年终奖金如何钱生钱 存银行买股票还是购基金

　　2006年01月16日 10:55

　　中新网1月16日电 综合媒体报道，发了年终奖该怎么投资，存进银行，买点儿股票，还是投入基金？

　　据北京青年报报道，岁末年初，不少单位都发放了年终奖金。不多不少的一笔钱，少 的就过节花了，多的还能有点富余，该怎么拿来理财投资呢？

　　其实，可选择的投资渠道有很多，包括银行的储蓄存款和人民币理财、股票、基金、国债、理财型保险、纸黄金等。不同的投资方式适合不同的人群，比如股票和股票型基金，适合风险承受能力较强的投资者；凭证式国债的收益比银行储蓄稍高，并且可以免税；黄金投资就更不用提了，节日本来就是买金的高峰，不断飙升的金价更给投资黄金添了一把火。

　　不过，习惯购买银行

人民币理财的人们要注意了，日前，

银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》规定了保证收益理财计划的起点金额，为人民币5万元以上，外币5千元(或等值外币)以上。这无疑抬高了投资者购买理财产品的门槛，把一些中小投资者拦在了银行理财的大门之外。

　　年终奖没那么多，不能选择银行理财了，怎么办？专家对此预测，市民百姓作为中小投资者的主力军，可将理财热情投向基金等家庭理财品种，而货币市场基金无疑是此中最为合适的选择之一。货币市场基金作为一种流动性良好、低风险、收益平稳的投资工具，自产生以来就始终受到广大投资者青睐。和银行个人理财产品相比，货币市场基金门槛低，只要1000元就可以进行投资，如果参与定期定额买基金，申购门槛更是可以低至上百元。货币基金的另外一个优点是免申购、赎回费。

　　事实上，银行个人理财新规出台后，市场反馈也展示了货币基金的魅力。近期发行的几只货币市场基金，其发行规模均远超今年以来基金首发平均规模。而许多基金公司为了吸引客户，更是提供各种优惠活动。据了解，目前市场上已经拥有29只该类产品，总规模超过2000亿，货币市场基金已经成为众多投资者喜好的家庭理财产品。

　　而北京现代商报则援引专家观点表示，理财必须从生活点滴开始，把丰厚的年终奖做理财之用还是大有可为的。

　　理财案例

　　少则几千，多则上万的年终奖在给我们带来欣喜的同时，也对我们的理财能力提出了挑战。年终奖打理好，可以使钱“生”钱；打理不好，不仅不能升值，还可能贬值。

　　如何使年终奖钱“生”钱呢？理财专家表示，首先，要趁年末这个时机，梳理一下目前的财务状况，比如，目前资产、负债有多少，去年的投资收益如何等；随后，制定一个新年的理财计划和财务目标，例如，新的一年将有哪些重要消费支出，理财收益预计多少等。最后，再根据理财计划和财务目标选择具体的理财方式和工具。

　　在选择理财方式和产品之前，一定要对2006年中国投资理财市场存在的机会和风险进行分析。传统的股票、基金、债券、银行理财产品等理财工具在2006年可能会有新的表现，仍然是市民投资理财的重要参考。另外，2006年市民还可考虑一些资产证券化业务，这类收益高过国债。

　　年终奖虽然一般在年初一次性发放，但专家提醒市民最好不要在年初就把这笔钱全部用于某种流动性差的投资，因为，随着市场形势的变化，可能会有收益更好的产品不断面世，所以市民可以选择把部分年终奖暂时购买货币市场基金，待合适时机再做其他投资。

　　当然，根据不同的家庭情况，不同额度的年终奖打理的方式也是不同的。本报记者收集了几个典型案例，希望对读者有借鉴意义。

　　年终奖5000元左右

　　理财人物：方小姐，26岁，外企职员。今年的年终奖相当于第13个月工资，大概5000元。

　　家庭情况：方小姐目前单身，年收入大概6万元左右，尚未购房，但近期有购房的打算。目前银行存款5万元，另外还购买了3万元的货币市场基金。

　　理财计划：考虑到自己除了社保之外没有任何保障，方小姐打算用这年终奖的一部分选择一些适合自己的商业保险；剩余部分继续购买货币市场基金，作为购房基金的储备。

　　理财建议：购买一些商业保险对方小姐来说是必要的，但由于目前她还单身，没有太多家庭责任和负担，收入也属于中等水平，考虑到她的保障需求和经济承受能力，应优先购买一些人身意外险和重大疾病险。

　　以方小姐目前的经济实力，购房还有一定困难，即便可以解决首付，但还贷的压力仍然很大。鉴于方小姐还年轻，可以拿出一部分钱去“充电”，提高自身的能力和素质，以便为日后升职和加薪增加筹码，这对方小姐来说，也许才是最有价值的投资。

　　年终奖1万元左右

　　理财人物：路先生，30岁，事业单位工作；路太太，编辑。往年两人的年终奖加起来1万元左右，今年大概也是这个数。

　　家庭情况：生活和工作还算稳定，家庭年收入大约在10万元左右，已有单位房改房，近期没有再购房的打算。目前有银行存款5万元，其余的钱都在股票里，大约有10万元左右。

　　理财计划：路先生预期2006年股市将有大的机会出现，打算把年终奖加上3万元银行存款都投到股市中去。

　　理财建议：路先生是一位偏好股票的投资者。2006年的股市经过2005年的低迷后有了缓慢的回升，有专家称“熊市”即将结束，有余钱的市民可考虑股市。但路先生的家庭资产过于集中于高风险的股票，这对其分散风险极为不利，一旦股市行情突变，路先生将会遭受巨大损失。建议路先生降低直接持有投票的资金比例，把年终奖投资到风险程度中等偏低的平衡型基金，这类基金是涉及货币市场、债券市场和股票市场的一种组合，投资比例平衡，相对于单一的股票基金风险更小、收益更稳定，适合不愿承担较高风险、期望相对较高收益的工薪阶层投资者。另外，保留5万元银行存款是必要的，不能禁不起诱惑将它再投到股市中去。

　　年终奖5万元左右

　　理财人物：马先生，35岁，IT行业职业经理人。年终奖估计在5万元左右。

　　家庭情况：房改房一套已出租，前年新购买了住宅，申请了40万元按揭贷款，分10年付清，每月还款4000多元。家庭年收入20万元左右，银行存款5万元，另外的资金都套在股票上，现在市值只有10万元。马太太是公务员，年收入5万元。马先生、马太太有一个5岁的孩子，正在上幼儿园。

　　理财计划：马先生暂时没有计划。

　　理财建议：目前的理财产品收益一般在3%左右，而银行的贷款利息则达到5.508%，收益小于开支，马先生可以先考虑利用年终奖这笔钱还贷款。

　　5岁的孩子马上就要上小学了，马先生应该开始考虑为孩子准备教育基金了，可以定期购买一些低风险的货币市场基金，为孩子储存教育经费；另外，利用这笔钱安排一次旅游也是不错的方式，适当的休息、“充充电”对春节过后更快投入繁忙的工作会有所帮助。

　　年终奖10万元左右

　　理财人物：林先生，45岁，某中型企业副总。年终奖在10万元以上。

　　家庭情况：家庭年收入大约30万元，已在城区有高档住房，车子是单位配的，平时家庭开支也不多。孩子今年17岁，以后出国留学可能花点钱，除此之外，近阶段不会有大的支出。因为没有时间，大部分资金都存在银行里，目前有银行存款55万元，另有信托15万元。

　　理财计划：想再买套房，另外为孩子出国准备点资金。

　　理财建议：今年年终奖发下来，加上手头上已有的银行存款，已有65万元左右。建议林先生考虑购买近郊住宅，价款在150万元左右，申请10年期的银行按揭，首付50万元，每月还款1万多元，应该没有太大问题。

　　房子一方面是可以起到保值增值作用，另一方面今后也可以自己住，把城区房子出租，这样每月还有不菲的租金收入。购房后每月还按揭后还有积余，就可以为孩子出国做点积蓄。

　　另外，林先生10年后将面临退休，退休后收入肯定会比目前下降很多，所以他现在有必要为退休早做打算，储备一些退休基金。

　　【编辑:姚笛】