保单借款成为个人融资新曲径

　　一对夫妇用2份保单，向保险公司贷了38万

　　最近家住天河区的沈先生遇到了这样一个问题：由于急需用钱，他不得不把从银行购买的、价值8万元的储蓄分红型保险提前退保，由于保单只持续了一年，保险公司退还沈先生大约7.3万元，对此沈先生认为保险公司的做法对自己并不公平。

　　客观地讲，沈先生对保险的认识还有待提高，因为如果他可以将这份保险抵押给保险公司，他就能贷到足够的资金以解燃眉之急，而这就是保单借款。记者观察到，这种新兴的个人理财新工具已渐得人心，成为个人融资的另类“曲径通幽”的方式。

　　什么是保单借款？

　　简单地说，保单借款主要是寿险公司为某些保险产品提供的借款功能。保险不同于活期储蓄，可以随时存取，并且不会影响本金。一般来说，寿险的缴纳期限都比较长，特别是投保的前几年，如果提出退保的话，客户往往会有一些损失。因此保险公司为了让客户在经济窘迫的时候不至于用退保的方式换取现金，特别提出了用寿险保单作为抵押，从保险公司贷款的服务。

　　具体来讲，是在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，可以由投保人通过书面申请的形式向保险公司提出借款申请(如果投保人与被保险人非同一人，需被保险人签名同意)。借款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值扣除欠交保费及利息、借款及利息后余额的70%～80%左右。

　　“还贷时间和金额非常灵活，完全取决于客户本人的决定。”平安广州分公司客户服务部张华小姐介绍，客户每次借款期限为六个月，但只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借，每次续借同样是六个月而且续借的次数不受限制。

　　由此，保险公司开办保单借款，一方面赋予了寿险保单的流动性，并增加了附加价值，吸引了客户人气；另一方面，它日益成为个人理财市场一种新的服务工具，客户在发生暂时性经济困难时可以选择的较理想方式，虽然需要承担一定的利息，但可解燃眉之急。

　　出了事还可以赔

　　借款期间借款人出现了意外怎么办？去年10月，广州东山区的李先生因为需要融资，他有一份保额为20万元的长寿保单，经申请，保险公司根据他的保单现金价值，给他贷了4万多元。不幸的是，三个月后李先生意外死亡。保险公司根据保险合同规定，扣除了借款本金及利息，向他的家属赔付了15万多元。

　　据某寿险公司经理吴先生介绍，近两年来，借款人在借款期间发生意外和疾病死亡有3起，在最大程度上保障了客户的利益。在客户借款期间，如果发生生存领取、退费等情况，当借款本息大于或等于保单可借金额时，公司将不必通知客户，将给付金直接偿还借款本息。对于理赔的客户，还会给付相应的保险金。

　　不是所有保单均可借款

　　据介绍，并不是所有的保单均可借款，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同才可以申请保单借款，而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。

　　对于可以借款的保单，投保人只要缴纳保费在一年以上，便可用于抵押借款。因为人寿保险的保费缴纳到一定时间后，就会积累一定数量的现金价值，无论保险者是否发生保险事故，无论保单是否持续有效，已积累的该部分现金价值是不会丧失的，投保人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。

　　一般来说，借款的金额不能超过保险单当时现金价值的一定比例，一般在八成左右。保单借款收取利息相对固定，其利率根据借款险种的不同会有所差异。时报记者 袁峰 通讯员 张振华

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　　借款手续：

　　现时的各种借款，大部分需要提供个人收入等方面的证明，而保单借款却很简单，投保人一般只要带齐本人身份证、保险单和银行活期存折就可以了。客户办完手续，有的即时就可以领到款项。保单借款与一般的商业借款不同，并不要求借款到期必须归还，简单地说保单借款实际是保险公司对投保人保费的提前偿付。

　　所需文件：

　　l.借款申请书；2.保险合同正本；

　　申请时间：保险合同有效期内并累积有现金价值

　　生效时间：保险公司批准日期

　　具体规定：

　　l.借款金额不超过合同现金价值扣除借款本息后之净额的80%；2.保单周年日缴付借款利息，否则利息将加算到本金中；3.借款本息超过现金价值，保险合同终止；4.保单借款最低金额为500元；5.借款利息以保险公司每月第一个营业日公布的当月保单借款利率为准。!