专家支四招 唤醒睡眠存折

　　引子

　　如果你的工资奖金长期躺在存折上“睡觉”，得叫醒它了

　　小吴是深圳一家大公司的职员，参加工作已经五年了，属于有房有车一族。现在月薪8000元，每月薪水都会按时打到银行卡上。他自认是天生没有经济头脑，不擅理财，对银行 工资卡上的钱从来听之任之，一日查询，发现除去日常花销，银行工资卡上还有11多万元的余额，小吴最后取出10万存了个定期，又开始了周而复始的“放羊式”财务管理。

　　细想一下，这样“放羊式”的理财方式实在是既危险又不划算。11多万元存的是活期，损失了利息不说，万一卡和身份证同时掉了，又没有及时挂失，几年的血汗钱都可能白白丢掉……

　　现在社会上像小吴这样的人还不是少数。不喜欢理财，不使用任何理财手段，任由工资卡中的钱不断增加，您是否也是其中一员呢？本报记者为您介绍几种方便快捷的“傻瓜”型理财服务，您可以尝试一下，原来想象中的理财也没那么神秘复杂，也许从简单的理财方式开始起步，您可以找到做“掌柜”的兴趣和“钱生钱”的成就感。

　　招数一：只需您签字约定银行帮您理财

　　现在企事业单位发工资，一般都直接打进单位给员工指定的银行卡上。很多员工只在ATM机上修改了银行工资卡的密码，日常消费时再用卡取钱，但对银行卡还有何功能，许多人不甚了解。其实，现在银行工资卡功能强大，只需您到银行柜台上办理简单的一些手续，就可轻轻松松地帮您理财。

　　据了解，企事业单位指定的银行工资卡一般最初是活期存款账户，银行卡的服务功能有指定服务和约定服务的区别，指定服务不需您特别开通，是卡发放的时候，本身已经具有的功能。而约定服务，需要您携带身份证和银行卡，到银行柜台办理约定服务的开通手续。像代发代缴各种费用，活期存款自动转存定期等都属于约定服务。

　　例如，小吴的工资卡是活期存款账户，他可以和相关银行签订一份服务约定协议，开通工资卡活期存款自动互转功能，小吴可以自己设定转存日期、转存金额和定期存款期限。比如，他可以设定每月25日银行将他工资卡内超过2000元的存款部分，按每1000元为单位自动转为1年期的定期储蓄，而一旦发生取款或消费出现余额不足时，银行会自动即时将最近转为定期存款的资金转回活期存款以便使用，从而实现了消费、理财两不误。另外，小吴在银行柜台上签订了约定服务的协议后，以后若想对存款时间或金额进行变动，可以直接拨打银行的服务电话或在网上银行直接办理修改手续。这样，在家就可以轻轻松松管理自己的银行账户。

　　银行人士还向记者介绍，很多银行卡都很适合工薪一族简单理财，像民生银行可开通“钱”生“钱”理财服务的民生卡，工商银行的“牡丹卡”等。它们都可以根据您的需要开通自动转存的服务。

　　招数二：巧用网络银行不出门轻松理财

　　现代的深圳人，一般都有两个或三个银行的工资卡，由于银行离工作单位和家庭有一定的距离，经常的情况是来不及打理这些账户。怎么办？

　　很简单，将所有的钱转到你最近的一个银行进行打理。另外，现在各家银行都开通了电话银行和网上银行的业务，你只需到银行开通相关服务，就可以凭借密码在网络上或者电话上，进行各种银行业务。比如，小刘单位一般将工资打入其在建设银行和民生银行的卡中，小刘家附近就有民生银行，他如果想统一管理资金的话，可以带身份证和建设银行的工资卡到建设银行营业网点办理开通网络银行的业务，然后自己在家可下载相关的软件，利用星期天等休息日或者其他空闲时间将建设银行卡中的钱通过网络转入在民生银行的账户，然后统一管理。或者和民生银行签定一个约定协议，超过2万元人民币自动转存定期；或者用民生银行的卡开通“银证通”业务，打电话即可轻松炒股。

　　招数三：让银行卡分工合作各司其能

　　银行人士告诉记者，像小吴这样的人士，可以在有工资卡的银行再办理一张借记卡，这张借记卡主要用于日常消费，像商场购物刷卡，代交水电费，电话费等。这张卡可以随身携带，存款采用活期账户，里面的钱不宜过多，这样还可以降低风险。为了保证消费卡中的钱在一定金额之内，可以通过电话银行转帐，将一家银行的钱从一张卡搬到另一张卡。同时，和银行签订协议，开通工资卡自动转存功能，用来定期储蓄。若他对股票，国债等金融产品感兴趣的话，可用再办理一张用于投资的银行卡，这样便于计算投资收益。

　　但随着各银行对卡征收年费，各种借记卡的“免费午餐”即将消失之际，采用这一方式还是要考虑清楚，是否在乎每年向银行多交10元的年费。

　　若不想持有这么多张卡，也可在一张卡上开通“一卡多账户”功能。“一卡多账户”即在同一张银行卡下设立不同的账户：活期、三个月定期、半年定期、一年定期、三年定期等。一次开办“一卡多账户”业务后，你就可以把自己的钱在一张卡上“搬来搬去”了，此外，如果你经常出国，还可以选择一卡双币账户。

　　招数四：巧用信用卡免息期赚取利差

　　现在各大银行都在极力普及信用卡，信用卡的最大优势就是可以透支消费，并且持卡者还可以享有一定的免息还款期，即贷款日(银行记账日)至到期还款日之间的时间，是银行为鼓励消费给客户提供的可以延迟付款的优惠，一般有50天至60天的免息期。

　　在免息期间，这笔钱您是不用白不用，而且，一般信用卡发卡银行为了鼓励刷卡消费，都有刷卡达到一定次数或金额，享受免交年费的优惠。利用信用卡，进行日常生活的透支消费，这是大多消费者对信用卡的一般认识，但巧用借记卡的自动还款功能，利用信用卡的免息期投资货币基金，知道的人也许还不多。

　　现在，记者就向您介绍一种巧用信用卡免息期购买基金的方法。

　　比如说，您在拥有工资卡的那家银行办理一张信用卡，在银行开通借记卡的自动还款功能。这样，在信用卡的规定还款日，借记卡会自动还款。另外，你可以利用工资卡和银行签订一份每月定期购入某种货币基金的协议。而日常的消费支出通过信用卡进行透支消费。在每月信用卡还款日期到来时，赎回一部分基金还款就可以了。这样您巧用信用卡可额外获得货币市场基金的收益。

　　作者:深圳商报记者刘虹辰实习生牛亚娜