网友大讨论：雾里看花怎样投保重大疾病保险

　　来源：新浪“理财生活”网友论坛 　网友：理财专家欧阳修

　　原贴：该怎样投保重大疾病保险？欢迎讨论

　　面对着保险营销员口舌生花的介绍，有几个人能真正有耐心去解读那些复杂而又具体的保险条款？而当你生病需要保险的时候，在保险营销员的冷脸孔下，在你不得不仔细研讨 那些琐碎的条款时，你才发现，原来你当初投保时候竟然是那么的不仔细。在被病魔侵袭的同时，你还要为你自己当初的不仔细懊恼着。

　　原来，买保险不能光听别人的介绍，因为他只说对他有利的，而那些对你有利的，他总能做到视而不见。好吧，为了对自己还有家人的健康负责，让我们来成为保险专家。

　　女人如花，经不起风吹雨打。我们就以"平安康乃馨终身女性重大疾病保险(分红型)"来举个实例，为大家解读一下重大疾病保险。由于本人水平有限，错误的地方还请大家指正。

　　(这份保险在重大疾病之外还兼有投资分红的作用，由于我们主要是考虑疾病保险，所以它的分红收益我们忽略不计)

　　基本条例：

　　30岁女性投保10万保额

　　保费支出：每年交保费4000元，交费期为20年

　　保险利益：

　　1.疾病领取：保单生效90天后初患一类重疾，可获医疗保障合8万元

　　保单生效90天后初患二类重疾，可获医疗保障合2万元

　　2.身故保险金：如未领取任何重大疾病保险金，身故后可获全部保险金额10万元

　　3.分红：在未发生保费豁免的情况下，每年可获公司分配之红利。

　　多达25种重大疾病的保障：

　　一类重疾包括：恶性肿瘤、急性心肌梗死或急性心肌梗塞、脑中风、重要器官移植、慢性肾衰(尿毒症)、多样硬化症、失明、肢体缺失、瘫痪、严重烧伤、帕金森氏症、胰岛素依赖型糖尿病、肝病末期、肺原性心脏病、急性坏死性胰腺炎、深度昏迷、良性脑肿瘤、再生障碍性贫血、乙脑、暴发性肝炎、恶性葡萄胎、系统性红斑狼疮。

　　二类重大疾病：冠状动脉搭桥术、失语、失聪、主动脉手术、心脏瓣膜置换术、女性原位癌。

　　保费豁免

　　在给付"一类重疾保险金"或"二类重疾保险金"后，豁免本合同以后的各期保费。

　　身故赔偿

　　若被保险人意外身故或于保单生效日起90天后病故，按保险金额余额给付"身故保险金"

　　保费退还

　　若于保单生效起90天内病故或90天内被确诊初患"一类重疾"或"二类重疾"本公司退还现金价值。

　　投保示例

　　老王今年38岁，他为30岁的娇妻林双双投保了一份20万的康乃馨，并选择年缴至50周岁。

　　保险利益：

　　1、如果被保险人在保险期间内身故，受益人可获得身故保险金20万元。

　　2、如果被保险人在50岁以前不幸得到了第一、二类重大疾病，可豁免以后的保险费。

　　3、如果被保险人没有因生病豁免保费，还可获得每年的分红。

　　以林双双为例我们关注以下几个方面：

　　第一：重大疾病保险到底该不该买

　　丹佛财务规划学院教授斯诺当坦言“大多数人会出于担心而购买这种保险”，而重大疾病保险确实应当在个人的整体风险管理计划中占有合理地位。应当被视为一个完整福利计划的组成部分。它可以用来满足其它保险未能涵盖的更广泛需求。

　　以上只是专家的看法，要想确定它是否适合你却是一项复杂而繁重的任务，因为不同保单的成本、承保范围、疾病定义、等待期还有追溯期和展望期都存在很大差异。

　　重大疾病保险的目的之一是作为医疗保险、人寿保险以及残障保险的补充。个人可直接向保险经纪人购买该保险，或由雇主作为一种福利提供给雇员。

　　可以想像，保险成本取决于多种因素，包括年龄、赔付额和涵盖的疾病种类。

　　例如，30岁的林双双每年只需支付8000元就可买到一张20万的保单，而同样的保单，40岁的你则要支付更多。就这种产品来说，投保人的年纪愈轻、赔付额愈低、涵盖疾病范围愈小，则保费愈低。”

　　重大疾病保险的某些保单可能只涵盖癌症，另一些则可能涵盖较多疾病，包括多发性硬化症。一旦被诊断患上保险范围内的疾病，投保人就可获得赔付，而不管疾病是否有好转。所以在我们投保的时候还要对比各家公司保险范围中所覆盖的疾病种类。

　　重大疾病保险最常见是作为一种独立的产品，或作为提前给付的寿险附加条款。这种产品获得赔付的等待期一般在30天至90天之间。像其它保险产品一样，已经罹患重大疾病再去投保显然是不行的。所以你必须在你健康的时候投保。

　　事实上，许多保险商对某些疾病不仅要回溯以前确保其投保之前是否已经患病，甚至还要“展望”以后的变化。例如林双双在投保后3个月内患上承保范围内的某种疾病，则肯定不能获得赔偿。

　　鉴于重大疾病保险产品的复杂性和容易混淆性，专家说个人只有在仔细分析目前健康状况以及残障和寿险保单的现状之后，才可决定是否购买此类保险。“有一部分人适合这种产品，但更多人必须权衡各种因素并比较其它选择(包括寿险)的赔付额和成本水平之后，才能决定是否需要投保。”大多数专家这样认为。

　　二：怎样投保才最合理?

　　重大疾病保险是每个人保险组合中非常重要的部分，因为重大疾病一旦发生，如果没有合理的保险保障，除了要承受疾病的痛苦外，还要忍受经济的困窘。那么，在投保这类保险时，该如何做到合理安排呢？

　　首先，投保金额的选择须根据个人需要，同时也要结合保险公司对保险责任的具体规定。以林双双为例，按现行医保政策，若身患重大疾病，大约有20%的医疗费用需要个人负担。从保障角度来说，有医保的人至少需要2万元的补偿，没有参加医保的则需要10万元的补偿。考虑到A保单提供基本保额两倍的重大疾病保险给付，因此，参加医保的人可投保10万元，没有参加的则需要投保20万元甚至更多。

　　在投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的交费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次交清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年交，实际保费只付了五分之一；若是20年交，就只支付了十分之一的保费。 所以林双双的先生为选择了二是年交清。

　　考虑到身染重病的其他相应支出，你还可以在健康重疾主险外附加住院医疗保险和住院生活津／补贴保险，这样，在重大疾病确认时可以领到重疾保险金，而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿。从这个角度，专家认为拿出收入的7%～8%投保重疾类保险是比较符合实际需要的。

　　三、购买重大疾病保险一定要注意看清观察期。

　　因为在观察期内患病，保险公司是不予赔付的，而各家保险公司的观察期略有不同。一般来讲，住院类保险的观察期有90天到180天，但投保人在投保的时候应看清楚保险条款中的相关规定。在2003年北京出现“非典”疫情的时候，相关保险的观察期曾经缩短到过10天。在上例中观察期为90天。

　　四、买多少才合适？

　　要想知道买多少才合适，就要了解一些保险公司重大疾病保险产品所保障的疾病释义及一般的治疗费用。

　　癌症(亦称为恶性肿瘤)：

　　治疗费用：

　　5—20万元，平均12万元。

　　慢性肾功能衰竭(亦称为尿毒症)：

　　治疗费用：

　　透析每次平均435元，一年5.5万元，平均8万元。

　　再生障碍性贫血：

　　治疗费用：

　　10—20万元，平均15万元。

　　脑中风：

　　治疗费用：

　　5万元以上，平均8万元。

　　急性心肌梗塞：

　　治疗费用：

　　早期发现12万元，血管复通手术5万元以上，平均8万元。

　　严重烧伤：

　　治疗费用：

　　换肤，完全医愈需要20万元以上，平均10万元。

　　冠状动脉外科手术：

　　治疗费用：

　　一条桥5万元以上，平均7.5万元。

　　重要器官移植手术：

　　指因下列器官出现病变，并经一般治疗无明显效果，基于医生建议，已接受相应的器官移植手术：肾、心脏、肺、骨髓、角膜、胰腺。

　　治疗费用：

　　肾移植手术10万元以上，平均10万元。

　　综上所述，重大疾病的平均治疗费用一般都在10万元左右，因此，投保人在购买重大疾病保险时，保险金额至少要在10万元以上，上例中的林双双选择了购买20万元。

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