个性化房贷帮你少掏房款

　　换个贷款品种，轻松省下两万多

　　个性化房贷帮你少掏房款

　　新婚在即，王小姐和准老公近来正为买房事宜四处奔波。朋友告诉她，房子要买好，贷款也有讲究。在多方咨询之后，王小姐发现，除了普通贷款业务，市面上还有“一手楼超 前按揭贷款”、“直客式一手楼按揭贷款”、“凭回执放款二手楼按揭贷款”、“一次性付款二手楼按揭贷款”等等产品。对金融产品了解不多的王小姐不禁一阵茫然：这些产品究竟有什么区别？

　　银行专业人士表示，这些个性化的产品都有自己的特点，选对房贷，市民可以省钱又省时。

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　　一次付清房款享受最惠房价

　　上月，李先生在香蜜湖片区相中了一套总额100万元的住房，他本来准备办理普通一手楼住房按揭贷款。在向多家银行咨询后，他向一家商业银行申请“一手楼超前按揭贷款”，一次性向开发商付清了购房款，房价比原来节省2万多元，让李先生笑得合不拢嘴。

　　有过买房经历的朋友都知道，当你看中一套住房后，售楼小姐往往会向你热情地介绍：如果一次性付款，可以享受9.5折、9.2折甚至更低折扣优惠，而如果是按揭贷款，往往只有9.8折，最多9.6折优惠。这意味着，如果能够一次性购房的话，市民可以省下不少钱。

　　从2003年起，光大银行、浦发银行、民生银行和深圳商业银行逐步推出了一手楼超前按揭贷款业务。银行一次性付清开发商全部购房款，从而让客户享受开发商给予的优惠房价折扣，然后银行再根据客户需求提供相应的贷款额度、成数和期限。

　　不过，当银行与贷款人签订贷款合同时，银行方面会要求引进担保公司，当抵押登记办妥后，担保责任才解除。深圳商业银行个人业务部肖健表示，担保费为贷款总额的1％。上月，招商银行推出的“直客式一手楼按揭贷款”，无需担保公司担保，只要1名或1名以上该行认可的个人提供担保即可，买房人除了能享受开发商的一次性购房优惠，还能省下担保费用。

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　　提前45天获得二手楼贷款

　　王小姐两周前看中了华侨城片区的一套二手房，户型、朝向都不错。卖方称要不是自己公司周转不灵，不会舍得把房子卖出去，并要求王小姐确定后尽快付款，“时间拖长了，意义不大，就不准备卖了”。银行人士表示，像王小姐这种情况其实可以申请“一次性付款二手楼按揭贷款”。目前，建设银行、招商银行、深圳发展银行等多家银行已经推出该业务。

　　招商银行深圳管理部个人银行部人士解释说，该房贷业务的最大特点就是快，在双方办理房产过户前，银行就可以发放贷款。记者了解到，目前办理二手房转让过程中，前后大约需要75天，所耗时间最长的一个环节为过户登记，大约需要1个月，随后，市民办理抵押登记手续大概还需要15天左右的时间。

　　如果采用该业务，买卖双方首先签署合同，银行将对房产进行评估、审批，出具《贷款意向书》，然后买房人可向担保公司成功申请提前放款担保，并办理公证委托手续。紧接着银行便会与买房人签订贷款合同，发放贷款。然后，再办理过户、抵押等手续。总体而言，放款时间比普通业务快45天。

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　　如何节省贷款的担保费用？

　　6月下旬，招商银行和深圳发展银行不约而同地推出了“凭回执放款二手楼按揭贷款”，只要在银行收到国土部门出具的抵押回执后，买家即可获得贷款。这意味着，客户无需等待抵押登记整个过程，可以提前15天拿楼装修。

　　既然市场上已经有了提前45天放款的房贷产品，为何银行又要推出提前15天放款的“凭回执放款二手楼按揭贷款”？招商银行表示，其中有两个原因：一是在办理房产过程中，有的卖方由于急需用钱，希望尽快拿到房款，而买方却不愿在过户之前就付款，双方由此闹出不快。因此市场上需要时效性介于“普通按揭贷款”和“一次性付款二手楼按揭贷款”之间的产品。而另外一个原因是，“凭回执放款二手楼按揭贷款”所需要的担保费用更低廉。

　　昨日，记者致电中融信担保有限公司、通盛担保公司等之后发现，“一次性付款二手楼按揭贷款”所需的担保费用约为贷款总额的1％。如果你要贷款30万元，就要支付3000多元担保费。招行和深发展均表示，“一次性付款二手楼按揭贷款”提前放贷45天，担保期限相应地需要45天，而“凭回执放款二手楼按揭贷款”的担保时间少了大约30天，因此，“一般来说，担保费只需要500~800元”。

　　二手房按揭贷款三类产品流程对比：

　　普通二手房按揭贷款：买卖双方签合同——过户——抵押——银行放款；

　　凭回执放款二手楼按揭贷款：买卖双方签合同——过户——凭抵押回执银行放款——抵押完成；

　　一次性付款二手楼按揭贷款：买卖双方签合同——银行放款——过户——抵押。（周茹）

　　作者:本报记者周茹