明折明扣分期缴纳 上海房贷险尝试变脸

　　近段时间，房贷险市场面临窘境，不期而至的退保潮，使得保险公司早已一次性支付给银行的高额手续费打了水漂。为此，广东省内12家财产保险公司在省保险行业协会的牵头下，定下了“攻守同盟”：房贷险业务支付给银行的手续费最高不得超过15%；天津也严控房贷险风险，规定从7月1日起，手续费上限不超过8%；对于提前退保的，要在退保费基础上扣除一定的手续费。

　　就在其他地方仍为房贷险手续费作出硬性规定的时候，上海房贷险市场也悄然发生变化———一些保险公司尝试从市场角度，以不同的方式解决手续费的风险问题。

　　方式之一：明折明扣

　　据悉，上海少数保险公司的房贷险开始明折明扣，达到规避退保手续费风险的目的。如保险中介会从保险公司拿到6折保单，与客户协商以7折或7.5折的价格销售，但交给保险公司的保费仍然是6折，发票上也注明是6折，退保时也是按6折的金额退给客户，中间多出的折扣算作中介的佣金。

　　全价保单与折扣保单最大的不同之处在于，保险公司通过中介卖掉全价保单后，虽然拿到了全部保费，但必须从中拿出8%至15%作为佣金付给银行或者中介代理公司，如果客户退保，佣金损失由保险公司承担。保单明折明扣，保险公司虽然只拿到6折保费，却无需向中介另外再支付佣金，中介应得的佣金实际上已由客户付，这样客户退保时保险公司就不会有手续费方面的损失。但由于信息不对称，以及与全价保单相比的价格优势，大部分客户愿意选择折扣保单。

　　据了解，部分公司鼓励销售明折明扣的保单，可这种形式能解决当前房贷险面临的手续费危机吗？

　　笔者就此走访了相关业内人士，他们指出，明折保单不仅扰乱了市场秩序，而且存在很大的隐患，保险公司这样做无异于饮鸩止渴。因为收进的保费打折了，虽然解决了将来退保的手续费问题，但万一客户出险，理赔款是不能打折扣的，躲过了退保风险，却绕不过赔付风险。保险公司很可能因小失大，给自己增大风险。

　　方式之二：分期付款

　　当然，并不是所有的保险公司都采用折扣的形式来解决手续费风险的，例如太保产险上海分公司，在寻求重振房贷险市场的道路上便常识选择了另一条路径，对向工商银行贷款的市民，及时推出了分期付款的房贷险，获得较好的市场反映。

　　对保险公司而言，年缴保费制不存在一次性支付给银行20年的房贷手续费，却因提前还贷无法追回的情况。目前保险公司交给银行的手续费在10%-15%，比如15年期保费1万元的房贷险，保险公司实际收到的保险费为9000元。投保人在第5年提前还贷，保险公司退保时扣除手续费约剩余保险费的5%，其余将返还给投保人。但保险公司支付给银行中介的剩余10年手续费，却无法追回，成为保险公司的损失。在这个保单上，保险公司实际是亏损的，如果退保数量大，保险公司的风险可想而知。

　　对客户而言，保险费分年支付方式与原来的一次性支付方式的保险责任范围是一样的，但相比之下前者具有诸多优点。一方面，原借款人一次性付清保险费，保险费支出较大，改为年缴，减轻了借款人的负担；另一方面，当借款人部分提前还款时，下年度的保险费按照剩余贷款本金计算，即下年度不再支付提前归还贷款部分的保险费。比如：20年期的30万元的银行贷款，按照一次性缴费0.06%的费率计算，一次性缴付保险费为3600元；按照分期缴0.1%的费率，第一年的保险费为300元，假设第二年剩余贷款本金28万元，则第二年保险费为280元，依此类推，直至借款人还清贷款本息。某银行的工作人员指出，如果借款人按照20年还款期限偿还贷款的话，分期缴费最终的保费总额，实际上比趸缴高，但考虑到资金的时间成本，分期付款还是比较合算的。

　　分期付款的房贷险办理非常简单。借款人只要在投保时，与银行签订一个《自动转帐授权书》，授权银行从还款帐户中划转保险费至保险公司指定帐号；保险公司每年发出扣款提示函，借款人只需在收到提示函后，在存入房贷款同时存入当年的保费即可。

　　据了解，目前太保上海分公司已经在和其他银行洽谈合作，争取扩大分期房贷的投保人群。

　　方式之三：房贷险可转家财险

　　另外，对投保人来说，自去年10月以来，住房贷款两次上调利率，最高的增加了1个多百分点，很多人不堪重负，想方设法提前还贷。这直接导致房贷险的退保，据悉，上海市房贷险平均退保率已达30%。

　　退保要扣除手续费等费用，而且房屋本身的保障也没有了，显然不利于投保人，有没有别的办法能够解决这个问题呢？近日，北京部分财险公司适时推出了新业务：在还清贷款的前提下，投保人可以将房贷险转成家财险。这对保险公司来说，极大缓解了房贷险退保压力，对投保人来说，转换成家财险后，可以享受更加完善的保障，避免了不必要的保费损失。据了解，目前上海保险市场也正准备借鉴北京的做法，酝酿推出相关业务。

　　有业内人士指出，保险公司应该在房贷险的基础上开发附加险种，如附加管道爆裂及水渍保险、附加第三者责任保险等，同时给予市民一定保费折扣，以缓解房贷险退保带来的压力。

　　链接　房贷险保些什么？

　　目前市场上的房贷险分为新老条款两种。老条款的房贷险保险责任仅限于房屋发生火灾、爆炸，或者暴雨、台风、洪水等自然灾害，又或者空中运行物体坠落，以及外来不属于被保险人所有、使用的建筑物和其他固定物体的倒塌造成的财产损失。由于这些保险事故在上海地区发生的概率极其微小，房贷险一度成为争论的焦点。

　　为了满足购房者的需要，2001年11月，人保产险、太平洋产险、平安产险、华泰保险、天安保险、大众保险等6家中资保险公司推出新条款，增加了针对于被保险人本身的还贷保证责任，规定还款人在保险期限内因遭受伤害事故导致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或者未完全履行借款合同上约定的还贷责任，保险公司将按规定的比例承担银行贷款余额的全部或部分还款。同时，在合同中列出了死亡，和不同伤残等级相应的偿付比例。这实际上与消费信用险的保障范围类似，但房贷险的保费要便宜得多。

　　据了解，因新条款风险太大，目前，不少保险公司仍沿用老条款。所以，购房者在买保险时要看清楚。

　　作者：耿蕾