富人结局可能比普通人惨 莫用花钱寻找有钱感觉

　　郇丽

　　“生活中最可怕的是用花钱来寻找和堆砌有钱人的感觉，当最后一分钱花掉或者最后一分信用用尽时，有钱人的结局将比普通人更惨。”这是臧炎(化名)的生活原则。

　　臧炎是某知名律师事务所的律师，家庭月均收入税后约2万元，另有公积金2500元/月 ，而家庭月支出只有4000元左右。

　　臧炎会经常把西方国家百万富翁的生活态度挂在嘴边，他说:“其实许多百万富翁并不见得有惊人收入，但是他们能够控制支出。”臧炎认为，理财要遵循一个基本原则，尽量寻求和利用产品的价值。

　　正因为遵循富翁一样的消费原则，臧炎的车是3年新的二手凌志。在他看来，3年新的凌志二手车，其质量、可靠度和价钱都与一辆全新的丰田差不多，给人的感受却大不一样。

　　臧炎认为，在家庭财务状况有足够的风险承受能力的时候，实在没有必要面面俱到。他引用获诺贝尔奖的著名经济学家詹姆斯·托宾的理论，“不要把你所有的鸡蛋都放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里”。

　　近2～3年来，在完全淡出股市后，臧炎的投资理财显得比较平静，仅拿出了存款的1/5，20万元人民币投资开放式基金。尽管目前开放式基金净值下跌，而作为易方达平稳、嘉实增长等基金的长期持有者，臧炎依然能实现8%的年平均收益。

　　除了20万元人民币投资基金外，臧炎喜欢跑银行，习惯通过银行储蓄业务打理自己的财富。其中的原因是，首先，他对于其他类型的投资不感兴趣，一直在等待重新入市的机会，所以这部分资金要准备好;其次，妻子的生意可能随时需要他的支持;最后，因为每年的家庭节余高达22万余元。

　　“这是3笔细细的账！”臧炎说。

　　据臧炎介绍，国际贸易专业的妻子最终选择了自己创业这条路，虽然业务稳定，但也经常会需要他的支持，应付货款的周转，选择其他融资方式显然不如自家的成本低。臧炎为妻子准备的周转资金同样是20万元人民币，其中10万元选择1天通知存款，10万元选择7天通知存款。

　　目前，人民币1天通知存款利率为1.08%，比人民币活期存款年利率0.72%高;人民币7天通知存款利率为1.62%，相当于3个月定期存款利率，1.62%的年利率比活期存款年利率高0.9%。

　　臧炎说，“其实，银行的‘通知存款’推出时间已久，但还是有很多人不知其详。如果有一笔钱，随时需要使用，可以选择‘通知存款’的方式，需要使用资金时，只需提前(1天和7天)口头通知即可”。

　　臧炎谈到，曾经有些喜欢申购新股的朋友常采用这种现金管理方式，当看到招股说明书后，他们就通知银行存款到期，然后用这笔资金申购新股。新股申购结束后，他们又把资金存成“通知存款”，获取高于活期的收益。

　　臧炎介绍，人民币通知存款的品种也只有1天和7天两个品种，大多数银行都把“通知存款”的起存额定在5万元人民币。

　　臧炎对证券市场的痴心可谓始终如一，为自己再次入市准备50万元人民币。这笔资金的分配也很有意思，臧炎将50万元平均分成3份，先按1、2、3年期的定期方式进行存款。他如此解释，如果1年后，可以重新入市，刚好有一笔资金到期;如果时机仍然不成熟，就逐年把到期的存款连本带息转存成3年期的定期。这样，每个年度都拥有3张3年期定期存折。

　　如此这般令年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可以获得3年期存款的高利息，也能保持一定的资金流动性。臧炎称之为“阶梯储蓄”。

　　至于每年的收入节余，臧炎比较喜欢银行的“定活约定转存”业务，因为资金可以在定期账户和活期账户间自动划转。譬如，臧炎将转存起点定为6000元，转存账户是1年定期存款的“定活约定转存”，只要活期账户上的资金超过6000元，多余部分就会自动转进1年期的定期存款，获取1年期定期存款的利息。在有资金需求的时候，活期账户上的资金不足6000元，银行会自动将资金从定期账户中“调度”到活期账户上，这笔稳定的日常收入完全满足臧炎正常的家庭支出。

　　不过，需要注意的是，使用“定活约定转存”业务，不同的银行，银行的转存时间有所不一。假如银行每天都将多于2000元转存起点的资金转存到定期账户上，投资人获取的利息收益，肯定要大于一周才转存一次的利息收益。

　　从目前看，“约定转存方”多了更多选择，譬如民生银行的“钱生钱”储蓄理财账户，活期账户和定期组合账户两大类，活期账户设定最高存款限额，定期组合账户分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年共6个子账户。

　　如果，按照这6个子账户确定存期比例，如3个月定期占比30%，半年定期占比20%，1年定期占比30%，2年定期占比20%，可以获得1.749%的年综合收益率。

　　臧炎认为，虽然息差是商业银行主要的利润来源，但是银行之间为了吸收资金大户和新客户，也会选择割肉让利给客户。

　　西方经济学家常使用这样的隐喻，“放在桌上的现金(Cash on the Table)”，它喻指人们错过获利的机会。然而，不可忽略的是，在日常生活中，我们又不得不错过一些获利的机会，放弃获得更高收益的投资，而“放一笔钱在桌子上”。必须要准备一些应急现金，以比较小的机会成本，来防止因中断投资或无法收回现金而带来的损失。中外理财专家普遍认为，一个人或家庭应“放在桌上的现金”额，约相当于3～6个月的收入。

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