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韦先生今年28岁，目前在一家IT公司担任商务经理，月薪3500元左右，年底分红3000元左右。韦太太月薪1100元左右。夫妻俩都有大病保险、住房公积金和养老保险，没有购买其他商业保险。前年刚买了房子，目前的积蓄有3万左右，其中2万元在广发银行做了薪加薪二代，另外有5000元做了薪加薪信用卡版，5000港币买了理财产品。剩下一部分钱都放在工资卡内，但数额不大。
目前，韦先生每月需要付按揭款1500元，按揭时间还有13年，其他的日常必需开支大约是1000元，双方父母暂时都不需要他们来照顾。
韦先生问：目前还有少量的存款，明年起贷款利息升高，是否需要在年底先还掉几万？
韦先生的年度收支表：(单位：万元)现金流入现金流出项目金额项目金额家庭年收入5.52日常开支1.2公积金(估计)0.75按揭支出1.8合计6.273余额3.27浦发银行杭州分行私人金融顾问郭剑分析：
韦先生目前按揭支出/可任意支配收入=1.8万元/(5.52万元-1.2万元)=41.67%，在正常范围之内。目前家庭存款3万元，备用金为8000元。
根据经验，家庭备用金至少需满足家庭6个月正常生活开支的需要，按揭的家庭还需准备足以支付3个月按揭款的备用金。具体到该家庭，共应准备家庭备用金0.6万元，按揭准备金0.45万元，合计1.05万元。超过这个金额的资金可以用于投资或归还贷款。
目前客户做的投资为薪加薪，其实质是一种准货币市场基金，但实际的收益率和流动性均不如大盘的货币市场基金，目前整体投资收益仅在2%-2.5%之间，而目前的贷款利率为5.31%，到明年还会上调，所以，在资金宽裕的情况下，可以考虑提前还款，相应地可以减少每月按揭支出和整体的利息支出。
由于提前还款一般需要预约，且起点还款金额在5万元左右。因此，还款前需作以下准备：一、将手中的港币结成人民币；二、提取住房公积金；三、在银行留存10000元存款，可存25%的活期存款；25%的3个月定期和50%的6个月定期；四、将其余的资金连同平时的节余款投资于货币市场基金，如南方现金、华夏现金等；五、待合计金额达到5万元后，向贷款银行提出申请，提前还款。
从客户的每月还款金额和还款年限推断，剩余贷款金额大致在17万元左右，如提前归还5万元，每月可增加结余450元左右。
(主持人吴小敏 都市快报)
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