利率调整引发还贷高峰 有的人提前还贷要吃亏

　　记者 王献军 李莉 通讯员 宋春华

　　今报讯 明年1月1日起，房贷老客户将执行新房贷利率。由于利率提高，许多人选择了提前还贷。理财师提醒，有三类人不宜提前还贷。

　　利率调整引发还贷高峰

　　每到年终，银行都会迎来一个提前还贷高峰。不过，今年提前还贷额和还贷客户，都大大超过了往年。据郑州市一家银行负责人透露，10月中旬以来，该行的提前还贷额已超过1000万元，并且仍在不断增加中。

　　这次还贷高峰，主要是由银行贷款

利率调整引起的。明年1月1日起，央行的贷款基准利率将调整为6.12%，各银行最多可在此基础上下浮10%，上浮不限。以30万元20年的商业贷款为例，若采用等额本息法计算，当利率由5.31%调为5.51%时，每月需多还33.76元；如果由5.31%调至6.12%，每月则需多还138.51元。

　　

理财师认为，执行基准下浮利率的借款人，明年还款金额的小幅增加不会对生活产生较大影响，大可不必急着到银行提前还款；但对执行基准利率或基准以上利率的借款人，由于利息支出增幅较大，可考虑适当提前还款，以减轻还款压力。

　　

提前还贷要选择合适方式

　　“提前还贷时，消费者要让银行专业人士帮忙计算，综合考虑家庭的经济实力，选择不同的提前还贷方式。”交行工作人员赵先生对记者说。

　　提前还贷大致有四种方式：一是部分提前还贷，剩余的贷款保持每月还贷额不变，缩短还贷期限；二是部分提前还贷，还贷期限不变，减少每月还贷额；三是部分提前还贷，剩余贷款每月还贷额减少，同时缩短还贷期限；四是一次性提前还完贷款。

　　赵先生表示，不同的提前还贷方式节省出的利息支出不同，一次性提前还贷节省的利息支出最大。消费者选择提前还贷方式之前，要计算出不同方式下的还贷结果，结合家庭的经济实力，综合考虑时间、机会成本等因素确定最佳方式。

　　提前还贷还要量力而行

　　交行理财分析师告诫消费者，提前还贷时要充分考虑家庭的收入水平和支付能力，量力而行。

　　提前还贷的最终目的是节省利息支出，部分消费者依靠向亲戚朋友借钱偿还贷款，为了提前还贷取消一些有潜力的投资计划，甚至不惜降低生活质量盲目还贷的方式都不可取。

　　另外，提前还贷后再贷款成本会增加。如果贷款人还贷后短期内需要再贷款，必须重新申请，银行将根据申请人的相关个人情况、收入情况重新审定。这样一来，贷款周期会延长，贷款成本和费用都将相应增加。因此，如果市民短期内(一般为一年)仍有贷款需求，建议不要盲目提前还贷。

　　三种人不宜提前还贷

　　虽然提前还贷可节省一大笔利息支出，但理财师提醒，有三种人不宜提前还贷。

　　第一种：月供一样且贷款快要到期的客户。等额本息法每月还贷额固定，但开始还的是利息，后面主要还本金，提前还贷没有意义。

　　第二种：近期有投资计划的客户。市民如手头有好的投资项目，收益能够超过房贷利率，就应该考虑投资。

　　第三种：刚刚贷款的客户。提前还贷将支付违约金，增加成本支出。许多银行都规定还贷1年以上的客户才能提前还贷，多数银行对提前还贷收取违约金。