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文/朱聚强
央行加息后，各家保险公司理财型寿险纷纷出炉。万能寿险因为拥有自由调节保障和投资比例的特点，逐渐成为理财投资型保险产品之一。但由于该寿险条款相对复杂，市民在购买此类险种时，要从三个方面衡量其投资价值。
一看投资收益率
投资理财功能的保险产品投资收益率的高低是其吸引个人投资者的重要指标之一。据介绍，该款寿险的收益率以每月复利计算，即俗称的“利滚利”。如果数值一样，以复利计算的理财产品显然优于以单利计算的产品。
“区别于分红产品一年一度的分红，该款寿险每月公布的结算利率让客户可以更及时地了解自己的投资理财情况，是一种稳定＋收益＋透明的理财方式。”平安人寿浙江分公司理财师分析。
据介绍，各家保险公司每月会公布当月实际收益率，其高低取决于各保险机构自身的投资能力。一般情况下，这种寿险的投资收益率会设置一个保底利率，如平安人寿在杭州推出的“智富人生”、“稳赢一生”，保险的保证利率为1.75%，但实际收益率一般会高于保证利率。市民在购买该款寿险时，可登录保险公司的网站，观察一下最近几个月的实际收益率。以今年3月份为例，平安保险公布利率为3.25%。此外，需要指出的是，投资收益率不是消费者所交全部保费的收益率，而是在扣除保障成本、手续费之后，进入投资账户资金的收益率。
二看资金流动性
作为投资产品，资金流动性必须考虑。该款寿险与一般保险产品、国债、人民币理财产品等相比流动性相对较强，但是比活期存款和货币市场基金要弱一些。
投保人从该款寿险投资账户中支取现金，一般要向保险公司支付一定的手续费，具体的手续费比例各家公司各不相同。如一些保险公司设定，投资者每年前两次部分支取，不收手续费；以后每次支取，需付20元手续费。
三看风险保障性
该款寿险有较强的投资理财功能,但最终仍然是一款保险产品，因此，投资者在购买时，也要从保险保障的角度，衡量所购买的险种是否适合自己。一般认为,该险本身特点在于可以利用其保额灵活可变，在适当的时候调整保障额度。由于该款寿险的寿险保费相对低廉，投资者可以较小的代价获取较高的保障。
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