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银行“客户分层”时代来临
中国的中小储户终于不得不开始面对一个新时代了，从今年7月1日起，建行将在深圳试点，对人民币小额个人活期存款账户收取账户管理费，并执行0.01%的活期存款利率。它表明，银行传统的个人零售业务模式已经开始发生根本性转变，“客户分层”将成为今后银行的行为准则。——编者
建行在深圳试点记者从中国建设银行证实，经中国建设银行研究批准，并报有关部门备案，建行确定所辖深圳分行从今年7月1起，对所有日均存款余额500元以下的人民币个人活期存款账户实行降低利率，按照0.01%的年利率记息，同时对同一账户每年收取10元管理费，每年7月1日为固定扣款日。
该行还特别提醒，客户可以选择在2005年6月30日前到该行各营业网点办理人民币小额个人活期存款账户的销户。
据了解，在固定扣款日，人民币小额个人活期存款账户余额不足扣划账户管理费时，建行深圳分行将按账户实际余额扣收，并在一年内对未扣足部分进行补收。在固定扣款日未能全额扣款的账户，如该账户自固定扣款日起半年内没有发生业务，将作清户处理。建行表示，深圳分行实施收费、降息的小额账户，不包括与百姓生活密切相关的代发工资、个人贷款还贷、公积金、银证通转账、代收水电、煤气、通讯费等特定用途账户，其主要目的不是收取费用，而是运用价格手段提高资源使用效率，逐步建立与现代企业制度相适应的快捷、高效、优质业务运转体系。高端客户成香饽饽
与向中小储户收费形成鲜明对比的是，去年以来，各家银行纷纷推出不同特色的人民币理财业务，目标直指高端客户，为其提供从理财咨询到“就医绿色通道”甚至包括顶级高尔夫俱乐部课程培训等内容的一系列高档服务，有学者将其称为“富人银行”现象。而这一现象的背后，则是业界普遍认同的“二八法则”，即20%的客户占有80%的资产。
与四大国有商业银行相比，一些股份制银行如招商银行、浦发银行等在客户分层方面则领先一步。如招商银行较早推出针对高端客户的“金葵花”理财项目，为客户提供了诸如贵宾登机、远程医疗紧急救援等多项服务。
事实上，不仅商业银行本身意识到了客户分层的重要性，监管部门也意识到了这一点。日前，银监会有关负责人指出，监管部门将通过进一步加强对理财业务的监管、引导商业银行提高理财业务风险管理水平，稳步发展高端客户和改善银行客户结构。
一位业内人士认为，漫天撒网、守株待兔式的经营模式在现代银行业的竞争中注定是要被淘汰的，做好客户群细分，针对不同客户群进行客户分层，根据高端、低端客户的不同需求推出不同的产品和服务，已经成为银行需要掌握的基本功。客户分层不能嫌贫爱富
面对银行“客户分层”带来的是是非非，一些专家从冷静客观的角度进行了分析：社会的发展使银行面对不同的客户群体，争夺高端客户无可非议，关键是如何防止畸形的“富人银行”对整个金融环境的破坏和对普通储户的利益侵害。
辽宁大学长期从事金融研究的张教授认为，国内银行特别是国有银行最需要补的就是市场意识和营销技巧的课，如何能在争夺高端客户的同时留住低端客户，这是各个银行都要研究的课题，也是一种理想的状态。他认为，不能用短视的眼光来对待低端客户，爱富的同时不能嫌贫。
据了解，相当多的银行已经意识到了这一点，正在不断改善服务，试图找到赚取利润和服务群众的平衡点。辽宁省工商银行沈阳营业部实行“客户分层”后，理财中心主要考核储蓄额和利润，对普通网点则主要考核业务量，而且也会不断增加普通网点的ATM机，以保证普通网点对社保户等中小储户的服务质量。工商银行辽宁省分行个人金融业务部总经理王捍东表示，工商银行是国有银行又是商业银行，既要赚取利润，还要为群众服务，因此不会因为争取高端客户而忽视对中小储户的服务。
然而目前各家银行推出的客户分层策略仍旧有些“嫌贫爱富”的嫌疑，以正在热销的各家银行的理财产品为例，动辄都要求客户的资金在几万元以上，甚至有些产品的门槛高达几十万元，而针对普通老百姓推出的理财产品和服务则廖廖无己。
专家认为，每一项改革的出台，都不可能指望所有人在开始时就理解和接受，银行需要做也能够做到的就是提高营销技巧，把改革带来的冲击降到最小。同时尽可能在追求利润的同时，使自己的服务更加人性化，适当让利给消费者，以换来客户的信任和长远发展。央行：建行的探索意义重大针对建设银行深圳分行将对日均存款余额在500元以下的小额账户实施降息并收取年费的做法，中国人民银行有关部门负责人12日表示，建设银行进行的利用价格手段优化账户结构的探索，对提高金融业服务水平，促进国有商业银行健康发展，改善居民理财观念和金融生态具有积极意义。
这位负责人表示，建设银行此次对小额存款账户降低利率，是人民银行授予商业银行利率下浮权限以来，首次由银行主动根据不同客户的综合贡献，采取差别化的利率政策的尝试，对不同客户实行差别化的利率既有助于商业银行利用价格手段实行主动的资产负债管理，也可促进利率市场化的不断完善和深入。
新华社记者陈孟阳
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