房贷还款五种方式该咋选 奉上理财专家的建议

　　四川新闻网-成都商报讯　　近期，房贷市场突然热闹起来，等额递减、等额递增、房贷固定利率等新的还款方式接踵而至。

　　对于有购房打算的人来说，是否清楚每种还款方式，以及哪种方式更适合自己呢？近日，小算盘特意走访了各大银行的理财专家，为购房者一一弄个明白。

　　另外，小算盘还详细了解了在各家银行如何办理提前还贷，详细情况请关注本版及36版的相关报道。

　　目前，商业房贷还款方式主要有四种：等额本息还款、等额本金还款、等额递减还款、等额递增还款。另外，“房贷固定利率”也有望于明年初推出，这五种房贷还款方式究竟有何区别，哪种方式更适合您的收入状况和还款需求呢？这里，小算盘就将银行理财专家的建议一一奉上。

　　等额本息还款

　　每月还相同的数额，操作相对简单

　　范例：李先生向银行申请了20年期30万元贷款(利率5.508%)，在整个还款期内，李先生的月供均为2065元(假定利率不变)。

　　适合人群：适用于收入处于稳定状态的家庭，如

公务员、教师等，这也是目前绝大多数客户采用的还款方式。

　　专家点评：借款人还款操作相对简单，等额支付月供也方便安排每月收支。但这种方式由于前期占用银行资金较多，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。

　　等额本金还款

　　每月归还的贷款本金不变，但利息逐渐减少，即每月归还的本息总额逐渐减少

　　范例：李先生向银行申请20年期30万元的贷款(利率5.508%)，采用等额本金还款。前6个月的还款额分别约为：2627元、2621元、2616元、2610元、2604元、2598元，而最后一个月(第240个月)的还款额为1264元。

　　适合人群：适用于目前收入较高但预计将来收入会减少的人群，如面临退休的人。

　　专家点评：使用等额本金还款，开始时每月还款额比等额本息还款要高，在贷款总额较大的情况下，相差甚至可达千元。但随着时间推移，还款负担会逐渐减轻。

　　等额递减还款

　　客户每期还款的数额等额递减

　　范例：李先生向银行申请20年期30万元的贷款(利率5.508%)，采用每6个月递减50元的等额递减还款法，其第1～6个月的还款额均为2860元，第7个月开始减少50元，即7～12月每月还款2810元，依此类推，第240个月还款额为910元。

　　适合人群：适用于目前还款能力较强，但预期收入将减少，或者目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚的白领人士。

　　专家点评：在等额本金还款法下，客户每个月的还款额都不相同，且是逐渐减少(无规律)。而在等额递减还款法下，客户在不同的时期内还款虽然不同，但是有规律的减少，而在同一时期，客户的还款额是相同的。

　　等额递增还款

　　客户每期还款的数额等额递增

　　范例：李先生向银行申请20年期30万元的贷款(利率5.508%)，采用每6个月递增25元的等额递增还款法，第1～6个月的还款额均为1667元，第7个月开始增加25元，即7～12月每月还款1692元。依此类推，第240个月还款额为2642元。

　　适合人群：适用于目前还款能力较弱，但预期收入将增加的人群。

　　专家点评：目前收入不高的年轻人可优先考虑此种还款方式。

　　房贷固定利率

　　在贷款期内

房贷利率将不变

　　适合人群：如果客户预期未来利率会升高，可选择该还款方式。

　　专家点评：选择这种方式，贷款者相当于锁定了未来的还贷利息总额，从而避免因利率波动造成的影响。如果在加息预期下，选择此种方式客户可以节省利息支出。如果进入降息期，客户就享受不到降息的好处。

　　(目前成都还没有银行推出该业务，不过光大、建行、浦发日前已获准试行该业务，预计明年初有望正式推出。)