办房贷 您又多了个选择

　　Ｎ本报记者 欧阳进权 文

　　【核心提示】

　　同内资银行不同的是，外资银行一直都是单店经营。如今，福州的外资银行开始扩张了，首家外资银行同城支行正在筹备，目前已经进入装修后期，初定下月初开业。网点少的 软肋并非外资银行独有，股份制银行也面临着类似的“阵痛”。在外资银行开始显露扩张意图之时，股份制银行也正忙着扩张。网点扩张能否让中小银行同规模大的银行“平起平坐”？多种能打通所有银行网点的跨行交易业务能否弥补中小银行的缺陷？而在银行不断扩张的同时，老百姓又会得到哪些好处？

　　【动态】外资银行开始扩张

　　福州湖东路中山大厦一楼右边一直是兴业银行总行营业部，左边另一半却一直空置着。直到一个半月前，工人开始入驻并加紧

装修。记者了解获知，那将是厦门国际银行在福州的第一个支行所在地，而其福州分行营业部位于五一北路。

　　记者昨日在现场看到，厦门国际银行的标志已经出现在这家新网点的门口上方和大堂正中央。位于湖东路的这个网点将是厦门国际银行福州分行的首家同城支行，也是我国加入WTO后外资银行在福州开设的第一家支行，它标志着外资银行进一步扩张的步伐将由此始。

　　厦门国际银行福州分行的有关人士告诉记者，位于湖东路的鼓楼支行初步定在2月初开业。该行今年还希望在鼓楼区内再布局两个点，届时其网点数量将增至4个。

　　而其他外资银行也没有闲下来。平安银行福州分行已递交了开设同城支行的申请。东亚银行厦门分行透露，他们准备今年9月在厦门开一家支行。

　　【探因】迎接银行业年底全面开放

　　“今年年底（12月11日），银行业全面放开，外资银行就可以申请经营人民币个人业务了，随着业务空间的拓展，外资银行仅靠原有一家小小的分行是不够的。”平安银行福州分行徐副行长如是说，外资银行如今相当于只有四分之三的银行业务，没有获准经营人民币业务，银行的业务甚至不到一半。

　　据介绍，网点少会影响到银行存贷业务量增长。目前外资银行同内资银行相比，网点数量少是最大的劣势。随着银行业全面开放，外资银行都会去申请人民币个人业务，届时就更需要部署网点了。

　　记者了解到，外资银行过去一直以资本金为基础拓展业务，但这样的业务规模不容易做大。因此近半年以来，平安银行推出了13个月的外币协议储蓄，利率直逼理财收益率，以此填补贷款业务增长所需资金。而厦门国际银行以4.2%的年利率推两年期美元存款也是为了吸引储蓄。

　　【影响】个人可到外资银行办本币业务

　　记者了解到，到今年底国内人民币个人业务全面放开后，外资银行不再对客户设门槛，内资银行能做到的业务，外资银行也将可以提供。只要人民币个人业务获审批，外资银行将为市民提供住房按揭贷款、消费贷款、汽车分期付款等业务。而目前可到外资银行办理住房按揭的仅限于非境内居民，在闽内资银行没有外币住房按揭业务。

　　恒生银行福州分行优越理财中心的理财师认为，从长期来看，人民币升值是大势所趋，用外币购买人民币资产，尤其是房地产项目，无疑是风险较小并且升值较大的项目。况且，一些外资银行还容许房产抵押进行外汇贷款，便利购房者外汇资金融通。

　　厦门国际银行的相关人士称，随着境外美元和港币利率持续上调，目前用外币按揭贷款没去年划算，利率比人民币要高1到2个百分点，但去年则是低1到2个百分点。如果境内居民能到外资银行办理这项业务，市民的选择增加了。

　　【反应】外资的冲击有限

　　省农行国际业务部一位副总经理称，外资银行的一些特色业务对内资银行的影响挺大的，比如针对高端楼盘的住房按揭业务。

　　不过，省建行房贷科的工作人员却认为，存款规模决定贷款规模，而存款规模扩充是通过网络来实现的，外资银行的冲击有限。他说，贷款需要很多配套措施，以房贷为例，楼盘按揭同银行提供给开发商的贷款是关联的，如果银行没有提供贷款，一些楼盘甚至不接受其他银行的按揭。

　　外资银行方面也坦言，虽然银行业即将全面开放，但同内资银行相比，他们申请设立更多同城支行的难度会大一些。一般来说，国有银行布点比较容易。其他银行能否获批新网点，取决于每年评级的高低。指标也有限。

　　股份制银行也忙扩张

　　在过去一年里，已实现“三步一岗、五步一哨”的国有银行基本没有增加网点数量，有的甚至压缩了部分业务量不大的网点，而股份制银行则在不断扩张。民生银行福州分行增加了屏山支行和泉州分行2个网点。招行屏山支行和湖东支行先后开业。中信成立了左海支行。

　　当然，股份制银行的网点依然偏少。截至目前，民生在福州的网点数量仍只有8个，招行是11个，光大有10个，中信有7个，而且多数网点分布在鼓楼区，还没有覆盖到六县二市，其他股份制银行的网点也不多。国有银行则不同，网点数量占优的中行在福州市区的网点数量就达到了49个，中行在六县二市还布局了50多个网点。

　　□记者观察

　　跨行交易能打通银行网点？

　　事实上，跨行交易已经开通了包括小额支付系统、ATM跨行取款和ATM跨行转账业务，能实现柜面通存通兑的柜面通业务，今年上半年有望推出。这些渠道能否帮助网点少的银行，包括股份制银行和外资银行？

　　小额支付通而不畅

　　小额支付系统目前已经开通的5类基本能满足市民日常生活需求。人行福州中心支行相关处室称，交易金额低于2万元（不含2万元）的跨行交易走小额系统，汇款实现了实时到账。

　　但是，记者昨日上午9时至10时前往银行网点调查到的情况却并不理想。

　　中行省分行营业部的工作人员称，第二天才能到账，工行的也是如此。建行的一个网点甚至称，何时到能到账不能确定，也不能保证第二天就能到。农行只说不能保证当天能到账。股份制银行则纷纷称，只要是上午办的业务当天都能到账。而在收费方面，多数银行仍不收费，建行的部分网点按每笔6元的标准收取。而某国有银行一个网点居然按电子汇划标准1%收取，封顶是50元。

　　招行福州分行会计部有关负责人称，小额支付系统完善之后，相当于把所有银行的网点打通。截至目前，还没有哪家银行真正把跨行交易当作一项业务来做，特别是资金转出更容易受限。他说，网点少的银行很想做跨行业务，但缺乏网点多的银行的配合，业务也做不起来。

　　同时，跨行交易令大银行的网点优势减弱，大银行因此会要求建立补偿机制。银行之间及银行同客户之间的收费标准因此迟迟未出。

　　跨行业务办理有成本

　　况且，就算小额支付系统完善了，办理跨行业务还是要收费。就当前各家银行都有开通的ATM跨行取款来说，多数银行起初还只是执行前三笔免费，第四笔起每笔收2元的方案，现在免费的银行不断减少，如今福州只有中信、民生、光大和华夏不收费了。

　　很多市民每个月都要缴纳水费、煤气、电费及房贷月供，这些费用一般需要缴纳给不同的银行。在小额支付系统完善之后，资金在A银行的话，个人可以同B银行签订协议，让B银行定期从A银行扣款；转账的金额不变的还可以直接让A银行定期把资金转过去。如此一来，每个月就可以不用在银行之间跑来跑去了。这在带来便捷的同时，每个月需要支付8元左右（以每笔2元计算跨行交易成本）。

　　一些人对跨行业务的安全性及资金到账速度心存疑虑。还款对个人来说是常有的事，比如

信用卡还款，还房贷月供。在闽银行方面称，如果是从本行自助银行还款，只要留着凭条就可证实办理时间，但他们不认跨行转账办理时间，而以到账时间为准。