在不同公司重复投保相似医疗保险往往花冤枉钱

　　在不同公司重复投保相似的医疗保险的情况并不少见，这些投保人渴望在理赔中能获得双重的保障，可往往许多投保人不了解自己投保的是费用报销型的险种，还是津贴型的险种。导致保多了，虽然多交了保费，并没有起到更实际的作用，花了冤枉钱。

　　文/本刊记者 罗瑜

　　珠海市民姜咏韵是一位经商多年的小老板，多年来生意做的稳稳当当，没有社保的她于2004年为自己购买了一份商业医疗费用保险，以保障自己得病之下高额的医疗费用。不过，姜咏韵还是感觉心里不踏实。2005年初，在另一家保险公司代理人的再三推荐下，姜咏韵又买了一份个人住院费用保险。其实两份报单保的范围相差不大，只是有一些细微的差别。但姜咏韵觉得双管齐下，心里踏实了许多。

　　天有不测风云，2005年8月的一天，半夜刮起了台风，姜咏韵想起没关窗户，站在凳子关窗户的她一不小心，失去平衡，从高凳子上跌落下来。糟糕的是，姜咏韵头先着地，头内积了大量的淤血。情况十分严重的姜咏韵又是开刀，又是住院，治疗了一个多月才康复。

　　面对高额的治疗费，以及近5000元进口药费用，姜咏韵心里盘算着：根据保险公司保险条款规定，只有被保险人治病所用的医疗费符合公费医疗、劳保报销以及社会医疗保险的报销条件，保险公司才会给予赔偿，一些进口药在报单是明文规定不予以报销的。但自己有两份医疗保险，两个保险公司赔偿的医疗费用应该足够弥补不能报销的进口药费用。

　　2005年10月，姜咏韵出院后，前往第一家保险公司理赔，保险公司很快地赔偿了医疗费用补偿保险金6000多元，住院补贴费用1000元。之后，姜咏韵又去另一家保险公司同样申请理赔，然而，这家保险答复说只能理赔医保范围内、第一家公司已理赔以外的那部分金额，算下来只有几十元钱。

　　姜咏韵这样在不同公司重复投保相似的医疗保险的情况并不少见。但这并不意味着可以在不同公司进行重复理赔。不懂保险的姜咏韵就纳闷了，自己投了两份报单，花了两样钱，却得不到双重的保障，岂不是很冤？

　　据了解，目前市场上的医疗保险有两种：一种是费用报销型的险种，一种是津贴型的险种。费用报销型险种按实际医疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原则。也就是，当被保险人的医疗费已经在一个地方，比如别的保险公司、或是社保、或是单位报销，获得补偿之后，就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿。按比例赔付不适用于那些医疗津贴型的险种，津贴型险种则不必遵循补偿原则，它一般都是实保实赔。只要发生手术或是住院，就能从保险公司获得理赔；如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金，不管投保多少份都进行给付。除了津贴型保险可以买多份而无限制以外，人寿保险中的

重大疾病险也不存在重复保险问题，保险金额是不封顶的，只要你愿意多付保险费，就可以买到更高额度的保险。

　　可姜咏韵投保的两份医疗费用保险都是费用报销型的险种。依照《保险法》规定，费用报销性质的保险给付额度不得超过实际费用。医疗费用重复理赔，各保险公司一般按照比例赔付。姜咏韵先到其中一家保险公司进行理赔，保险公司会在所有的费用单据上盖章，并在医院开出的总费用单上注明公司的名称、赔付的具体金额以及日期。最后连同保单、理赔清单和单据一起归还给姜咏韵。当姜咏韵拿着已理赔过的单据去第二家保险公司理赔时，保险公司会根据具体合同条款，把实际医疗费用扣除已经赔付的金额后给付。所以，总的给付金额不会超过实际的费用。实际上，姜咏韵在第二家公司的医疗保险属于重复保险，也就是保多了，虽然多交了保费，并没有起到更实际的作用。

　　如果姜咏韵同时在两家保险公司投保的是补贴型保险，两家公司都将按照合同注明的金额足额给付，不考虑是否在其他公司也得到过相同性质的理赔。

　　经过此次教训后，姜咏韵后悔当初投保时，没有仔细了解报单的性质，导致花了不少冤枉钱。2005年12月，姜咏韵在专业人士的建议下，仔细检查了自己已有的两份保险的保障。费用报销型的医疗保险只需在一家保险公司投保一份就够了，津贴型的保险投保多份也无妨。姜咏韵于是将在第二家保险公司投保的个人住院费用保险停掉，节省一部分保费，转成津贴型医疗保险，以发挥更大的作用。

　　投保人在投保医疗费用补偿保险时，要衡量自己的具体情况，不要重复投保造成费用浪费。医疗补贴项目的保险虽然可以多方理赔，但是也要根据自己的收入和实际情况来决定，一般以和自己的收入水平持平为原则。

　　小贴士：

　　我国《保险法》规定：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。许多投保人不知道医疗费用保险的补偿原理的情况下，重复保险成了“多出钱不讨好”的事。

　　重复购买费用型医疗保险的理赔方式：

　　一、同时拥有社会医疗保险，根据社会保险优先于商业保险的原则，应该由社会医疗保险支付后，保险公司对剩余部分医疗费进行理赔。

　　二、对于第三者责任，如交通事故、他人伤害等情况，根据《民法通则》的规定，应该由第三者支付医疗费用，剩余部分由受害人的医疗费(如交通事故判定书中确定受害人承担30%责任)，按照保险条款进行理赔。

　　三、对于用人单位支付医疗费用的，个人投保时视同为社会保险。对于用人单位团体投保的，可以由保险公司给予理赔。

　　四、如在其他保险公司同时投保医疗费用保险时，被保险人应出具在其他公司的保险资料，原则上按照保险金额进行比例分摊，承担保险责任。如在其他公司已经理赔者，申请时需要提供医疗费用的原始发票或复印件(需由保存原始发票的保险公司出具相关证明和支付医疗费的数目)。当然也可以在另一家保险公司先行理赔，根据被保险人声明，向其他公司提供相应证明、医疗费用发票或复印件，并且注明理赔金额。即使这家保险公司不予赔付，也照样注明。

　　五、如在保险公司其他系列同时投保医疗费用保险时，原则上参照第四条执行。但也可以根据客户需求，在任何一个系列先予理赔。