人均欠债高达5403元 南京负翁问题凸显

　　南京人均负债高达5403元！这并非危言耸听！事实上，在疯狂的个人消费信贷浪潮的推动下，南京人一改昔日保守形象，其家庭负债率不知不觉中攀升到了30.2%以上。

　　借贷消费成了家常便饭

　　做公关的小程买下了一套在江宁的商品房，总价38万元，首付10万元，其中向朋友、 同事借了4万元，剩下的28万元全部贷款20年，加息过后的月供达到2063元。购房的喜悦持续没多久，很快就被随之而来的还贷压力所冲淡。“几个月还贷下来，感觉很累。首付几乎掏空了我所有的积蓄，自己3500多元的月薪加上老婆的2000多元，去掉月供、日常消费，就所剩无几了。现在手头上都没什么闲钱，连朋友聚会都有点怕。”

　　从中国人民银行南京分行营业管理部的数据分析得出，仅去年前9个月，南京人办理个人房贷的余额(减去已经还款的，仍在外面周转的资金)达到了279.65亿元，比去年年初新增了78.99亿元。而除了购房这项重头支出外，南京人用于旅游、教育、购大额消费品的其他消费贷款也大幅增加。借钱消费成了家常便饭，截至2005年第一季度，南京市个人消费贷款余额达到324.18亿元，以南京市600万人口计算，人均欠债5403元。

　　家庭债务比例超过30.2%

　　和小程一样，目前在南京地区进行贷款消费的人群，年龄结构以30岁上下的年轻人为主，一方面缘于楼市高价的压力，另一方面喜欢超前消费，用明天的钱买今天的生活，刷信用卡是他们最快意的消费方式，这两样也就拉升了南京居民家庭的负债率。

　　按照经济学的说法，所谓家庭债务比例就是家庭债务与家庭一年可支配收入之间的比例。以三口之家为例，欠债5403×3=16209元。来自江苏省统计局的数据是：南京市2005年第一季度居民可支配性收入是4409元，一年一家人的可支配性收入为52908元，南京市家庭负债率为30.2%。据统计部门介绍，第一季度包括元旦春节两大节日，居民各种收入增加，可支配收入要高于其它三个季度，事实上，南京家庭负债率要远高于30.2%。而按照银行界的通常做法，普通居民家庭的负债率超过50%，就没有了还贷能力，银行是不予贷款的。

    庞大的“负翁”阶层开始出现。

　　相关人士称，今年江浙吸引外资的比例有相当大幅度的下降，就业肯定会受到打压，影响市民的预期收入。而一旦出现大的经济动荡，必然导致“负翁”们还贷能力下降，触发大范围的拖欠还贷或无法还贷现象的产生。

　　于是防范“负翁”们无力还款的办法纷纷浮出水面。银行界联动欲推出的欠贷黑名单制度，专家提议的健全个人破产制度，为信用立法等。　　

　　“负翁”财务规划要点

　　(工商银行南京分行顾海霞理财工作室提供)

　　首先小程要根据自己的能力控制个人债务，过度负债将成为负担。一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%。如购买一套60万的房子，首付二成贷款八成，个人资产负债率就已达60%。如果汽车也贷款，那么这个家庭的负债比例就更高。

　　其次要避免过度消费。过度消费是个危险的行为，要尽量保持理性。如果没有稳定的投资收益行为，小程长期的财务规划应该是节流重于开源。

　　第三，即使投资，小程一定要控制贷款投资的风险。收益和风险是投资的双生子，收益越高的投资其风险也越高。

　　第四，谨慎使用信用卡。因为信用卡透支消费本身就是一种负债消费行为，没有足够的经济实力作为支撑，只会导致个人负债增加，加速向“负翁”的转变。

　　最后，因为要长期还款，小程还要学会转嫁家庭财务和健康风险。适当购买一些意外伤害险、重大疾病险、家财险。

　　作者:杨志辉 王婷