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购买重大疾病险力避三误区


http://finance.sina.com.cn 2005年07月04日 08:15 每日经济新闻

  保险主笔 秦晓华

  近日,一份针对中国家庭购买保险的调查结果显示,多数家庭购买保险的目的是为解决医疗与养老需求,而在医疗需求方面,重大疾病保险又排在第一位。人们普遍认为重大疾病保险重要,值得购买,但对该险种却存在很多模糊不清的概念。

  重大疾病保险(搜索属于您的大病险种),指被保险人如果被确诊身患保险单中所列明的重大疾病,将一次性从保险公司获得理赔金的保险。

  上海市2004年的重疾数据显示,各类重大疾病的治疗费用普遍在10万元以上,重大疾病险的保额最低以10万元为宜。在实际投保中,同一个客户,同样的保额,不同的保险产品在价格方面的差距可能在10倍以上。

  并非越贵越好

  以友邦保险公司产品为例,30周岁男性投保10万元重大疾病保险。若选择“守御神”重大疾病保险,缴费至59周岁,需年缴保费2840元;保障27种重大疾病到88周岁,并享有身故给付和满期给付。若选择另一款附加“护身符”重大疾病保险,在30周岁时年缴保费仅需280元,其后每5年保费调整一次;保障16种重大疾病和4款手术。

  两款重大疾病的保费相差10倍,但难以简单比较它们的优劣。“守御神”是一款主险,可单独购买,而且它是可返还的保险,所以保费教高。而“护身符”是一款附加险,只能在购买了定期寿险后购买,是纯消费型保险。

  上述两款保险究竟选择谁?这取决于客户自己的理财需求。

  若手上资金宽裕,有储蓄需求并想对家人起到保障作用,不妨选择“守御神”;若资金紧张,想以最低的保费得到最高的保障,则以“护身符”为宜,待日后资金宽裕时再作调整。

  重大疾病保险通常分为两大类,贵的一般是还本型,便宜的则是纯保障型。从保障功能来看,两大类产品无实质性区别。但在当前的负利率时代,我们建议年龄在35周岁以内的消费者选择纯保障型重大疾病险。

  并非保障疾病数量越多越好

  现在所有的保险公司都推出了自己的重大疾病险,保障疾病的数量也是多少不一。保障种类较少的如太平洋保险公司的“盛世长健”医疗保险计划,仅保障8种重大疾病;保障种类较多的如民生保险公司的“康泰”重疾险却可涵盖40种重大疾病。

  从直观感觉来看,消费者通常会认为种类多的产品保障较全,而保险代理人也经常利用这一点“说事”。但事实上,保障疾病的数量并非越多越好。

  首先,如果你是一名男性,你需要看清楚所要投保的重大疾病险条款中所列的重大疾病,有多少是专门针对女性的,有多少是针对儿童的,而这些疾病是成年男性永远不可能罹患的。

  其次,虽然保险合同上列明了多种如天书般的疾病描述,但保险公司理赔人士透露,其实95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤、心肌梗塞等10种重大疾病中,其他很多疾病的发病概率几乎为零。

  另外,少数保险公司的重大疾病险条款中藏有“暗扣”。如平安保险公司的“开心果”定期少儿重大疾病保险规定,“初患重大疾病且在发生重大疾病后28天仍生存”方可赔付。即被保险人如果在确诊重大疾病后28天内死亡,将得不到赔付。

  并非保障到终身才好

  就保障期限而言,重大疾病保险一般分为定期型(如到60周岁、65周岁)和终身型两种。定期型产品期满以后,如果未发生过重大疾病,可领取保险金;而终身型产品则保障被保险人终身,去世后由其受益人领取保险金。

  很多寿险代理人告诉客户,重大疾病保险能否保障终身非常关键,一定优于定期型产品。事实上,这种说法有些夸大其辞:我们算一笔账就会发现,终身保障型产品在一定年龄后,实际保障功能已经微乎其微。

  以平安保险公司的“康盛”终身重疾险为例,30周岁男性,保额10万元,30年缴费,每年2850元,30年共缴85500元。到他65周岁时,这份保单的现金价值为74860元。也就是说,如果到65周岁时退保,即可得到74860元,离保障额度的10万元已经相差不远。

  而如果是选择一款保障至65周岁的定期终身重大疾病保险,到65周岁期满可领取10万元,既可储存下来作为大病治疗基金,也可活用为养老金;在灵活度方面远胜终身重大疾病险。

  由此可以看出,在被保险人65周岁以后,能够得到的重大疾病保险保障已非常有限;所谓“保障到终身”更大程度上是对心理上的安慰。投保终身型和定期型重大疾病保险的实质区别在于:在不发生保险事故的前提下,前者一般由受益人(如子女)领取保险金;而后者则可以在自己年老时领取,作为养老金使用。

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