穷人买保险 专家支三招

　　经济收入不高的工薪阶层如何合理做好家庭和个人的商业保险规划？能够购买到适合中等收入家庭的“便宜”保险？本文教你三大招数，让“穷人”也能买得起保险，让普通老百姓也能得到最为充分的基本保障。

　　常有读者来咨询，怎么是有一些“富人险”、“××保险高端版”露脸，有没有适合我们“穷人”的保险啊？当然，读者此时说的“穷”肯定不是“一穷白”，只不过收入可能 居于中等水平而已。那么，保险产品真的还有“穷爸爸、富爸爸”之分吗？保险公司真的如此“嫌贫爱富”吗？

　　“富人险”事出有因

　　事实上，读者产生如此的疑问也是很好理解的，毕竟普通大众目前对保险产品的认知程度还参差不齐，可能不少人还不太了解“富人险”的实质。2004年泰康“富人险”主要特点是保额高，因为以死亡为保险责任的人身保险在保额规划时可用收入倍数来粗略规划，富人收入较高，所以需要规划的保障额度一较高，以保证其死亡或丧失劳动能力后家人的生活不会受太大影响。2005年中保康联的门急诊医疗保险“高端版”主要是因其涵盖的保障内容特别富，“一分价钱一分货”，这类产品保费自然不菲。

　　由此，我们可以看到，富人们花大价钱购买的昂贵保险，并不是真的因为保险公司“嫌贫爱富”，而只是一种市场细分的结果。它们的名称与“富人”挂钩，可能是为了宣传的需要，也可能是媒体之间通用的简略称谓而已。实际上，主要面向“富人”销售的保费较贵的保险产品，最大的两种可能性就是其保障额度特别高，或其保障范围较同类产品要广得多。

　　“穷人”也有“穷”办法

　　就像一个人的亲戚不可能都是富豪一样，保险公司也有“穷亲戚”，商业保险公司既为富商巨贾工作，也向普通收入的人们大力推销自己的产品。只要你不是真的“一穷二白”(那样你最需要的大概是社会保险，而不是商业保险。同时，你也不会有余力购买商业保险)，照样可以选择合适的家庭保险规划。

　　对于收入不高的家庭和个人而言，想要在自己的经济承受范围之内做好商业保险保障，以下就介绍三大“招数”，也许能够让“穷人”们“少花些保费，多得些保障”。

　　爱“消费”不要“储蓄投资”

　　此时此刻，让你爱“消费”不建议你“储蓄”，不是鼓励你去商场购物消费，更不是阻止你将日常结余资金储存下来进行投资，而是建议收入不高的你在择保险产品时，最好选择“消费型”的纯保障或偏保障型产品，而不是购买偏重储蓄功能或带有投资性质的产品。

　　不少人喜欢购买带有现金返还功能的保险，还有不少人在购买人生第一只保险时总是“当储蓄”吧。保险，的确有一项能叫“强制储蓄”，但保险最根本、最基本的出发点还在于保障。保险和其他金融产品的区别也就是在于保障，别的金融模式根本不可能起到“以一当十、以一当百”的救助功效。而且，带有储蓄或者带有投资收益功能的险品因为要在一定时期后返回投保者现金，因此价格会比较高。

　　对于经济能力有限的人们而言，在没有多少钱可用于购买商业保险的情况下，自然是要挑选纯保障的产品。虽然缴纳的险费会慢慢消费殆尽，最后不能从保险公司拿回一分钱但你却获得了保险期间内的有效保障已经达到了“保险”的目的，也就物有所值了。而且，消费型的保险产品因为不存在到期返本的设计，只不过是积聚大量人的“小钱”来应付可能发生的保险事故，因此费用会比储蓄和投资型的同类产品低得多。

　　通常，以死亡(无论是疾病还是意外引发的)为保险责任的寿险产品，可分为终身寿险、定期寿险和(生死)两全保险三大类型。终身寿险的保单有金价值，可用来质押贷款，在被保险人死亡后还给受益人一笔存在保险公司的钱，有较强的储蓄功能; 定期寿险是消费型产品，保障一定时期内身故利益，过期后就作废; 死两全保险可在保险期间或期满后回一定的生存金。

　　举例来说，30岁的王先生是一家的经济支柱，女儿3岁，夫妻两人每月总收入6000元，每月结余也较少。如他购买一份30万元额度的15年期国寿祥和期寿险(选择15年，主要是考虑保障到女儿成年后)，只需要每年支付582元的保费。如果他要购买同样30万元保额的国寿福瑞两全保险，15年的保险期间内每年需缴17940元，满期后仍然生存则返还30万元，保险期间内死亡也可获得30万元保险金; 如果购买国寿祥瑞终寿险，缴费15年，每年需缴10500元，身故后家人获得30万元保险金。王先生一家目前生活的资金本来就不宽裕，因此没有必要再通过投入一笔较大额的保险资金为将来生活储存。对他来说，选择购买消费型的定期寿险更为合适和经济。