个人信用系统年底全国联网 预示房贷利率差别化

　　王旭 祝璐

　　如贷款申请人坚持不同意银行查看自己的信用报告，则银行可能拒绝贷款———

　　备受关注的个人征信系统建设又有了新的进展，昨天央行征信管理局局长戴根有向记者透露，一个个人信用信息共享平台———“个人信用信息基础数据库”将于今年年内在全 国联网运行，今后类似借钱不还、信用卡恶意透支、担保贷款后难找到担保人等信用“污点”都将会进入该系统，成为日后贷款的“拦路虎”。

　　-凡是在银行贷款或者办过信用卡的个人，都将拥有自己的信用报告

　　据了解，个人信用报告实际上是个人信用信息基础数据库的最基础产品。只要在银行有贷款或者信用卡的个人，就会自动拥有个人信用报告，其他的成年人也可以通过办信用卡的方式来拥有个人信用报告。

　　这些数据将包括三部分：身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。另外，随着数据库建设的逐步完善，信息还将包括个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。而对于信用记录良好的人来说可以放心的是，其购买楼盘的名称不会记入数据库中。

　　-银行看报告也要本人签字

　　信用报告涉及个人重要信息，银行作为这些数据的保存者，是否存在“瓜田李下”之嫌？对此，央行负责人表示：“如果没有本人的签字授权，银行也看不了报告。”

　　他进一步解释说，个人信用信息基础数据库中的信息是商业银行和个人之间的借贷信息，只向个人的借款银行和其本人提供，不对社会公开，而银行也需要得到个人的同意才能够查看，目前，有关部门正在对此立法。同时记者也了解到，银行内部也出台了严格的权限制度，一家网点拥有权限的也许只有1至2人，而且每次查看都将留下记录，这些规章意在轻易地锁定责任人，保证资料的私密性。

　　一家商业银行人士接受记者采访时说，除了得到一份客户本人的专门授权书外，银行方面还有另一种方式征得客户同意查看其信用记录，那就是在给贷款人的贷款合同中就加进授权银行查看信用记录的条款。“目前这种方式已经开始在客户办房贷时执行了。”这位人士对记者说。

　　而假如贷款申请人坚持不同意银行看自己的信用报告，则银行可能视为信用记录有问题而拒绝贷款。

　　-全国联网预示房贷差别利率

　　自从3月份央行调高房贷利率以来，差别利率成为业界焦点，而个人征信系统的建立无疑是给了“差别”充分的“理由”。是央行规定的下限5.51%，还是基准利率6.12%，或者更高？个人的信用记录是一个重要参考。

　　有关人士分析说，此前不少银行宣布对购买非第一套住房者实行上限利率、提高首付比例。而部分炒房者在不同的银行间办理按揭，使得该政策在实际执行中遇到了“尴尬”，而该系统建成之后，银行只要调出客户档案，其在所有银行办理的贷款业务便一目了然。

　　有关专家强调,信用记录上的一个“污点”都可能会导致处处碰壁，“曾经有一位客户的贷款申请被拒绝，就是因为他在其他银行所办的信用卡中尚有1元的欠费”。个人信用将不啻为“第二身份证”，每一次按时支付水、电、燃气和电话费，以及按时向银行还本付息，都会为个人积累成一笔信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。