新年养成五个理财好习惯

http://finance.sina.com.cn 2006年01月19日 10:52 《理财周刊》

　　细节决定成败，养成理财的几个好习惯，或许新年里你的理财之路就会有所不同。其实，要想真正地得到自己的幸运金币，主动权就握在你自己的举手之劳上。

　　文/本刊记者尹娟

　　新年新气象。辞旧迎新的时节，人们喜欢做的一件事情就是制定新年的计划和打算，

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理财自然也不例外。新年开始了，每个人都暗暗地许下了理财心愿。

　　“今年要攒钱10万元”、 “新年要赚够首付”……类似这样的美好愿望在每个人的心中都能够找到影子。可是回头想想去年的这个时候，自己好像也许下过这样的愿望。只不过一年过去了，愿望还仅仅停留在账户上那几个少得可怜的阿拉伯数字上。年复一年，今年的理财愿望能够如期实现吗？

　　其实，要想真正地得到自己的

理财幸运金币，主动权就在你自己的手上。趁着新年的这股劲头，给自己一次尝新的机会，改变生活中几处微小细节，养成几个小的理财习惯，你的理财之路会在新的一年里走得更宽、走得更顺。

　　将记账进行到底

　　或许有的人会嗤之以鼻了，记账这件事情可谓是老生常谈。不过，知易行难，知道记账的好处和道理，但是真正能够坚持到底的人又有几个呢？

　　很多人都会说：“记账实在是太麻烦了，虽然刚开始记账的时候总是雄心勃勃，兴致盎然，可是工作这么忙，每天还要记下琐碎的开支，坚持不过一个星期就只得放弃了。”其实，经常阅读我们杂志的读者，可能对去年年初我们报道过的上海“记账大王”章妈妈的故事印象尚深，作为家庭的CFO，章妈妈连续十余年坚持记账，普通家庭积累出了不普通的财富。值得大家借鉴的不仅是章妈妈持之以恒的精神，更重要的是章妈妈科学的记账方法。

　　虽然每天都记账，可是章妈妈记录的每月收支状况往往不会超过30笔，有时候他们家一个月的收支笔数甚至还不足10笔。奥妙就在于章妈妈运用了“分类预算管理法”，章妈妈会把每个月需要的几项固定开支，如水、电、煤、固定电话费、子女每月开销等，统计出上一年的总支出额，除以12，作为未来12个月每月的固定支出费用。然后每个月月初从收入中按照预算的金额取出，供日常使用。而每个月的菜金、子女零用等零头碎脑的开支，章妈妈采用的是从定额预算中扣除的办法，比如规定每个月的菜金为800元，专款专用，这样就可以省下每天记录“买菜花了多少钱”的时间和精力了。

　　现在软件市场上也推出了不少适合家庭记账使用的电脑软件，在相关程序里已经列入了家庭的各项开支，每个家庭也都可以根据实际的需要创建新的开支项目，这样的话，你只需要花几分钟的时间，录入一些发生的费用，而计算、统计这样的事情都可以留给电脑自己完成，一些软件还会为你分析出每个月各项支出的比例，生成饼状图，并和上一期的财务情况进行比较，让你也品尝到做CFO的滋味，让记账这种无趣的事情变得有趣起来。

　　所以，在新年刚刚开始的时候，抛开对记账的顾虑，把记账进行到底吧。

　　把刷卡存根留在钱包

　　刷完信用卡，接过收银员递来的刷卡存根，你会如何处理？大多数的人的做法是随手放在购物袋里、包里或是撕碎扔在垃圾桶里，但很少有人会再去理会这些存根。你有没有想到过，或许这些存根也可以为你的理财帮上忙？

　　由于各种各样的理由，在过去的一年里，很多人的钱包里都添了一两张信用卡。信用卡好不好？这个问题仁者见仁，智者见智。但是有一点是共识，理性地使用信用卡，信用卡将是一顿丰盛的银行免费午餐。不过，怎样才能做到“理性”这两个字？由于信用卡是透支消费，能准确记住自己在何时何地刷卡花了多少钱的人毕竟是少数，日积月累，不经意之间刷卡透支额就远远超出了想象，相信大部分人在收到信用卡账单的时候都会惊呼一声：“啊？我花了这么多吗？”并非银行系统记错了账，而是你对刷卡情况失去了解。

　　所以，建议你养成这样一个习惯——每次刷卡结束，收银员递给你的那张刷卡存根，妥善地收存在自己的钱包里。待回家之后，将同一张信用卡下的刷卡存根进行归类统计，大致地计算出这个期间里，已经刷卡消费了多少金额，距离自己的承受能力还有多大的空间，这样的话，便于下次消费的时候有所节制，免得收到信用卡账单的时候“大吃一惊”。

　　用“加薪”来投资

　　进入了新的一年，有不少人在领到第一个月的工资的时候该偷偷乐出来了——老板加薪了！不少公司的薪金制度上都规定，随着员工在公司服务的时间又满了一年，会给予不同幅度的加薪、福利补贴等等。这不，工作满三年的小齐，这个月的工资账单上就增加了800元的进账。

　　新年加薪，小齐已经盘算开了，加薪的800元将是自己告别“年清族”的契机。工作虽已经三年，可是每个月的房租、日常开销加上朋友同事之间的应酬，很难有结余。“去年公司也有加薪，但是我属于挣得多就花得多的人，和朋友多吃了几顿饭，多买了件衣服，公司加的工资就不知不觉地被‘消化’掉了。”所以工作第一年末，小齐是“月光族”；第二年虽然加薪了，但是到了年末还属于“年清族”。“为了避免重蹈覆辙，加薪的第二天，我就到银行开立了基金投资账户，以后每个月增加的收入直接划拨到基金投资账户里。虽然一年下来存下来的钱也不会太多，但有聊胜于无啊。”

　　对于挣得多就花得多的人来说，与其越花越多，还不如用新年增加的薪水做自己强制储蓄的第一步。最简单的办法就是和小齐一样，直接把加薪纳进自己的储蓄，“被动”地建立自己的第一笔储蓄。

　　如果你的老板不那么慷慨，那么你就得靠自己来“加薪”了。看看你现在的薪水里是不是也有机会省出几百元，每个月定期地投入一些像基金、银行储蓄这种“零存整取”的投资项目中，每月固定存一笔钱后，花钱自然就会节约许多，相信你的资产账户也会在新的一年里丰硕起来。

　　少带现金和零钱

　　“人有两只脚，钱有四只脚”有人这样来形容花钱的速度。欲望是无限的，要想节制自己的消费冲动，客观上创造一些阻挠消费的条件，有时候也能够起到一些积极的作用。

　　晓凌为自己创造的条件就是钱包里只放一张一百元的钞票和一张

银行卡，从来不带零钱。她的体会是“零钱特别不经用”，因为人们对零钱的使用很缺乏控制，往往不把十块、二十块的开销放在心上，比如短途打的、吃点零食、买点小物件，每笔的支出虽然不大，但是加起来就不是小数目了，经常是一百元的钞票一换成零钱，不知不觉地就花掉了，回想一下自己都不知道用在什么地方。其实无形之中，就增加了很多不算必要的开支，一天多花二三十元并不觉得，一个月下来就有近千元被消费掉了。

　　晓凌介绍自己的经验说：“因此，我的原则是出门钱包里只放一张银行卡和一张一百元的钞票。这样，每次在拆开100元之前，我都会有意识地考虑一下，这个花销是不是有必要。而带上银行卡，是因为现在能够刷卡消费的地方还不是非常普及，像街边的一些小店铺、快餐店什么的，基本都不接受刷卡，这样客观上就创造了很多消费阻力，我也就顺便减少了很多消费。银行卡还有一个作用是，在遇到特殊的情况时，我可以有资金来应对，避免出现尴尬的情况。”

　　实际上，国外也有相关的心理研究认为，当人们在使用大面额现钞进行消费时，往往会多思考一下，有时候甚至会因为怕找回一堆零钱而放弃消费，而在使用小面额现钞进行消费时，就没有太多顾虑了。

　　牵手电子银行

　　关于电子银行，我们曾经多次浓墨重彩地进行过介绍。可是生活中还是有不少人对电话银行、网上银行感到陌生。

　　电子银行的第一大优点是方便。除了现金功能，通过电话、电脑，足不出户你就几乎能够享受到银行的全套服务。查询、投资、汇款、代缴费……这些生活中常见的个人金融服务，你都可以在电子银行上使用。

　　不仅方便，费用上的优惠也为电子银行增添了魅力。例如建行的“速汇通”业务，通过柜面按汇款金额1%计算，最低1元，最高50元；而你通过电话银行进行汇款的话，手续费可以打8折，按照汇款额的0.8%来计算，最低1元最高40元；使用网上银行，则更加便宜，手续费按汇款金额0.6%来收取，最低1元最高30元，相当于柜面办理的6折。别看每次省的是几十块钱的小钱，一次次累积也是不小的财富。马上就要到春节了，利用电子银行汇款为外地的亲人送上一片温情，又可以省下一笔手续费。

　　除了汇款，利用电子银行的渠道投资基金也可以享受到费用上的优惠。如国联安基金最近推出的一项网上购买基金的优惠活动，即申购费率为0.6%，相当于直接到柜台办理费用的四折。按此来计算，同样申购10000元基金，通过网络交易可比去营业网点购买节省90元。而华安基金、易方达基金、银华基金、鹏华基金、中银基金、上投摩根富林明基金也都有类似的活动，通过电子银行，投资者就可以获得相当于代销渠道费率4～6折的投资优惠。

　　仅仅是一个习惯的改变，电子银行就带来了理财的诸多优点。如果你还没有和电子银行牵手的话，那么在新年刚刚开始的时候，赶快到银行网点开通你的电子银行功能吧。

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