信用卡使用 谨防陷入债务泥潭

　　小屈是笔者的老同学，工作快一年了，却还时不时从其它老同学那里听说他向他们借钱，甚至借卡去刷的事。记得当年在学校的时候，他就办了一张卡，由于班里的信用卡对账单都是通过笔者转手的，所以能看到他月月都处在透支--还款--透支的循环过程中。当时他总以为有免息期，所以每每都只是先还最低还款额，但又总是不能在宽限期内还完所有欠款，以致最低应还款 额是月月见涨。只是没有想到，如今每个月拿4000多元薪水的他，并没开始贷款买房、买车，依然会是这副尴尬样。

　　有一次聚会，实在忍不住，就问起他的信用卡之事。谈到他怎么会这样深陷信用卡债务的泥潭，他说用惯了信用卡，一般出门消费都是刷卡，吃顿饭、唱个歌、买条领带，都刷卡，结果每个月拿到工资除了付1400元左右的房租和水电费，就是还信用卡里的透支款，然后又开始消费，到最后10天5天，往往撑不住，所以偶尔要跟朋友“周转”。

　　的确，现在社会上像小屈这样的“闪灵刷手”已经愈来愈多，从信用卡循环信用余额，以及汽车贷款、消费信用贷款等节节升高的数字，可以了解国内居民尤其是年轻人的消费习惯已经很“超前”，“先享受后付款”成为不少人的人生哲学。

　　别用信用卡盲目消费

　　但这样怎么行呢？！这种习惯养成了，自制力都丧失了，而当债台高筑，每月薪水光支付利息就去掉一大部分，想要累积财富就愈来愈难。的确，二十多岁的年轻人，刚毕业参加工作，还不会考虑到可能的失业、生病或者其它会使收入中断的不可预见的紧急情况。当他们看到想要的东西时，往往会不假思索地想立刻得到满足。有了信用卡，也不管什么利息不利息的，总以为自己年轻有挣钱能力，可以先透支。但事实上这样下去，情况会变得越来越糟糕。

　　因为信用卡不仅会影响你的工作，还会引起心理的疲劳。你得不断盘算如何付账，你会不断接到发卡银行打来的电话(小屈就已经接到招行好几次的电话提醒)，而一旦你延误还债，压力会叠加在一起，就会扰乱你的正常生活，甚至影响你的健康状况。

　　的确，同现金相比，一张塑料卡购物使花钱更为容易。想象一下，你在百货公司中看到一件你觉得非买不可的东西，但它超出了你的支付能力，现在将手拿到身前，想象着现金放在你的右手而一张信用卡放在你的左手，你将用哪种方式来购物？很可能是信用卡。因为潜意识里你觉得这样做似乎在节省你的现金。而且，使用信用卡购物使不少人感到自己比平时更有魄力，信用卡购物满足了他们的支配意识和自尊心，因为在生活中大多数人都会有无能为力的时刻，而刷卡消费，恰恰使他们找到了一种虚假的安全感。

　　而且，使用信用卡购物时，人们很少考虑东西的质量，或者做到“货比三家”。因为很多商家和银行会采用一些刺激信用卡消费的营销策略，最典型的就是在开信用卡户头时告诉你在哪些商场、哪些咖啡店你可以享受10%或者20%的折扣，很多人都会为了这些折扣而掉入陷阱，还不亦乐乎，以为自己捡了便宜。

　　当对账单出来时，如果你不能付清全部余额，那么你就得交利息，你辛辛苦苦挣来的钱，就这样多付给银行和商家了。如果你不能按时还清，信用卡的循环利息可是很高的，有人甚至戏言那相当于高利贷。

　　所以，最好不要参与到这种盲目刷卡消费的游戏中去，对于大多数人而言，这是个错误的选择。当然，也不是让你不要办信用卡，如果你喜欢这样的消费方式的话，就要保证每月都能付清所有欠款，因为只有这样才会对建立你良好的信用有用，而不是起到相反的作用。而且，信用卡的最主要用途是用来应付你一时的资金紧张状况，比如大宗消费品的分期贷款或者应急取现，而非进行这类日常的可有可无的消费行为。千万不要依赖信用卡来生存，更不要从一张信用卡上取钱来付清另一张信用卡。

　　做好使用状况记录

　　如果你真的想使用信用卡，那么可以采用自己记账管理的方式，因为银行给的对账单是在你每月而不是随时可以看到的，那相当于在你消费之后才给你机会发现自己消费过程中的不当，不利于你对自己资金的管理。从现在起，在你的钱包里，放一个记录每笔发生的信用卡购物和日常消费的索引卡片，根据卡片的记录查看你每月的花销，给自己定一个每月能支付的极限数额，一旦超过这个上限，你就应该放弃你的消费欲望。

　　如果他规定自己每月用信用卡消费的支出不能超过月收入的20%，也就是800元，但在3月26日和女朋友逛街时对方看中一双价格328元的新款鞋子，非常喜欢，那么还是和女朋友商量，让对方体谅一下自己目前的难处，下月再买吧。成功削减这项本要发生的费用后，就为自己省下了300多元钱，以便付清以前的信用卡欠款，减少利息的支出。而且，自己做一个账目管理后，也方便核对银行给出的对账单，因为银行对账单也可能出错的。

　　另外，为了看得更清楚一些，其实可以做另一张小表格，就是你本想花费却没花的项目，比如：

　　累计下来，你会惊喜地发现，自己避免冲动消费，节约了不少钱，这对正在进行信用卡账务管理的你来说，心理上会有一种成功感，会促使你更加合理地约束自己的信用卡消费行为，促进你的实际行动。

　　至于这个限额怎么来确定，可以参考这样的公式：信用卡最高消费额=收入-日常现金开支-储蓄目标额-投资目标额-信用卡还款额。一定要有目标，然后努力朝着这个方向前进，才能让自己成为收入支配的主人。

　　不要保留多余的信用卡

　　使用信用卡会产生很多成本，包括年费、取现利息、透支利息和高额的循环利息，所以多拥有一张信用卡，并非像金融机机构广告上说的那么美丽--“彰显你的高贵身份”，只会消耗你的金钱，甚至养成你的不良用钱习惯，而且也不利于你自己进行家庭财务核算。另外，如果留下信用不良纪录，不仅手上的信用卡都会被陆续强制停卡，未来要申请贷款、再办信用卡等，通通都会被拒绝或增添麻烦。这种严重后果是每一个持卡人在享受刷卡快感时，都必须考虑到的重点。

　　因此，不要保留多余的信用卡，更不要因为推销、折扣等因素开立越来越多的信用卡户头。如果你已是“卡奴”，那么就索性把将卡片剪掉，彻底拒绝Shopping的诱惑。出门时可以改带一张所存金额不多的借记卡，而非可以透支的信用卡，以应付有些必要的刷卡之需。毕竟，想成为富人，想生活得更好，就得先学会如何控制消费欲望，才能进一步累积资产。年轻时拼命进行透支型消费，以后怎么过？喜欢刷卡消费已有一堆卡债的年轻人一定要下定决心，正视自己的负债情况，控制自己的刷卡欲望，才能早日脱离被卡债压得喘不过气的卡奴生涯。[ 陈婷 ]