保险分时消费划算吗

　　时下，“分时消费”一词大家并不陌生。在商场购物“分时消费”时段里，你也许会为买到心仪已久、优质价廉的商品而满心欢喜。但是，市民如果对保险也开始“分时消费”，这对投保人是好还是坏？保险公司是否会利用“分时消费”的手段呢？记者近日就这个话题，采访了保险业内人士。

　　保险的投资回报显而易见

　　据记者了解，保险公司没有完全意义上的“分时消费”，因为保险公司不会运用产品的“价格杠杆”来进行促销，一般只会在特定时段为购买者提供旅游中奖的机会或者赠送纪念品，而保险产品价格自然始终“岿然不动”。

　　一些买保险的人士有时总会抱怨寿险“保费太高”，动辄几千上万的。对于消费型的意外保险和医疗保险，虽然只需几百元，但没出事保费就算“贡献”出去了，更觉得不划算。但从投资的角度来讲，一旦发生事故，其“投资回报”是其他任何投资理财产品都是无法比拟的。

　　举例，近日广州一位摩托车手在高架桥意外事故中死亡，平安保险公司给付其保险金80万元，而其交年保费仅万余元；当然即便没有发生保险事故，从风险转移，投保人获得精神上和经济上的相对独立上来说，这些是无法用金钱来衡量的。

　　客户“分时消费”并不划算

　　保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措，但作为消费者，却往往扮演着“分时消费”者的角色：王先生是个体经营者，从没买过寿险，他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。出行前，他想买份短期旅游意外险，保险公司告诉他，不受理个人投保。不过，保险公司建议他，可以上网购买一份“网上自助旅游平安保险”。

　　刘先生是位企业的经理，也没有买过任何寿险。他是个名副其实的“空中飞人”，每年坐飞机不下30趟，而每次坐飞机，他都会为自己买份“航空意外保险”。

　　据统计，目前我国每年有7亿多人次出游，但80%以上游客都处于无保状态。像王先生、刘先生这样的人，出行前想购买保险还算是有一定保险意识的，但他们在自觉不自觉中，成为保险“分时消费”者———买保险不作长期准备，也不购买长期寿险，只在觉得风险比较大时，临时买些短期意外保险。

　　但是保险的短期消费是否很划算呢？对于“空中飞人”刘先生，假设他购买的航空意外险是20元保20万元，那么30次就要600元，其保障范围小、保障时间也短。而刘先生如果买一年期的意外保险，20万元的保额也只需400多元，

　　而它的保障范围就会比单买航意险大很多，时间也长许多。由此看来，刘先生这种消费并不划算。

　　-专家建议

　　消费者应适当购买长期性意外险

　　保险的可保利益之一就是风险的不确定性，每个人都会面临不确定的风险。刚过而立之年的方先生，广州花都人，从事建材生意，两年前就有不少保险代理人向他推销保险，但他觉得自己吃得好、睡得好，精力充沛，多次以“等以后再说”加以推拖。5月底，方先生突然感觉到有些头晕、流鼻血，后经检查，证实患上了鼻咽癌，现在一家还不得不到处筹集医药费。

　　平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为，消费者保险的短期消费行为，容易产生“忘保”、“漏保”或“无法保”现象。因此，他建议消费者最好应当买一些长期性险种同时并附加一些意外险和医疗保险，在这个基础上，有条件的可买些针对性强短期消费的险种，从而有更高的保险保障。时报记者袁峰 实习生吴清桦 通讯员张振华