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海口晚报网5月25日讯 据新华网报道：中国社会科学院研究生院研究员刘建昌近日在《个人消费信贷是否可持续》一文指出，目前上海家庭的债务比例高达155%，北京的家庭债务比例达到122%，而美国平均家庭债务仅为115%。刘建昌指出，我国家庭债务的主体是以住房按揭和汽车按揭为主的个人消费贷款。这份结果让人们大吃一惊，月挣1000元，却要还1550元的债？这日子该怎么过？京沪家庭真的“入不敷出”，负债率超过警戒水平了吗？过高的家庭负债率会有什么的风险？中国人不再勤俭了吗？一时间，“负翁”现象成为人们普遍关
注的话题。
青年“负翁”：用明天的钱圆今天的梦
据记者了解，高学历、有着较高收入的25-40岁的年轻人成为负债消费的主力军，他们没有太多的家庭负担，接受新事物快，对生活质量要求较高，充满了对自己谋生能力的自信而且对未来有着较高的预期，敢于透支自己未来的资金。
“虽然负债，可是我能提前享受到老一辈打拼十年才能得到的生活，为什么不呢？”工作在天津一家外资保险公司的王晓说。由于工作需要，30岁出头的他贷款买了部好车，对于负债消费所面临的经济压力，他颇有自信：“要享受，就要有付出，这叫‘痛，并快乐着’”。
24岁的王先生是某媒体驻成都的记者，他用按揭的方式购买了一部笔记本电脑，每月交1200元，1年后他才能全部付清这些钱，但他看中的，是不需要首付就可以使用这部价值不菲的机器。“从经济学的角度来说，这叫启动资本少。”王说，他还按揭了一套80多平米的住宅，“有句广告说得好，用明天的钱，圆今天的梦。”相比较而言，中年人往往背负着“上有老、下有小”的家庭压力，同时深受“量入而出、锱铢必较”的传统消费观念的影响，他们对负债消费的考虑更加理性和保守一些。今年42岁的张宏生先生在政府部门工作，他特别感慨身边的年轻人负债消费的勇气：“要是换成我，兜里只有这么几个钱，我肯定不敢贷款买车买房，孩子上学要花钱，老人说不定什么时候就会生病，存折里没有一定数量的积蓄，日子过得不踏实。”诚然，除了圆明天的梦外，还得过明天的日子啊。
全民贷款时代：把明天算作今天的成本
从经济学上看，按揭贷款是把明天的未知收入折算成今天的现金成本，从而在短期内扩大自己的资金支配量。
随着金融界的逐步市场化，商业银行的投资需要也日益迎合着年轻人的经济选择。点击各大商业银行网站，“先消费后还款”的信用卡推介页面占据着最吸引眼球的版面，零首付无息按揭购物、便捷免息还款、开卡免年费等“招数”诱惑着人们大胆超前消费。其中工商银行在网上公布，个人购置住房、住房装修、家居消费均可申请该行消费贷款，此外还有个人汽车消费贷款、个人助学贷款等等，特别是个人综合消费贷款，不问个人消费的是什么，银行统统予以贷款。招商银行在该行不能提现的信用卡上，允许个人可以从卡上预借现金。
一位不愿透露姓名的某银行个人信贷事业部负责人不无感慨的说，现在已经走入了一个全民贷款的时代，几乎没有什么消费不能从银行里寻求到贷款，大到成片的房产销售，小到自家的电脑配件，都可以用按揭的方式实现。似乎一夜之间，大街上所有的人都对各自的明天信心百倍，他们毫不手软地透支明天的财富、毫不留情地预支明天的薪水、毫不客气地出让明天的明天。“站在银行这方面来说，我希望他们来贷款，因为这是我的业绩。但毕竟得到任何事物都是需要付出成本的，他们需要考虑清楚。”这位仁兄说。一些学者认为，从经济学上看，按揭贷款对个人而言是把明天的未知收入折算成今天的现金成本，从而在短期内扩大自己的资金支配量。只有在明天的收益大过于交给银行的利息的时候，按揭贷款才具有现实意义，个人和银行的交易才不会亏本。
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