银行卡条例年内出台信用卡透支上限将要放开

http://finance.sina.com.cn 2005年05月14日 16:14 中国经营报

　　困扰信用卡业务的天花板极有可能在年内不复存在。

　　中国人民银行结算支付司副司长谢众近日向记者透露，按照正常的程序，《银行卡条例》2005年内有望出台。而信用卡月透支额取消5万元上限将是其中的一项重要内容。

　　银行业内人士表示，信用卡透支上限打开之后，将对高端用户会有便利，而普通用户

并不会获益。同时，上限取消以后，为了控制自身风险，各家银行会加倍防范以信用卡融资为主的“黑中介”。

　　放开是趋势

　　“(信用卡透支额度)取消上限是一个趋势。”谢众表示。据他透露，在新拟定的《银行卡条例》，信用卡授信额度将改变现行《银行卡管理办法》中不超过5万元人民币的规定，由银行视自身风险状况和持卡人具体情况决定授信额度。

　　5月9日，中国人民银行等九部门联合发布《关于促进银行卡产业发展的若干意见》(以下简称《意见》)，提出了促进银行卡发展的十个工作重点。首当其冲的便是银行卡业务管理存在的法律层次低、法律制度不完善的问题。《意见》要求相关部门尽快起草完成《银行卡条例》(以下简称《条例》)，为银行卡市场各参与主体提供基本的法律保障。

　　当记者电话采访谢众时，他表示《条例》的出台是一个系统工程，涉及到方方面面的问题。由于《条例》还没有上报，而且上报后必须通过国务院的审批，所以出台还没有一个具体的日程表。但是，按照正常的程序，2005年内有望出台。其中，信用卡月透支额取消5万元上限将是其中的一项重要内容。

　　对此，谢众表示，信用卡透支相当于信贷，银行应该根据不同客户、不同资信等各方面情况做出自己的判断，来决定单个客户的透支上限。在这个大的前提下银行可以自主判断其对于每个客户的透支额度；信用好的客户，可以取得更高的信贷额度。这样对于拉动消费也有好的作用。

　　招商银行信用卡中心的张娟告诉记者招商银行之前已经针对高端用户推出了白金卡。

　　广东发展银行北京信用卡中心总监祈军透露，其实各家银行都已经对符合条件的人士放开了信用卡的透支上限。信用卡上限的取消，会给各家银行开展业务正名。

　　只对高端客户放开

　　“上限的取消对高端用户会有便利，普通用户并不会获益。”张娟告诉记者。祈军也持有同样观点：“占用户80%的普通客户上限仅有5000元至30000元，上限取消不会对他们产生影响，但是一些高端用户额度可以达到100万元甚至更高。”

　　祈军同时透露，高端用户享有普通用户享受不到的许多优惠：高端用户透支所支付的利息不比普通用户高；在异地提款的时候，高端用户是免费的，而对于大多数普通用户，这项服务是收费的；银行还为高端用户专门准备了坏账准备金。

　　对此，祈军认为：“银行盯着高端客户是很自然的事，像丁磊身价有几十亿给他这样的人透支额度定在几百万元也不算什么。”而普通用户对于他们来说受到资信等方面的因素影响，银行对其信用卡不可能不设上限。

　　至于专门办信用卡融资的“黑中介”更不会从上限取消捞到好处。广东发展银行北京分行在2005年年初自发邀请中行、建行、招行等多家银行的信用卡部负责人，共同探讨防范“黑中介”的办法。各家银行已经初步达成经常性的信息沟通意向，如果在一家银行发现“黑中介”和恶意申请人会主动通知其他持卡行。上限取消以后，为了控制自身风险，各家银行会倍加重视对于“黑中介”的防范。

　　事实上，“虽然对于单个持卡人的透支额度由银行自行决定，但是总的风险控制监管部门还是要管。”谢众如此表示。他指出，单个持卡人的透支额度上限放开，但是从总体上不能突破银行总的风险控制的比例指标。

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