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本报记者殷鹏
银行将于2006年的1月1日起全面执行统一的房贷利率标准，许多在2005年3月17日之前开始还贷(5年期以上贷款)的购房者将面临着还款利率由原来的5.31%调整为5.508%的问题。中原地产三级市场部研究人士认为，是否提前还款还要根据自身的情况决定。下面通过一个实例说说四类“负翁族”该如何规划明年房贷。
刘先生于2005年1月在北京花72万元购置了一套二手房，刘先生从银行贷50万元，采用等额本息还款法，还款期为15年，年利率为5.31%。随着时间的推移，眼瞅着就要到2006年1月1日，刘先生有些迷茫，到底加息后，月供能增加多少；若要提前还贷，该做何选择。目前刘先生有10万元存款可用，专业人士给刘先生设计了四种方法。
保持现状
对于刘先生来说，年利率为5.31%时，月还款额为4035.18元，总利息支出为226332.39元；利率上调至5.508%后，月还款为4084.65元，总利息支出234630.58元。通过对比可以看出，利率上调后，刘先生如果保持现状，则每月月供需增加49.47元，相对应的总利息需增加8298.19元。此种方式适用于手中无太多闲钱但收入稳定的贷款者。
缩短贷款年限
假设刘先生提前还款10万元，月还款额不变，还是4035.18元，这时相应的贷款年限缩短为10年即到2016年1月结束贷款。此时刘先生总支出利息为143011.86元，比年利率提高为5.508%后，不提前还款情况的总利息支出减少了近91618.72元。此种方式适用于收入稳定，且手中闲钱充足但没有什么好的投资项目的消费者。
月还款额减少
假设刘先生提前还款10万元，贷款期限不变，此时月还款额为3229.40元，利息总支出为190949.97元，同年利率为5.508%时不提前还款情况的月还款额4084.65元相比较，减少了855.25元，总利息支出减少了43680.61元。此种方式适用于手中有部分储蓄，但预期获利能力不稳定的消费者。
月还款额贷款期都缩减
假设刘先生提前还款10万元，与此同时再缩短贷款年限，降至12年即到2018年1月结束还款。此时，刘先生的月还款额为3589.39元，还款结束时，刘先生的利息总支出为165281.85元，同年利率为5.508%时不提前还款情况的月还款额相比较，减少了495.26元，总利息支出减少了69348.73元。此种方式适用于目前手中有部分闲钱，预期收入稳定，但考虑在几年后有投资需求的消费者。
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