教育理财：储蓄基金都值得

　　理财专家指出，筹措教育资金时不可只重视收益率

　　本周，中小学校开始了一个新的学期。作为家庭中最重要的投资之一，孩子的教育牵动着许多家长的心。一项调查表明，半数以上的被调查家庭每年的教育消费占全家总收入的30%。在筹措教育费用方面，理财专家指出，家长可从教育储蓄、基金、保险等方面综合考虑。

　　教育储蓄——聚沙成塔资金灵活

　　教育储蓄因免缴利息税曾一度受到老百姓的青睐，但近年来，教育储蓄却出现了门庭冷落的现象。究其原因，教育储蓄“每一账户本金合计最高限额为两万元”的规定，对于目前高涨的学费来说，只能是杯水车薪，加上存款方式的繁琐，使得教育储蓄越来越像一块“鸡肋”。

　　但随着去年底国家正式实施《教育储蓄存款利息所得免征个人所得税实施办法》，教育储蓄又重新展现其投资功能。

　　教育储蓄为1年、3年和6年期零存整取定期储蓄存款：3年期存款每月仅需存入555元，6年期存款每月只需存入277元。教育储蓄的利率可享受两大优惠政策，除免征利息所得税之外，还可以享受整存整取利率。目前，1年期教育储蓄利率为2.25%，3年期为3.24%，6年期为3.6%。这些收益不仅是可以保证的，而且由于是零存整取，大大增加了资金的流动性。

　　

理财专家认为，这种聚沙成塔的存款方式适合工资收入不太高、需要精打细算的家庭，通过每月存款，为孩子准备好一定量的教育金。

　　

理财产品——收益高有风险

　　教育储蓄虽然是免税的，但收益率还是比较低，国内各商业银行看中了教育理财这块“宝地”，纷纷推出各自的教育理财产品。

　　光大银行目前推出的阳光理财E计划，包括人民币的金状元成长方案和外币洋博士留学方案，预期年收益率达到了3.62%至4.45%；华夏基金推出了“鱼跃龙门”教育理财套餐，这一套餐主要由低风险的华夏现金增利基金、

股票型的华夏成长基金以及风险收益适中的华夏红利基金组成，预期年收益率为4.5%。但由于是理财产品，这些收益率都是预期的，其中还是存在着一定的风险。“教育基金保险”虽然也具有储蓄投资的功能，但它更强调的是保障功能，因此并不是最有效的资金增值手段。此外，中途退出只能拿到较低的现金价值，变现能力较低。

　　投资组合——不能只重视收益率

　　理财专家指出，对于大多数工薪阶层来说，在选择教育理财产品的时候，不能仅从收益率考虑，而是要综合来看。教育储蓄虽是“鸡肋”，但是收益有保证，加上是零存整取，可以保证家庭现金流的充沛。

　　对于教育理财产品，应该将它作为理财组合的一部分，不要过多看重它的收益率，特别是在投资的时候，注意保留必要的流动资金，以便家庭应急之用。至于保险产品更要谨慎为上，不要光听保险代理人对于收益的“吹捧”，而应从保障性出发进行购买。(上证)