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每当新学期来临，助学贷款便成为大学生考虑的问题。在美国，助学贷款开展的非常成功，令政府、银行和学生达到“三赢”。美国助学贷款发展良好的一个很重要的原因就是，承担贷款风险的是政府，而不是银行。
★文/许刚
在美国，22%的人都负有同一种债务，这个债务既不是住房贷款，也不是汽车贷款，而是他们在大学期间的助学贷款。助学贷款已成为美国学子完成学业的重要方式。
美国是开展助学贷款比较成功的国家，我国是开展助学贷款的新兴大国。当前我国开展助学贷款面临着诸多问题，通过学习和借鉴美国的经验，我们可以得到有益的启示。
政府承担风险
多年来，美国政府为了不让学生因为贫穷而与大学擦肩而过，美国大学也在扩招，与此同时，学费也越来越昂贵。从1991年到1995年，全美名牌大学学费平均增长了41%，普通公立大学学费则上涨了38%，大大高于同期消费指数12%的增长，这也加速了助学贷款的发展。而其成功发展的原因，主要在于承担贷款风险的是政府，而不是银行。
美国最重要的助学贷款有两种：一种叫做“帕金斯贷学金”，这种贷学金直接来自于政府。另一种叫做“斯坦福贷学金”，这是美国目前最盛行的国家助学贷款。“斯坦福贷学金”分两种形式：一种形式是资金直接来自政府，政府承担风险；另一种形式是由银行或其他金融机构提供贷款，由州政府进行担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95%的拖欠贷款，这对银行来说，是个“定心丸”。
由于美国过去几年一直降息，所以目前斯坦福贷学金的利率非常低，2004—2005年的利率是在校期间2.77%，毕业后3.37%。一个本科生最多可以借4.6万美元，一个研究生可借13.85万美元。家庭经济状况困难的学生还能得到政府的利息补贴，自己不用支付大学期间的贷款利息。学生从学校毕业6个月后开始还款，还款期限一般为10年，最长可以延长到30年。政府的各种减免措施更是人性化。毕业后如果去中学当老师，教满5年就可以免除1万美元的贷款；如果去贫困地区去当教师，可以减免更多。
适当防范风险
为了防范未知的风险，美国政府规定了更加灵活的还款方式和非常多的优惠减免措施。学生毕业后，可以每月还固定的数额；可以开始还得比较少，然后逐渐增加；还可以根据个人的收入增减采取浮动的还款方式等。总之，学生可以根据自己毕业后的就业和收入情况灵活采取还贷方式。
对于银行，政府则利用经济杠杆让它们更加主动地去收回贷款。政府规定，虽然政府为学生贷款提供95%的担保，但如果发生拖欠，银行还要承受一定的损失，这就提高了银行追讨债务的积极性。银行会把拖欠者的账户转给专门的追款机构。一家叫做“美国基金会”的金融机构就大规模地参与了助学贷款的业务。公司专门成立了防范拖欠委员会，并派代表和专家到各个学校，对学校的相关人员进行免费培训。另外，一旦发生拖欠，银行要政府承担损失时，银行首先要提供自己已经尽了最大努力，确实无法收回贷款的证据—包括与拖欠者进行电话联系的记录、邮寄的追讨信件等等。
对于学校，政府也利用法律手段促进助学贷款业务的完善。美国1992年《高等教育法》的修改法案规定，如果某个高校学生贷款拖欠率太高，教育管理部门会对其进行审查，暂停该校学生的贷款申请资格。如果拖欠率1年达到40%或连续3年达到25%，该校学生将失去获得贷款的资格，这将严重危及学校的生存。这一法律实施后，各大学在原来设立的学生资助办公室的基础上，更加完善了对学生贷款的咨询、帮助和指导。
在美国的个人资信系统中，有两个记录—逃税记录和助学贷款违约记录，会终身相伴，一辈子带着这种污点，将很难翻身。如果出现赖账不还等，还会诉诸法律，由法院强制执行还贷。
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