人民银行升级我国银行IC卡 一卡通生活不是梦

　　FN记者 章永哲

　　乘车有公交卡，取款有银行卡，交纳电费、水费、煤气费也有各种相对应的卡，各种各样的卡给我们的生活带来便利的同时，也常常因为种类数量繁多而给我们造成使用上的不便。很多人可能都曾有过每天都要随身携带数张卡片的生活体验，而一旦某天忘记带上其中一张或数张卡，正常生活就会受到影响。如果能将我们日常生活所必需的各种卡片合成为一 张卡，那我们的生活将变得更轻松。

　　一卡通让生活更轻松

　　只凭借一张卡片就能轻松应对日常生活的各种需要，这样的梦想正日益接近我们的生活。记者从中国人民银行了解到，今年，人民银行将以我国银行卡实施EMV迁移为契机，积极推动银行IC卡的多应用发展。去年，按照统一规划、统一标准、统一清算的原则，人民银行在天津、福州、杭州、宁波等城市开展了“城市一卡通”项目。

　　据介绍，“城市一卡通”是将城市公用事业各个行业使用的IC卡集于一身的消费卡。“城市一卡通”是随着电子计算机技术的高速发展，“

电子商务”和“电子货币”支付手段日益成熟而提出的新概念。它是将城市公用事业各个行业统一起来，采用一致的付费方式，方便市民消费、提高企业效率；在一定区域内，居民或游客持同一张IC卡能实现身份验证、小额消费支付等功能，达到“一卡在手，生活无忧”的总体目标。

　　福建银行IC卡一卡通项目通过开展电子钱包业务的圈存、脱机消费、余额查询和明细查询等交易，建设并推动银行IC卡小额支付应用。目前确定了工商银行、农业银行、建设银行福建省分行，交通银行福州分行等四家商业银行作为首批试点发卡银行。杭州市成立了市民卡中心，实现多种功能应用于一张IC卡上，目前确定工商银行杭州分行、杭州市商业银行、浙江省农村信用联社为杭州市民卡的发卡单位。

　　银行卡EMV迁移升级

　　我国银行IC卡的多应用发展是在银行卡EMV迁移的大背景下开展的，所谓银行卡EMV迁移即从银行磁条卡向EMV标准IC卡转变，以及非EMV标准IC卡向与EMV标准相互兼容的方向转变。EMV标准是EUROPAY、VISA和MASTERCARD三个国际组织联合制定的基于银行IC卡的国际标准的缩写。EMV标准规范了IC卡卡片、IC卡终端及卡片与终端之间的接口标准。VISA和MASTERCARD两大国际组织积极倡导实行EMV迁移，由于IC卡具有存储量大、数据处理能力强、安全性高等特点，能有效解决伪卡欺诈等问题。

　　VISA和MASTERCARD作为EMV标准的制定者，在世界上多数地区积极推行此项标准，并采取一系列措施，鼓励会员银行采用EMV标准，逐渐向EMV过渡，如：风险转移政策，即将目前伪卡风险由发卡行承担的惯例，改为由发卡行和收单行中未采用EMV迁移的一方承担；信息转接费率优惠；与IC卡及终端生产厂商建立合作伙伴关系，降低IC卡及终端的产品价格等。同时，VISA和MASTERCARD在世界上的不同地区制定了风险责任转移政策的时间表，如亚太地区是2006年1月1日开始执行风险责任转移政策。

　　去年12月16日，中国工商银行发行了国内首张EMV标准国际信用卡，该卡一卡双币，同时开设人民币账户和外币账户。首批发行的是万事达品牌的国际信用卡，采用Mchip应用规范，实现在境外的通行通用。工商银行计划于2006年2月将人民银行的IC应用规范加载到信息处理系统和卡片及终端中，并采用完全迁移的方式，即发卡系统、卡片、终端、受理系统均实现IC卡的迁移。

　　与我国首张EMV标准国际信用卡面世相比，我国银行IC卡工作着手更早。1997年底，人民银行在借鉴EMV96标准的基础上，组织有关单位制定并颁布了《中国金融集成电路(IC)卡规范1.0》，其中包括电子钱包/电子存折规范。在国外部分国家和地区逐步实施EMV迁移的背景下，人民银行从2003年底便着手开始对1997年颁布的《中国金融集成电路(IC)卡规范1.0》进行修订。经过近两年的努力，于2005年3月颁布实行《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2005年版PBOC2.0)JR/T0025.1-2005，其中包括电子钱包/电子存折和借/贷记的卡片规范、应用规范，IC卡与终端的接口规范，借/贷记安全规范，非接触式规范，借/贷记个人化指南等，为有关机构开展IC卡应用提供了可资借鉴的标准规范。

　　按照人民银行关于IC卡迁移的整体策略，工商银行、农业银行等部分商业银行和中国银联已经率先启动并完成了受理系统的改造，今年将逐步开展IC卡受理终端的布放工作。中国银联按照人民银行的部署和要求，完成了跨行交换系统兼容PBOC2.0标准的技术改造。我国银行IC卡的发展与国外大多数国家和地区不同，国外大部分国家和地区没有制定本国的IC卡标准，基本上按照国际组织或VISA、万事达、JCB的规范来进行发卡系统和收单系统的改造。

　　银行IC卡密钥管理和安全认证保障使用安全

　　据介绍，今年，人民银行将进一步规范和引导我国银行IC卡的发展，并做好奥运会相关试点城市的EMV迁移改造，为广大国内外持卡人创造良好的用卡环境。银行IC卡密钥管理和安全认证体系是银行卡安全使用的保证。人民银行正在进行银行电子钱包对称密钥管理系统的升级改造，确保银行电子钱包应用的安全使用。同时，由银联负责承建的人民银行IC卡标准的IC卡根CA，已于2005年11月29日完成验收，并将于2006年初投产，为各行发行符合我国IC卡规范的银行借贷记应用IC卡提供电子签名认证服务，保证银行IC卡借贷记应用的交易安全。

　　此外，按照对银行卡相关产品进行标准符合性检测和产品质量认证的国际惯例，为确保我国银行卡产品的安全使用，人民银行在依法行政的原则下，将加强银行卡信息安全的行业管理，积极探索建立健全我国银行卡产品标准化检测体系和产品认证体制，加强银行卡产品的市场准入和产品质量监督管理。