家庭商业保险购买计划

　　文/王贵军

　　目前市场上保险五花八门，大大增加了消费者的选择难度。保险简单来讲，要从意外、健康、寿险三大方面进行配备，三个方面不可互相替代；其次，每个人的保障体系要由社会保险、社会互助、商业保险、自我储蓄四大支柱共同承担，合理搭配，才能保障充分。

　　需求分析：

　　一个典型的三口之家，男主人35岁，女主人31岁，爱女3岁。丈夫、妻子都有自己的事业，从挣钱能力来讲，都应获得相当的保障。3岁的女儿是如此的可爱，在这个望子成龙、望女成凤的时代，孩子的保险也必将被全家人关注。但这样的家庭，伴随孩子成长和定期返还的车贷、房贷，金钱的支出压力非常大。如何以最小的投入获得急需的保障，并能兼顾意外、健康、寿险三大方面的保障和家庭的长远利益，是保险购买的核心问题。

　　保险方案推荐：

项目 保障类别	险种名称	用途	保障金额	参考费率	购买顺序
意外保险	综合意外险	意外医疗、意外伤残、意外身故	10万元	丈夫：100元 妻子：100元	1（建议保额20万）
健康保险	长期大病险	大病治疗	5万元	丈夫2395元×15年 妻子2080元×15年	1（建议保额10万）
人寿保险	定期寿险	身故高残赔付 尽显家庭责任	20万	丈夫500元×20年 妻子300元×20年	1（建议保额50万）
	分红型终身寿险	身故高残赔付 强化家庭责任 补充养老 避遗产税	10万	丈夫：3400元×20年	2（建议保额＝遗产税应缴额度）
	养老年金	养老补充	月领1000元	妻子：8250元×20年	3（建议保额：月领2000元）
	投资型保险	养老补充			4（自定）
女儿	少儿大病	大病治疗	10万	310元（至25岁）	1
	终身大病		10万	2030元×20年	2
	学平险	意外、疾病住院	10万	100元（至23岁）	1
	分红寿险	综合保障	10万	1800元×20年	2

　　保险计划分析：

　　1、保险以保障为主，因此在方案中处于第一顺序购买的几个保险均为纯保障型保险，保费便宜，保障高。

　　男主人、女主人的保障额度均为35万元左右，具体为：

　　综合意外险保障利益：

　　(1)意外医疗报销 ——如果因意外伤害发生门诊或住院医疗费用可以80%报销，一年内意外伤害最高可报销2000-5000元；

　　(2)意外伤害保障 ——意外身故，赔付10-20万元；意外伤害致残，赔付1-20万元。

　　健康险保障利益：

　　重大疾病保障 ——合同生效一年后赔付至少5万元(每增加10年保额增加1万元)

　　定期寿险保障：

　　20年内，无论因疾病或意外导致身故高残，一次性给付20万元。

　　女儿的大病保障为10万元，其他综合保障为10万元。

　　如此高的保障水平，家庭年支出6000元左右即可达成。

　　2、各个家庭的收入是有差异的，对风险的偏好和感受也是不同的，但笔者建议，第一顺序的5个保险一定要购买，但可以结合

社会保险、社会互助保险、家庭储蓄的实际情况，调整相应险种的额度。随着经济条件的改善，每个家庭的保障水平都应达到或超过笔者建议的保障额度。

　　3、对于第二三顺序的保险短期内无需购买，随着第一顺序的保障建立，可有选择性的购买终身分红保险和养老年金保险，终身分红保险的保障功能和避税功能，其他金融产品很难替代，经济条件允许可优先购买。

养老保险和投资性保险有大量可替代性的金融产品，购买时要综合比较银行、证券、保险、

房地产投资、收藏等各种产品的优劣。