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这个家庭目前希望每年所缴保费控制在3万元之内，且特别要求给母亲和孩子加重投保。于是，理财专家将父亲这125万元保额，分配为一份20万元的重大疾病险，每年缴保费5000元；一份50万元的意外险，每年缴保费1000元；一份30万元的万能寿险并附加客户因意外造成的残疾保险25万元，年缴保费6000元。那么，父亲每年的保费投入应为1.2万元，符合家庭的保险投资预算。这三份保单可以应付父亲出现意外、染病给小家庭带来的经济打击。
每个家庭对年投入的保费都会有预算，尽管发达国家的家庭保险费用普遍占年收入的10%-20%，但考虑到中国家庭的日常生活开支相对大，所以这个比例可以降到8%。也就是说，这位年收入50万元的父亲，每年花4万元买保险都是合适的，而目前的保险组合只满足了家庭的基本保障，剩下的钱可以用在他个人的养老保险上。
35岁后男性患病几率提升
理想的保额并不一定能带来周全的保障，险种需要合理搭配，对于父亲们来说，投保有自身的特性。
蒲海翔是友邦保险广州分公司营管处的经理，以他多年的经验看，30岁—40岁的成年男性的经济压力最大，这段时期理财的首要目的是寻求财务安全。蒲海翔当了父亲后，给自己买保险明确了两个目的，一是为自己有能力挣钱的二三十年投保，二是强制自己存一笔钱养老。
在工作赚钱的二三十年时间内，疾病、事故、残疾、死亡都可以夺走这种挣钱的能力，而保险正是为了针对这几类风险。
集中在成年男性身上易发的重大疾病有急性心肌梗塞、癌症和中风。从友邦保险理赔的统计看，成年男子超过35岁，疾病就逐渐多起来，40岁—55岁则是高发期。蒲海翔说，现时35岁—55岁男性投保人的体检报告中，血压和血脂正常的没有几个，“可以从血压和血脂的指数来判断此人的工作职位高低”。血压和血脂过高是引发急性心肌梗塞的祸根。同时，长期烟、酒过度引起的肺癌比例也很高。而中风多数发生在长期从事高强度脑力劳动的人身上。
意外险不保障疾病侵害
意外险是大家最容易接受的险，但应注意到，保险合同里对“意外”的定义是“遭遇外来的、突发的、非疾病”的事故，这意味着因为疾病而身故不属于意外险的赔付范围。蒲海翔表示，不少理赔纠纷的起因就在于对意外险定义的认识上。
目前市场上的意外险保单有两种，分成储蓄型和消费型，前者在合同期内有病会给付保险金，没病可以当作储蓄，期满后拿回保费；后者则没有储蓄功能。专家提示，只有作为主险的重大疾病险才是储蓄型保险。
此外，随着年龄增长，最好适当提高用于养老的保险产品的保额。具体金额可以参照自己预估的退休后日常生活费，减去社保和企业年金来定。中宏人寿广州分公司营业经理赵健伍认为，眼下热卖的万能寿险产品未必是理想的养老保障，因为当投保人进入老年期后，需要从保费中扣除的风险费用每年递增的速度将很快，此时再续保并不划算，所以万能险保单多数在退休年龄时终止，投保人将一次性提取不菲的保险金。而接下来呢？如果希望在60岁后每月有一笔现金用，那么除了社保、企业年金组成的退休金以外，可以买传统的养老保险产品作补充。
本报记者 夏倩
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