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该装修了，可家里所有的现钱都早已拿去买房，而且欠银行的房贷还没还清——曾困扰不少购房人的这种难题，在银行新业务面前将会迎刃而解。昨日，招行在国内率先推出了个人贷款新产品“个人住房循环授信”，可让购房人在急需用钱时快速从银行借到钱。
住房还贷还可再贷出
招商银行南京分行个人银行部汪育荣经理举例介绍说，假设消费者赵先生通过传统的“个人住房按揭贷款”购买一套价值100万元的房子，首付了30万元，从银行贷款70万，当他过了几年已还银行30万，还欠40万没还时，赵先生因装修(或买车、孩子出国留学等正常消费需求)想拿这套房再抵押贷款，其愿望就无法实现，因为此前这套房子已抵押给银行，在房贷没还清前不能解押再贷。
而“个人住房循环授信”不同，它的特点就是“一次授信，长期使用”——赵先生的这套价值100万元的房子，最高授信额度为七成即70万，那么当他已还了银行30万，只欠40万时，还可以把已还的30万再贷出来，只要保证“尚欠的金额”＋“欲贷的金额”≤70万即可。据介绍，由于住房贷款期限最长30年，因此只要申请人符合一定的年龄要求，其“个人住房循环授信”最长也可达30年。
该业务在国外非常普遍
据介绍，其实新业务在西方发达国家被称作“额度型”的“个人住房贷款产品”，是个贷主流产品之一，特点就是灵活性强，借款人可以在买车、装修、教育等各种因消费需求急等钱用的时候快速从银行借钱，令不动产“活动”起来。而传统的“个人住房按揭贷款”，要想再次把房子抵押，就得先筹款还了贷款。招行新业务被认为是国内银行业主动在产品、服务方面与国际接轨的一个信号。那么新业务会不会对老业务产生巨大冲击？有关人士认为这还有待于市场检验。不过有一点可以肯定，新来招行办房贷的客户，会有一部分一开始就选择办理“个人住房循环授信”业务，毕竟，如果客户将来再办若干次消费贷款，不仅更方便快捷，还可节省再抵押的相关成本。据说招行老房贷客户想转成这种新业务也可以，其房贷部分利率将与原来一致，用于消费的贷款利率则与具体期限、用途有关。
风险主要来自楼市波动
由于新业务期限可能很长，如果期间房屋升值，客户利益如何保障？银行又如何防范风险？汪育荣介绍说，对银行来讲该业务最大的风险不是来自客户，而是来自银行对楼市走向的把握，因此客户的额度在整个授信期间并非一成不变，当房屋升值较大时，银行会重新评估，以提高借款人的授信额度；当房屋贬值时，银行也会下调借款人的授信额度，从而保证借款人的利益、防范银行风险。
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