专家提醒透支别把钱途透掉 信用卡理财要讲技巧

　　据报道，银行年内或许可以自行设定客户透支上限，目前执行的个人信用卡(主要指贷记卡)同一账户月透支余额上限为5万元人民币(或等值外币)，新规定可能将不再设定上限，由各家商业银行根据客户的风险情况，自行把握。

　　提高透支上限或许会给持卡人带来许多方便，不过也有持卡人担心，一旦透支上限提高，自己的风险会不会也随之加大呢？业内人士表示，信用卡透支额度越大，成本越高，风 险也越大，用户在申请 额度时应量体裁衣。

　　傅涛：目前执行的个人信用卡(主要指贷记卡)同一账户月透支余额上限为5万元人民币(或等值外币)。个人可以自由申请，但是具体的额度银行会根据个人情况而定，不同的人信用额度不同。

　　有些客户喜欢申请很高的透支额度，但银行未必认可。即使信用卡的透支上限可以自行设定，我想也只是针对部分客户。

　　透支额度越高成本越大

　　记者：一个银行的理财专家称，就实际的业务情况来说，一般透支上限在1万元左右的比较多，本报记者也做过小范围的调查，被调查的人普遍认为1万~2万元的额度就比较合适了，70%以上的人认为使用信用卡有风险。

　　陈晖：信用卡的透支上限太高是有风险的，在管理上，不少信用卡只要签名就可以随意使用，存在被冒用或盗用的风险。对于个人来说没有最好的银行卡，只有最适合的。不少人为了降低风险，还会在使用信用卡一段时间后把透支上限调低。

　　吴泳敏：原则上，信用卡的额度越高，持卡人所承担的潜在风险也就越大。即使上限放开并不意味着每个持卡人的信用卡上限都能上调。银行会根据客户的需求及其信用状况、风险控制等多方面的情况作相应调整。而且一般上限越高，有可能成本如年费等就越高，比如金卡的年费就比普卡要高。

　　申请额度要量体裁衣

　　记者：那么透支额度为多少比较合适？

　　陈晖：要具体看自己的消费能力和保障能力，普通客户一到两万元就够了。

　　傅涛：信用卡只是为了方便日常消费，够用即可，如果临时有需要可以适当调高额度。

　　陈晖：其实我觉得是否能提高透支额度影响并不大，关键还是要注意一些细节，客户在使用信用卡时会有一些误区。信用卡的使用是先消费后存款，很多人喜欢在消费之前就往信用卡里存钱，其实在信用卡里面存钱是没有任何收益的。

　　吴泳敏：另外有些银行不论是透支消费，还是使用自有存款，在提取现金时可能都要收取一定的手续费，这就不划算了。

　　傅涛：一般来说，客户使用信用卡时需要付出的费用主要包括年费、罚金、透支利息和滞纳金等。

　　陈晖：如果取现还要收手续费，一般相当于使用金额的1%。另外免息期的问题一定要注意。超过免息期，没有及时还款就要收利息，另外还可能要按最低还款额未还部分的5%来收滞纳金。

　　吴泳敏：信用卡不鼓励存款，这里特别要注意免息日的问题。还要注意最低还款额的问题，最低还款额一般也就是每个月透支金额的10%，如果在免息日内没有缴纳最低还款额的话，就要缴纳滞纳金。

　　使用信用卡要注意细节

　　傅涛：很多人不明白，为什么自己的透支额度那么小，但是罚的利息却那么高。因为一般情况下过了免息期就要收利息，而且是计算复利。另外如果没有偿还最低还款额，就从消费透支日起全额计算利息，另外还要加收滞纳金。

　　吴泳敏：使用信用卡时最好用刷卡的形式，不要提现。另外，由于目前的银行卡比较多，很容易混淆，很容易产生交滞纳金和高额利息的问题，这个时候不妨用自动转账方式还款。国家的个人信用体系正在逐步完善，一定要及时还款以免带来不良的信用记录。

　　陈晖：至于风险，我想可以通过在使用时设置密码来减少风险，另外可以把个人消费贷款和信用卡一起授信，这样没有信用记录的客户可以很顺利地获取银行卡。

　　傅涛：我觉得，关键还是要加强管理，比如使用信用卡同时要带身份证等等。现在很多客户喜欢类似于信用卡的准贷记卡，透支收单利，存款也有利息，可以考虑。