专家提醒市民购买房产 莫忘上足保险

　　文/王颖

　　家财险的投保率仅为15%，与寿险、养老险等形成鲜明的对比。

　　“你为自己的房产上保险了吗？”如果被问到这个问题，可能很多人会不耐烦地说，“上了”，另外还补充一句，“不上保险银行能给你提供房贷吗”。

　　是的，大部分消费者头脑中与房产有关的保险，也许就是这种被强制购买的还贷保证保险，也可以称为住房抵押贷款综合保险。

　　但是对于它有什么功能，保障了谁的利益，似乎并不在消费者考虑的范围之内。

　　反正不管你愿意不愿意，这种保险都得买。至于它的投保技巧，可能消费者最耳熟能详的就是：提前还贷别忘了去退这种住房抵押贷款综合保险。

　　那么当你拿几年甚至几十年的积蓄购置房产时，有没有想过住房抵押贷款综合险有什么功能，自己的房产可能面临哪些风险，怎样才能全面的规避这些风险呢？

　　还贷越快 保额越小

　　从保监会的数据我们可以看到，目前消费者给房产上保险的意识严重缺乏，家财险的投保率仅为15%。这与寿险、养老险等形成鲜明的对比。

　　一方面是消费者对房产的保障不足，另一方面却是房地产愈来愈热，同时消费者最为熟悉的住房抵押贷款综合保险，在收取保费的方式、保额的大小等方面都不尽合理。

　　华泰财产保险公司的常务副总经理张嘉麟解释，住房抵押贷款综合险首先保障的是银行的利益，并且它的保额是根据贷款金额的大小，并不是通常意义上投保的金额越高、保额也越高。这就意味着，你还贷的速度越快，你的保额越小。

　　听起来似乎有些不可思议，但我们从住房抵押贷款综合险的具体功能中，可以看出它只是一款保证消费者有能力支付贷款的保险，大都采取将抵押物财产保险与贷款信用保险合二为一的形式。

　　也就是说，住房抵押贷款综合险有两个功能。一是财产损失保险，当抵押的房产出现规定范围内的财产损失，例如火灾、暴风雨、坍塌等，保险公司将承担该损失；另一项是还贷保证责任险，当购房人因人身意外或失业，以致无法偿还购房贷款时，由保险公司偿还出险后尚需偿还的购房贷款本息。

　　需要注意的是，在住房抵押贷款综合险中，贷款银行为保险的第一受益人，抵押期间保险单由贷款银行保管，在借款合同执行期间，抵押人不得以任何理由中断或撤销保险。

　　所以，当消费者提前还贷时，如果不去部分退保，相应的保额照样会随着贷款额的减小而减少。

　　哪种家财险适合你

　　“一个房产一般包括建筑物本身、室内装修、家具家电等”，张嘉麟介绍说，房屋保险保障的是房屋的建筑结构，家庭财产保险保障的是房屋内部。从品种上说，家财险既有保障型的，也有投资型的；既有一年期的，也有长效的；既有基本险，也有综合险。

　　消费者应该如何选择适合自己的家财险呢？张嘉麟认为，综合型的家财险既包括了针对家庭财产损失，又有针对管道煤气爆破等特殊风险、人身意外险等，一般100多元的保费可以获得十五六万的保障，省时又省力。

　　从时效上看，消费者有时为了图方便，更倾向于买长效的家财险。“其实分期买保险更好”，张嘉麟说，这样当你新装修、添置了电器家具时，可以变动保险额度。

　　如果将保障型和投资型的家财险进行对比，二者最大的区别在于保障型的家财险所有的保费都是用来付担风险的，所以它的保费低、保障广，几十元就能保障十几万的家庭财产，当然它是消费型的。

　　而投资型的家财险大部分的保费都用来投资，只有大概1%—5%是进行风险性的保障，所以保费一般较高。它以每年百分之二点几的收益率，换来的是一份一万元的投资型家财险可能只能保障一万元的家庭财产。

　　四五年前，曾经热卖一时的投资型家财险，就由于消费者一味追求高收益，而被叫停。不过，现今新型的投资型家财险不仅保险范围扩大，而且其利率与银行联动，满足了一部分消费者既需要保障、又需要进行无风险投资的要求。