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每个人都想拥有自己的家，而家就牵涉到房子，如今大城市的房价都在不断上升，很多工薪阶层都得依靠贷款来拥有自己的房屋。贷款好像只是与银行签订一张合同，其实，购房贷款中有很多的学问。贷款者选择适合自己的贷款方式，可以为自己减轻不少经济压力。让我们来看看何龙军是如何挖掘购房贷款中的学问。
文/本刊记者 罗瑜
现在31岁的何龙军在一家服装公司做财务工作，月薪6000余元。妻子是一家私人培训机构的老师，月薪为3000多元。两人由于都是外地人，想在广州长久的“安营扎寨”，拥有自己的一套房子。如果有一套自己的房子，还可以把年迈的父母接到身边照顾，过“两代一堂”的稳定生活。
何龙军和妻子的积蓄并不多，加上双方父母的资助，存款才有37万元。何龙军和妻子在海珠区看中一套价格50万元面积为110多平方米的房子，准备贷款买房。
目前广州一般的按揭贷款最少为7成，表面上看，首期付款额低，购房人初期的经济压力就小一些，但意味着合同期内每一期的付款额高，特别是加息以来，总的利息负担会多出很多。
何龙军首先要考虑首付款付多少才符合自己的经济要求，这就要评估自己每月偿还住房贷款本息的能力，以及不同按揭成数下的还款情况等等。何龙军运用自己的对数字的敏感优势，进行了初步的假设预算。
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购买50万元房屋的首付款假设分析表（单位：元） |
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按揭成数 |
首付款 |
贷款 |
按揭年数 |
月还款 |
支付利息 |
总计 |
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7成 |
15万 |
35万 |
15年 |
2824.5 |
158410 |
508410 |
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20年 |
2370.2 |
218848 |
568848 |
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6成 |
20万 |
30万 |
15年 |
2421 |
135780 |
435780 |
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20年 |
2031.6 |
187584 |
487584 |
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5成 |
25万 |
25万 |
15年 |
2017.5 |
113150 |
363150 |
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20年 |
1693 |
156320 |
406320 |
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4成 |
30万 |
20万 |
15年 |
1614 |
90520 |
290520 |
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20年 |
1354.4 |
125056 |
325056 |
按照何龙军现在的实力，他可以承受到30万元的首付款，节余的7万元可作为其他的投资或应急之用。何龙军再仔细的分析7成-4成之间不同项目下的数字。目前的每个月的家庭总收入为9000多元，除去平时的生活开支月余额为5000多元。按揭7成的话，无论是按揭15年还是20年，月供款都比较高，特别是按揭15年，月供款快接近3000元，以何龙军的家庭月余收入是月供不起的。以上面的图表来看，何龙军初步选择5成或4成的商业按揭，首付25万元或30万元的经济能力还是可以接受的。
接下来，何龙军要考虑的是按揭年数。大家都知道一个最基本的常识：借款期限越长每月还款就越少。但是否期限越长越好呢？何龙军分别计算5成或4成商业按揭下不同还款期限下的还款情况。
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