解码工行网上银行

　　文/本刊记者 叶琦

　　日前，召开的《财富》论坛，电子商务支付系统再次成为热门话题。作为国内最早进行网上银行业务发展中的工商银行情况怎样？记者为此作了采访。

　　中国工商银行自2000年推出网上银行以来，客户数和业务量飞速发展，且始终把客户 的资金安全放在首位，网上银行快速、健康发展。

　　2004年，工商银行网上银行交易额34万亿元，比上年增长75%；网上银行企业客户超过11万户，个人客户接近1000万户，拥有600余户B2C特约商户以及近百户B2B特约商户。仅工行B2C在线支付实现交易笔数就突破1000万笔，交易金额超过57亿元，一举成为我国电子商务最大的在线支付服务提供商。今年头两个月，网上银行交易额和客户数继续保持快速发展势头。网上银行交易额超过6.1万亿元，比去年同期增长了22.8%。网上银行企业客户新增8705户，较上年同期大幅增长154.9%；网上银行个人客户新增70.39万户，较上年同期增长39.8%，其中个人证书客户新增8415户，较上年同期增长90.7%，；电子银行业务笔数占全行业务笔数比例为25.2%，较去年上升5个百分点。

　　据悉，工行企业网网上银行已经推出了包括集团理财、网上收款、网上付款、B2B和B2C在线支付、网上信用证、银企互联、贵宾室、财务室等许多国内首创的产品，为满足广大中小企业客户的需要，还于近期推出了企业网上银行普及版，普及版具有风险小、申请简便、操作简单的特点，广受客户欢迎。此外，企业网上银行还为一些专门的行业客户提供了特有的服务，如为信用社、中小商业银行等金融同业推出了网上支付结算代理业务、为期货公司推出了银期转帐业务、为具有外贸企业及证券公司推出了外汇汇款/B股清算业务等。“金融@家”个人网上银行已推出了帐户查询、转帐、汇款、缴费、B2C在线支付，外汇、证券、基金、保险投资等独具特色的服务，可以说，除了少量的现金业务外，“金融@家”已经具备了银行实体个人金融业务网点的全部功能。

　　工行网上银行得到飞速发展的同时，也得到国际金融界的一致认可：2002年首次获得英国《银行家》颁发的“全球最佳银行网站”称号，这是发展中国家也是国内商业银行的网站首次在国际上获此殊荣；同年，获得美国《环球金融》杂志颁发的“中国最佳企业网上银行” 称号，工商银行是国内唯一获此称号的商业银行；2003年、2004年工行连续两次禅联美国《环球金融》杂志评选的“中国最佳个人网上银行”称号，在中国优秀银行网站。

　　工商银行在大力发展网上银行的同时，始终把网上银行的安全放在首位。通过采用国际先进技术安全措施，严格的风险控制手段，建立了一整套严密的网上银行技术与制度体系，确保网上银行安全运行。到目前为止，尚未发现一例安全系统被攻破。

　　工商银行根据客户对方便性和安全级别的不同要求，将客户分为无证书客户和证书客户两大类。

　　一是没有申请证书的客户。这类客户要进入网上银行，首先要验证客户的账号(或自己设立的登录ID)和登录密码，对外支付还必须验证支付密码。为了防止“木马”病毒，工行和国际著名的微软公司合作，共同开发了专门的Java控件，有效防范相关病毒程序。此外，通过增加密码难度(必须是6—30位数字与字母的组合)、设置虚拟“e”卡(专门用于网上购物)和每日支付最高限额等一系列方式，最大限度地保证客户安全使用网上银行。这种不需要客户证书的网上银行，最大的特点是操作简单、方便。如果客户还定制了工行信使服务，那么，每发生一笔资金变动，客户都会收到一条相关短信，保证客户对资金的流动了如指掌。

　　二是申请了证书的客户。工行USBKey客户证书是一个外形类似U盘的智能芯片，是网上银行的“身份证”和“安全钥匙”，是目前安全级别最高的一种安全措施。客户申请了工行客户证书后，网上所有涉及资金对外转移的操作，都必须通过这个客户证书才能完成，而此证书，仅客户自己保管和使用。换句话说，账号、登录密码、支付密码、客户证书、证书密码等种种安全防范措施，只要其中一样没有丢失或泄露，或即使丢失，只要密码和证书没有被同一个人获得，就不存在资金安全问题，能确保资金安全。

　　背景链接:

　　客户如何安全使用网上银行

　　对于有了客户证书的客户来说，可以万无一失，只要客户证书没有丢失，或即使丢失，只要密码和证书没有被同一个人获得，都能确保资金安全就能确保客户资金的安全。而没有申请客户证书的客户，只要保管好自己的账号和密码以及支付密码，就是非常安全的，可以放心使用。为保管好自己的密码等敏感信息，有几点需要提醒大家：

　　1、要妥善保管好自己的账号和密码。不要在任何时候以任何方式主动向别人提供或泄露自己的密码。一旦您怀疑密码已被泄露(无论是何种方式)，您都应该立即通过网上银行、电话银行、网点等方式更改银行密码或冻结帐户。

　　2、谨防假网站索要账号、密码、支付密码等客户敏感信息。工行在任何时候都不会通过电子邮件、短信、信函等方式要求客户提供账号、密码、支付密码等客户敏感信息。那些以银行或购物网站为名，以紧急升级、低价优惠等为幌子，要求您同时提供账号、密码、支付密码，或者要您到一个指定的网站上购物，这时候您要注意，这可能是个骗局，要骗取您的账号、密码等敏感信息，您千万不要提供账号、密码、支付密码等信息。同时，在进行网上购物或进入网上银行交易需要输入账号、密码、支付密码时，要核实网址(www.icbc.com.cn)，每次尽量直接输入正确的工行网址登录，不要从来历不名的网页超级链接访问工行网站。对提供网上购物的网站不了解时，最好从工行网银的“网上商城”中点击或查询所需的购物网站。

　　3、维护好自己的电脑。不要轻易下载一些来历不明的软件，要安装正版的防病毒软件并及时更新版本和病毒识别码。最好不要在公共场所(如网吧、公共图书馆等)使用网上银行。

　　4、当然，最有效的方式就是立刻到工行网点申请一个客户证书。一旦您成为证书客户，拥有了自己的客户证书，就可以有效防范诸如假网站、“木马”病毒等网络诈骗，换句话说，即使假网站、“木马”病毒通过欺骗等手段获得了您的账号、密码等敏感信息，有了证书，照样可以确保您使用网上银行高枕无忧。

　　今年中国网民数量将超过1亿人，这表明我国互联网业将继续高速发展，庞大的客户群体对网上金融服务需求日益强烈。网上银行是现代科技发展和市场竞争发展的必然产物，是银行未来业务发展和竞争的必然趋势。随着不断地丰富和完善网上银行的业务品种，优化业务流程，提升服务品质，工行网上银行至力履行“您身边的银行”的理念，将网上银行变成“您‘家’中的银行”，使客户足不出户就能办理储存取现金以外的绝大部分银行业务不再是梦，相信我国网上银行将得到更加迅速和健康的发展。