个人信用越高房贷利率越低

　　深圳明年房贷新政浮动有方　个人信用越高房贷利息越低

　　【本报讯】 距离2006年1月1日按新房贷利率进行还款的时间仅剩余20余天了，近日深圳不少银行陆续出台房贷新政，大多数银行把贷款人的还款记录、欠款情况以及对银行的贡献率作为是否给予下浮优惠利率的参考。

　　个人信用成利率分水岭

　　今年上半年，央行宣布取消个人住房商业贷款优惠利率，取消对5年以上的个人房贷利率5.31%的优惠利率。房贷利率实行下限管理，规定最多可以给予贷款基准利率(6.12%)9折的优惠。对今年3月17日前已经办好房贷手续的“老按揭户”，明年起到底是执行基准利率6.12%，还是下浮利率5.51%，为近期不少“老按揭户”所关注。

　　农行深圳分行近日发布公告，对没有不良还款记录的贷款人给予5.51%的下浮利率；如果贷款人一年中出现3次以上(含3次)不良还款记录，则执行6.12%基准利率；如果不良还款记录在3次以下，银行将视情况而定。

　　民生银行称，至今年12月25日20时，客户贷款没有欠款的，将给予贷款基准利率6.12%的9折优惠。若客户贷款欠本金和利息，今后未还完的贷款年利率一律按6.12%执行。此外，民生还将贷款人对银行的贡献度作为是否能获得银行最优惠贷款利率的参考。

　　工商银行深圳分行相关人士表示，记录优良的“老按揭户”明年可继续按照贷款下限利率执行。中行深圳分行相关人士表示，明年中行的大多数“老按揭户”还会给予相对优惠的房贷利率。

　　此外，浦发行还在其网站上公布，对“非恶意逾期”客户有一定的宽容政策。若因消费或出差等原因造成的非恶意贷款逾期情况，贷款逾期不超过1期，逾期天数不超过30天的客户，次年也给予9折优惠。

　　别忘给房贷账户加钱

　　明年1月1日商业

住房贷款利率将全面按新利率执行，意味着“老按揭户”明年房贷的月还款额将有所增加。

　　5年期以上的房贷利率调至6.12%基准利率，房贷利率下限也达5.51%。以一笔30万元的个人商业性住房贷款计算，按等额本息法计算，10年按揭，每月约多存29.66元；20年按揭，每月约多存33.76元；30年按揭每月约多存37.47元。

　　此外，明年1月1日起，个人房款逾期罚息也将同步调整，由现行按日0.21‰计收利息提高为贷款利率水平上加收30%至50%。比如银行按照5.508%的利率贷款50万元，计划20年还贷。每月需要定额本息还款3442元，其中某月本金为2083元，如果在当月指定还款日后的30天还款，按照新的罚息标准，将多交1.3元。

　　

提前还贷更得精打细算

　　记者近日从深圳几家银行了解到，近期并没有出现大量提前还贷现象。

　　据悉，目前绝大部分按揭户选择的是等额本息还款法，其贷款利息分摊到全程每月，开始还的大多是利息，后面还的本金占大多数，若提前还款必须补上利息差。市

商业银行相关人士介绍，如1998年底前办理房贷，且以等额本息法还贷的市民，提前还贷10万元补差可达1万元左右，因此还款期到了后期，提前还贷已无意义。另外，若投资收益可超过月供房贷，应首先考虑投资。

　　记者了解到，在许多银行的规定中，办理提前还贷业务需要经过一些程序。提前还贷一般要带上贷款合同、身份证等相关证件到相关银行申请，有的银行则需要提前一个月提出书面申请，待银行批准后才可以办理手续。在提前还清全部贷款后，购房者应及时办理住房贷款保险退保手续及房屋抵押注销手续。

　　作者:记者朱丽华