用养老险实现退休后生活保障 专家称需精打细算 (3) | |||||||||
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http://finance.sina.com.cn 2005年07月20日 08:38 《钱经》杂志 | |||||||||
在养老险领取方式上,通常为每年或每月期领取,但也有一次性领取,例如,老来福C款规定,60岁时可以一次性领取保额的24.8倍,保险合同终止。因为在领取养老金期间,仍然会产生利息,所以分期领取所得的养老金更多一些。 在领取期限上,有的养老保险限定到具体的岁数,如金色夕阳规定领取到105岁,友邦保险的金阳年金规定到80岁。有的则为终身,即被保险人领取到身故结束,不过,保险公司
锦囊二:不同养老保险的人身保障功能有差异。 养老险都具有人身保障功能,被保险人在投保后若身故,可以得到保险给付。因为人身保障并非养老保险的主要功能,因此各险种差别比较大:缴费期间,有提供高达6倍保额的身故保险,如金色夕阳;有的只返还保费及部分利息,如常青终身。交费期满后,若身故,金色夕阳将105岁之前未给付的养老金一次性支付;常青将终身无息返还其所交保险费;老来福则自然终止合同。但老来福等还整合了定期寿险的功能,对养老金领取前的意外身故、疾病身故、意外伤残以及重大疾病提前给付等都提供了可观的保障。 锦囊三:不同养老保险的保费差别大。 所谓一分钱一份货,不同类养老险的保费差别很大,如30岁男性,10万保额,交费至60岁,年交保费的情况是:金色夕阳年缴9700元,老来福年缴6550元,常青终身年缴14100元。现在市场上有十多家寿险公司几十个养老险种,除了2.5%的利率相同外,养老保障和人身保障差别比较大。因此,在投保时要货比三家,根据养老险的价格和需要的保障范围进行比较,看哪家的性价比最高,如通过对上面三种养老险的比较,我们可以发现,老来福的性价比相对较高。 锦囊四:购买养老保险不能忽视变化的利率。 去年10月,国家调高银行利率,让人们对利率继续上调有了预期空间。养老保险的利率仍然停留在1999年以来2.5%的水平。由于采取复利计算,利率对于养老险的储蓄金额影响非常大,举例来说,1997年,养老险的利率为8.8%,当时25岁的女性投保10万元15年缴费,年缴保费只要2560元;如今同样的保障,年缴费约15000元,相差之悬殊可见一斑。 因而有人提出,在低利率时代购买养老险并不合算,就是因为对于储蓄金额的累积作用太弱。选购养老险虽然越早越好,但并不是绝对的。在选购养老险的时候要对利率是否上升有一个心理估算,一旦银行继续调息,保险利率也随之上调,那么有可能买保险过早而得不偿失。保险退保损失很大,前四五年时间里产生的现金价值都没有保费多。在这种情况下,建议投保养老险分两步走,先选择一部分,如总保障额的50%,等一段时间后,随着利率发展的动向再增加另外一部分养老险。 抽文:鱼和熊掌不可得兼,在保险上并不准确,养老保险的主要功能是提供养老金,但还把生存保险的概念延伸,具有生则给付养老金,死则给付身故金的特点。 | |||||||||
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