车险链上个个黑 市场混乱程度触目惊心

　　文>>本刊记者/李志军

　　案子虽然被判决了，但是留给人们的思考却异样沉重。

　　作为本案原告的律师，来自锦天城律师事务所的郭重清用了“触目惊心”的字眼来形容自己接受这件案子后的心情。

　　王振曦的车险，囊括了我们在买车险当中可能会遇到的所有方面——经销商、保险经纪公司、保险代理人、保险公司和银行等，而且这些环节上每一个都出现了问题，其教训值得我们深思……

　　车商卖保险不合法

　　“只要你把款付了，剩下的事就放心地交给我们，我们将提供全程一条龙服务。”目前市面上的“一条龙”服务非常多，部分服务确实方便了消费者，但有部分经营者、中介服务机构为了自身的经济利益，强行推行“一条龙”服务。

　　买车“一条龙服务”多收款是一些销售公司的惯用手段，他们往往在消费者办理贷款

购车或保险手续时故意多收取款项。其中车险返扣是非常大的一块收入。

　　在车险市场，汽车经销商作为保险代理商向保险公司收取高额回扣，甚至作假保单欺诈消费者，早已是业内公开的秘密。一位业内人士表示，随着车价不断下调，行业利润在不断减少，车商家们日子也过得越来越艰难。所以很多经销商都把保险费用，特别是返点费用，作为很重要的一个经济来源，返点最高的能达到50%，一般的是在38%，将近40%。也就是说，如果车主一年缴纳3000元的保费，其中就要有1200元左右落入车商的口袋。

　　由于消费者一般都是通过车商买车，并办理一系列的购车手续，因此现在保险公司的车险业务95%以上都是通过车商代理。一般来说，车商可以代卖任何一家公司的保单。于是，保险公司为了争抢业务、拉拢车商，咬牙不断提高回扣比例也就不足为奇了。虽然保监会对车险市场的高额回扣出台过强制性规定，要求保险公司的车险代理手续费一律不得高于8%。但是由于车险市场的激烈竞争，车险佣金回扣并没有停止过。

　　在郭重清看来，车商代理保险收取佣金回扣明显是违法的行为。“说得严重些，这就是商业贿赂。”他认为，车商代理保险行为其实就是一种保险经纪业务。“保险代理是根据保险公司的委托而卖保险，而保险经纪是依据消费者的利益，为其投保保险提供中介服务。前者是向保险公司收取佣金，后者是向消费者收取中介费。”

　　“在中国，保险代理和保险经纪基本混淆在一起。”郭重清告诉记者，目前，国内的保险经纪公司的收入，基本来自保险公司的佣金，而不是向客户收取中介费。

　　而根据2002年1月1日起施行的《保险经纪公司管理规定》中第五条，经营保险经纪业务，应当是依据本规定设立的保险经纪公司，未经中国保监会批准，任何单位和个人不得在中华人民共和国境内从事保险经纪活动。

　　郭重清说：“从这一点上说，汽车经销商的一条龙服务中为车主代理买保险这一行为是不合法的。”

　　保险公司“账外保单”问题严重

　　“这只是整个市场的冰山一角。”郭重清说。这次在王振曦身上，只不过是赚过了头，而且又碰巧他真的出了险，否则这个盖子就永远被“捂”着。

　　在案件当中，王振曦曾多次和保险公司交涉，而保险公司却并不以“已退保”为由直接拒绝理赔，而是寻找各种理由，试图内部协商解决，显然隐藏着“账外保单”的猫腻。

　　所谓账外保单，就是指保险公司和代理商勾结，收了保费后，却不记入公司财务账的保单。“账外保单”又分为两类，一类采用“账外应收”方式，将保费归入应收保费后不入财务账，实行账外管理；另外一类是采用埋单、收据与保单不一致、鸳鸯保单、阴阳收据等方式使保费收入不入账。

　　这类保单的形成，是因为暗扣暗折的存在。因为保险公司要把保费很大一部分以暗折暗扣的形式作为佣金给中介，“这就必然造成保险公司实际收到的保费远远低于发票上的金额，如果入账，那么在公司财务账上就体现为很大的亏损。”郭重清说。

　　“所以，保险公司的做法，就是把这部分保单不入账，用来弥补其他暗扣后入账保单带来的漏洞。举个例子，一个年保费4000元的保单，如果扣去暗扣部分，保险公司实际收2000元保费，而正好此客户这一年没有出险，那么保险公司就可以用这2000元去弥补其他带来保单的亏损。”

　　因此，郭重清表示，如果王振曦这次出险的金额很小，也许会得到正常的理赔。“而因为金额比较大，问题才在各方利益者协商未果的情况下而暴露出来。”

　　保险中介市场普遍混乱

　　王振曦案件还直接反映了保险中介市场的混乱。车险的高额返扣带来的“非法暴利”驱使许多兼业代理人、无证机构和无证人员头脑发昏，非法从事保险经纪服务，“从而使得整个保险经纪行为极为混乱，而保险产品的特殊性，给事后的理赔埋下隐患。”

　　根据《保险法》规定，从事保险经纪的只能是取得相应资质的单位。而倪洁作为保险公司的工作人员，又没有保险经纪人从业资格证书，却以个人身份从事保险经纪活动。而江泰保险经纪公司却擅自接受无权行为人的再委托业务。这些都反映出车险中介市场的混乱。

　　尤其是中间发生的擅自撤保行为，更是典型的代理人员“扣单”——保险代理人在拉到保单后，并不直接交给保险公司，而是“伺机而动”。如果车主不出险，保费就自己扣下了。如果车主出了险，轻险自己掏钱赔付了事；大险则想方设法骗保险公司，甚至一走了之。

　　“究其根本，是因为保险公司允诺中介抽取的高额回扣，刺激了中介公司的发展，中介则利用业务优势和关系网络，在客户身上大做无本买卖，保险行业赚取转手利润变成一种行业‘潜规则’。”郭重清认为，王振曦的遭遇其实并不是特例，而是极其普遍的。