单身贵族年轻夫妇及三口之家新年保险套餐组合(4)

　　DIY保险套餐注意四点

　　若选择自己组合家庭保险计划，一定还要注意把握以下四个原则，以便为自己选择到性价比较好的产品。

　　收入不高多选消费型产品

　　我们常说年交保费占个人或家庭收入的10%~15%左右为宜，但这只是通用的标准而已，

　　对于收入中等偏下的群体来说，保费支出应该再降低一些，最好能控制在7%~8%左右。如何节约保费呢？最好的办法就是多买纯保障型产品。虽然这样的产品是消费型的(无返本)，但却能将保费的效用最大化。

　　长久以来，保险公司向客户销售保险时，都喜欢搞“搭售”，在买纯保障型的附加险之

　　前，一定要购买储蓄型、保费较高的主险，从而导致了买保险“保费居高不下、保障却不见高”的局面。但是随着市场的发展，现在定期寿险、重大疾病、个人

医疗保险等纯保障型险种都逐渐可以单独购买了。在自己DIY保险计划的时候，尤其要学会用这一招。

　　保险规划也要“与时俱进”

　　很多客户在面对保险公司的推销时，常常会说“自己以前已经买过保险了，所以不需要再买了”。殊不知，把10年前买的保单拿出来看一看就会发现，原来保障额度只有几万元，比自己现在一年的收入都少很多。当年买的保险能对当时的状况起到保障作用，但随着经济、身份的变化，所肩负的责任也会大大增加，原来的保障当然也就不够了。如同买房买车，很多人收入提高以后，会买更大的房子、更好的车，但也别忘了买上更高额的保险，这些是配套的。

　　保障需求分清缓急次序

　　自己做保险套餐时，千万注意不要急着给孩子买保险。要在夫妻都拥有足够的保障后再适当考虑孩子。在险种规划上，应优先考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病所带来的巨大经济风险。然后考虑一些住院和意外门急诊保障，补充社保中不足的部分，规避因住院或意外导致门急诊的医疗费用带来经济压力。最后可以适当考虑一些养老保障，规避未来可能面对的养老金不足的风险。

　　组合各家公司“王牌产品”

　　有些人可能觉得在不同的公司买保险会麻烦，但若能通过“麻烦”获得较好的保障，也不失为一种办法。事实上，现在保险产品的差异化程度已经慢慢加大，不可能说某家公司的所有产品都是同类产品中最好的，也不大可能出现一家公司所有的产品都没有竞争优势。不同领域的“王牌产品”，正是零落地分布在不同公司里。尤其是随着专业健康险公司的成立，以及财险公司纷纷开卖意外险和短期医疗险，市场的竞争日趋白热化，也为消费者提供了更多选择的空间。在自己DIY保险套餐时，可以多了解一下不同公司都有哪些优势产品，然后利用主险和附加险的搭配规则，进行充分组合。

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