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尽管面对人口老龄化的大潮及养老保险体系的不完善等严峻形势，国家有关方面正在出台各种应对措施，但理财专家指出，中国未来老年人的绝对数量实在太大了，单纯依靠社会养老很难解决某些现实问题，所以，不仅是老年人，包括中青年人也应及早进行养老理财规划。
老年人以保本为主导
专家建议，进入或接近退休期的老年人，进行养老理财时，以投资安全为主要目标，保本为根本，应着眼于有固定收入的投资工具，还可适当配以小比例的积极性投资。
有调查显示，除交纳养老金外，34%的人已经开始为自己养老作计划或将养老理财部分纳入自己的理财计划，这些计划主要集中在人们熟悉的储蓄等方面。不过，储蓄理财也是有窍门的。比如采用“递进储蓄法”，假如手头有6万元的积蓄，可以按照2万元为单位分别存一年、二年、三年3种定期存款。一年下来，就可将到期的2万元，转存成三年定期。两年后，存单全部为三年定期。这种储蓄方式既可以随时调整，又能获取银行存款的最高利息。
对于老年人来说，可能的大额支出没有固定的预期，有可能随时突发，届时提前支取定额储蓄将会有较大利息损失，而购买货币基金不存在这种情况。货币基金有“准储蓄”之称，具有和银行存款一样安全的特性外，而且可随时兑付，从收益上来看，平均年回报率高于银行一年期定期存款。在保证流动性和低风险的情况下，货币基金的一般收益都能达到2%以上。货币基金不收取赎回费用，管理费用也较低，转换灵活，收益还是免税的。
还有各种债券或者债券型基金，因为债券本身具有还本付息的特点，风险小，收益稳定，这样就可以使老年生活有保障。特别是国债，因为有国家的信用作为保证，可以在养老计划中起到了基础的保障作用。通常情况下，中长期国债的收益率不仅高于定期存款的收益，而且国债的利息收入不需要交纳利息税。在目前加息预期背景下，投资人可以用低于票面价值的价格买进中长期国债，获得的收益率更要高于票面上所规定的收益率。
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