手机里藏个POS刷卡机

　　“手机钱包”目前主要用于小额消费上。只要你是上海移动的手机客户，拥有银行的账户，开通手机钱包业务并绑定个人手机，就如同随身携带了一个POS刷卡机，你就可以通过手机进行多种移动支付。

　　文 本刊记者/佟琳

　　与朋友约好明天看一场电影，却实在不想提前到电影院买票。一个轻松而带有新鲜感的体验是，通过手机购买电影城的手机电子票。电子支付成功后，不到一分钟，你的手机即可收到一张“二维码电子票”，该电子票含有包括影院名称、影厅、片名、日期、场次、时间、座位号及票价等信息，入场时只需将存储在手机里的电子票在电子票专用设备上扫描一下，即可入场观影。

　　而这只是眼下流行的“手机钱包”中的一项服务。只要你是上海移动的手机客户，拥有银行的账户，开通手机钱包业务并绑定个人手机，你通过“拇指”就能做到的，还包括缴费、理财、投保、购物甚至是订阅书报杂志。过去一直没有火起来的移动支付，通过“手机钱包”，让人们再次认识到它的价值。

　　有了手机不用钱包？

　　交通银行上海分行是该业务的主推银行之一，该行相关负责人士介绍说，动用“手机钱包”的前提是事先开通此业务，也就是将客户的手机号码与银行卡账号进行绑定。绑定之后，就如同随身携带了一个POS刷卡机，无论在上海本地还是漫游到外地，都无需随身携带现金甚至银行卡，用户可使用手机短信、语音、WAP 、K-Java、USSD等操作方式，管理自己指定的银行卡账户或小额中间账户，并实现从账户中进行扣费，再也没有营业时间和营业网点的限制。

业务分类	业务功能	业务功能描述	目前实现方式
手机缴费	话费余额查询	手机话费余额查询	短信
	话费缴纳	由绑定的银行卡账号支付本手机话费	短信
	话费充值	由绑定的银行卡账号为本手机充值	短信
手机理财	银行卡余额查询	查询 “手机钱包”绑定的银行卡余额	短信
手机消费	手机购物	购买演出票务、游戏卡、上网卡、IP电话卡、充值卡等数字卡产品	短信
	手机投保	购买短期人身意外伤害、旅行险、航意险及其他短期险种	短信
	远程教育充值	托福、雅思、会计课程等网上课程	短信
	网上商城购物	购买礼品、数码产品、时尚用品等	短信
	软件注册	购买软件注册码，注册软件	短信
	手机订报	订购签约合作商户的报刊/杂志	短信
	VOD视频点播	下载电影、视频节目或在线观看电影、视频节目	短信
手机钱包管理	修改手机钱包密码	修改手机钱包的密码	短信
	获取密码	获取新的六位随机密码	短信

　　“手机钱包”目前的技术支持仍然以短信为主，在其提供的服务内容中，也主要以非实物交易的商家为主，如：购买数字点卡、购买彩票、手机投保、购买报刊杂志等。这是因为实物的交易涉及到实物款式颜色的挑选、送货等环节的问题，要推广还需要跟商户进行进一步的沟通，而非实物的购买就容易得多。用绑定的银行账号为手机充值或者支付话费是最实用的手机钱包功能，但在短信理财方面，只开通账户余额查询一个服务项目。手机钱包同样可用于购买保险，根据介绍，目前在上海已经开通此项业务的保险公司包括太平人寿、泰康人寿和太平洋安泰，但险种也大多是短期人身意外伤害、旅行险、航意险等短期险种。

　　中国移动通信有限公司副总经理李默芳表示，中国移动正在与其他银行及商场、机场、铁路等多领域的企业进行接洽，以期把手机支付扩大到酒店业、航空机票、水电煤气缴费、有线电视缴费等多种领域。然而，手机真要代替钱包，至少在目前看来，还有很长的一段路要走。

　　便利性是“手机钱包”最大的特点。无须更换手机卡、适合所有移动客户、适合一切机型，而且一次注册就可以使用，这种低门槛使得它可以面对生活忙碌的客户，想想看，你可以通过短信、手机上网(WAP)、USSD等操作方式，随时随地了解自己银行账号的情况，出差途中能够缴纳家中的煤气、水电费，旅行上飞机前能够通过手机钱包快速购买个人保险……

　　“手机钱包”市场发展的模式之一是日本，在那里，手机可以代替点数卡、会员卡；可以代替车票、门票；可以代替保管柜钥匙；并在消费支付上可以代替

信用卡。

　　“手机钱包”不同于手机银行，尽管原理都是将手机号码和银行卡账户进行“绑定”，但手机银行的主要功能是通过手机进行账户查询、转账、缴费等功能操作，而“手机钱包”则明确把功能定位在了消费领域的小额支付上。而且由于技术等原因，使用手机银行业务的用户必须把手机中原有的SIM卡更换成STK卡，甚至银行对手机机型也进行限制，因此应者寥寥，但“手机钱包”却取消了这一切限制，从而可以面对大多数人开放。

　　出于市场推广的考虑，目前手机钱包的用户不需要缴纳月租费，而客户通过短信、语音、USSD、K-

JAVA、WAP方式使用手机钱包业务产生的通信费按照中国移动正常资费标准收取：其中短信0.1元/条，语音0.3元/分钟，USSD0.1元/3分钟，K-JAVA、WAP则按照手机上网流量收取。

　　三方合作解安全难题

　　然而，安全性仍然是让人所担心的问题。由于经常受到不良短信侵害，手机消费处处是陷阱，如果把银行账号绑定在手机上岂不更加危险？

　　“手机钱包通常有两个密码来确保交易安全，一是申请开通的时候有一个查询密码，同时具体交易过程中还需要输入支付密码。这两个密码降低了手机盗用的风险。”交通银行上海分行负责该业务技术开发的人士告诉记者。除此之外，在业务发生过程中，中国移<>动与银行都各自进行了层层加密，并对用户资料、所发送/接收信息进行对比认证，任何可疑或错误的信息都将视为无效而中止交易。

　　“使用者要保护好自己的支付密码，尽量把密码设置成自己容易记的数字。并在使用后及时删除相关交易信息，以防止他人盗用。”该人士提醒手机用户。

　　然而，作为移动支付的一种，“手机钱包”仍然有一些障碍需要克服，比如说短信的即时性，目前“手机钱包”一般采用双重确认方式，缴费或者购物，都是在发出请求之后，系统下发给用户支付提示短信，而用户在收到短信后，回复“手机钱包密码”进行支付确认。也就是说至少两个短信操作才能保证购物成功，但短信是中继方式，发送后不一定能实时到达，所以实时性和数据完整性无法保证，很有可能会造成资金流和物流的停滞。对此，手机钱包的运营支持方“联动优势”表示，“手机钱包的短信支持系统是特别维护的，短信的到达率会很高，而且一旦短信无法按期到达，系统会产生一个状态报告，我们后台会针对性地做一些处理。”

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　　【开通条件】

　　上海移动通信有限责任公司的移动手机用户

　　持有一张

商业银行发行的个人银行卡，支持银行卡如下：

　　Ø交通银行：太平洋借记卡；

　　Ø上海浦东发展银行：东方借记卡，东方准贷记卡(不包括东方公司卡)，各类东方联名卡(不包括商户专用卡、消费卡)

　　Ø中国工商银行：牡丹信用卡、牡丹贷记卡、牡丹灵通卡；

　　Ø中国民生银行：民生借记卡；

　　【开通方式】

　　交通银行用户开通手机钱包

　　移动营业厅开通：用户可持本人手机及太平洋借记卡到上海移动营业厅办理，开通方式：POS机刷卡定制；

　　短信开通：用户在申请开通“手机钱包”业务的手机上编辑短信8801#交通银行卡卡号#身份证号码(如8801#60142850118888888#120102197905102515)发送到7777，申请开通；

　　上海浦东发展银行用户开通手机钱包，可持本人手机、东方卡、身份证到浦发银行各营业厅办理；

　　中国工商银行用户可到工商银行营业厅或工行网上银行申请开通手机银行功能；

　　中国民生银行用户可访问民生银行网站www.cmbc.com.cn，开通手机钱包；

　　为“手机钱包”提供运营支持的北京联动优势科技有限公司上海分公司有关人士告诉记者，截止目前，在上海，包括交通银行、工商银行、浦东发展银行、民生银行在内的四家银行已经正式加入到移动手机的“绑定”中，交通银行的持卡人可以通过短信申请，而其它三家银行也可以在营业网点或网上银行办理该项业务。但各大金融机构的合作洽谈还在继续，估计到年底，包括中国银行在内的多家银行也将加入到“手机钱包”的行列中来。

　　目前“手机钱包”支持的业务主要有：