审查保险理赔纪录 挑选二手车三招省出上千元

　　文/曾钰钦

　　有在挑选二手车时的一点“多心”，保额核定时的一些“精心”，险种选择时的一点“细心”，由此可能节省的上千元费用一定会让你开心。

　　成都的梁先生刚刚通过了驾照考试，准备近期购买一辆二手车，实行“以车代步”的 计划。当被提醒要注意车险事项时，“不就上车险嘛，简单得很！”他这样回答。

　　二手车上车险其实并不简单，还是有很多小窍门的，灵活运用这些窍门可谓购车者节省不少开支。

　　选车勿忘看历史

　　选购二手车时，除了要考察车况、售车人信用状况、车辆来源等因素外，不要忽略了对二手车“资历”——过往保险纪录的了解，因为二手车不同的出险理赔记录会影响重新上保险的保费额度。

　　据专家介绍，各保险公司现行的车险规章都实行差异化的费率，对于同样型号、同样年限的投保车辆会根据驾驶员的违章纪录和车辆的理赔纪录等因素来确定不同的保险费率。一辆有理赔纪录的旧车和一辆没有理赔纪录的旧车，在保费方面的差异将是显著的。一般而言，上一个保险年度没有发生理赔或者连续几个保险年度都没有发生理赔的车辆在续保时可享受一定的无赔款优惠折扣，而上一个保险年度发生过理赔的车辆将不能享受优惠，保费甚至还有上涨的可能。各大保险公司对于无赔款优惠条款的优惠规定详见表一。

　　假如梁先生看中了两辆车龄均为3年的桑塔纳2000GLS，一辆车的原车主是一位老成稳重经验丰富的中年人，过去连续3年都没有发生理赔事故；另一辆车的原车主是一位驾龄很短的年轻人，不久前就发生过理赔。那么，这两者之间的保费差额是多少呢？

　　如果梁先生只选择最基本的15.5万车辆损失险、50万第三者责任险、13.4万的全车盗抢险，那么两个车的保费差距是多少呢？据成都太平洋财产保险公司测算，连续3年没有发生过理赔的第一辆车，按照25%的无赔款优惠折扣计算，保险费用总计为4005.75元；而对于刚发生过理赔的第二辆车，因为不能享受无赔款优惠折扣，梁先生保费花费为5341元，比第一辆车多花费了1335.25元。

　　因此，二手车购买者在充分了解车辆的状况、性能等情况的前提下，还需要向原车主了解该车的保险纪录情况，索要保险单据，必要时可通过电话、互联网等手段向相关保险公司咨询，在车险过户之前做到心中有数。

　　表1 主要保险公司无赔款优惠折扣标准一览

公司名称	上年无赔款	连续2年无赔款	连续3年无赔款	备注
人民财产保险	10%	20%	30%	一年内2次出险，费率上升5%；3次出险，费率上升10%
太平洋保险	10%	20%	25%	最高折扣为35%
平安保险	10%	20%	30%	最高不超过30%
永安保险	15%	20%	30%	一年内出险超过2次免赔率增加5%，累计加扣免赔率不超过20%
华泰保险	10%	20%	30%	最高不超过30%
大地财产保险	10%	20%	30%	不续保无折扣
华安保险	10%	10%	10%	无论连续几年无险，均按10%折扣计算
天安保险	10%	20%	30%	不详

　　投保额度灵活抉择

　　在确定自己所要购买的二手车之后，还有一个问题不容忽视——车险的投保额度，究竟是按照车辆的实际价值投保比较合适还是按照新车购置费用投保更划算呢？

　　专家介绍说，二手车的投保额度有三种计算方法：

　　一是按新车购置价确定。新车购置价是指车主所在投保地购置与保险车辆同类型新车(含车辆购置附加费)的价格。

　　二是按投保时的实际价值确定。实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。折旧按年扣除，不足一年的部分，不计折旧。折旧率按国家有关规定执行，但最高折旧金额不超过新车购置价的80%。

　　三是由车主与保险公司协商确定。协议金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。

　　购车人选择的投保额度不同，保险公司承担的赔偿责任也不相同：如按照新车购置价进行投保，那么发生部分损失时，可以获得足额赔偿；如果选择按照实际价值和自由协商价值投保，发生部分损失时获得的赔偿是按投保额度和新车购置价之间的比例进行陪付。但在发生全损的情况下，三种方式的最大陪付额度都不能超过实际价值。

　　例如，梁先生车龄2年的桑塔纳2000GLS新车购置价为155000元， 按折旧计算的实际价值为134330。如果按照新车购置价进行投保，那么车辆损失险的保费计算为：200(基本保费)+155000×1.2%(保费率)=2060(元)，在发生赔偿额度为3000元的部分损失时，可获得足额3000元的赔偿。在发生全部损失时，可获得等于实际价值134330元的赔偿。

　　如按照实际价值134330元进行投保，保费计算为：200+134330×1.2%=1812(元)，在发生部分损失3000元时，可获得3000×（134330/155000)=2599.94(元)的赔偿。全损可获得134330元。

　　如梁先生和保险公司协商投保额度为140000，保费计算为：200+140000×1.2%=1880(元)，3000元价值部分损失后，可获得3000×（140000/155000)=2709.68(元)赔偿。同样，在全损时也可获得134330元。

　　由此可以看出，不同的投保额度对于保费和赔偿额度影响较大。那么像梁先生这样的新手，给二手车上保时应该按那种方式投保呢？

　　专家认为，投保额度要根据不同的险种来区别。

　　在作为基本险的车辆损失险方面，新手买旧车最好选择按照新车购置价投保。这是基于两点考虑：第一，虽然新车购置价方式的保费最高，但在部分损失方面具有足额赔偿的优势，而一般说来，部分损失的发生概率要远远大于全损；第二，作为经验不足的新手来说，平时的小磕小碰在所难免，如果选择按实际价值或不足额的自由额度投保，则在发生部分损失时不会得到全额赔偿，一旦小事故发生率较高，实际损失反而会增大。

　　如果要投作为附加险的全车盗抢险呢？专家建议：应该“量身定做”，选择按二手车的实际价值进行投保。一方面因二手车本身的“低调”，发生盗车的可能型较低；另一方面考虑到无论投保额度如何，车盗险的最大赔付额度都不得超过实际价值，因此没必要多花冤枉钱。

　　不计免赔特约条款 花小钱 省大心

　　当车辆选购和投保额度两个环节都确定之后，并不意味就可以“鸣金收兵”，还有最后一块战场需要我们高举“少花钱多办事”的大旗去厮杀一番——险种选择。虽然根据每个车主的不同情况，对险种的选择见仁见智，但我们在这里重点提醒大家的是：千万不要忽视了不计免赔特约条款。

　　发现在车损险和第三者责任保险方面，保险公司都有按照车主在事故中的责任，只赔偿实际损失的80%-95%的约定，这可能使车主在实际获得赔偿方面产生损失，只有通过投保不计免赔特约条款，在这两个险种上才能得到所应该承担损失的100%赔偿。

　　依旧以梁先生为例，如果他在一年之内发生的事故损失累计为10000元，在不选择无免赔特约条款的情况下，按照平均85%的赔付率，则有1500元的损失得不到赔偿；而如果他在投保中选择了基本险不计免赔特约条款，按照太平洋保险的相关费率，他将在基本险保费的基础上多付出20%，共计745.6元。两者比较之下，投保不计免赔特约条款，梁先生还省出了1500-745.6=754.4(元)。

　　专家提醒，现在各大保险公司都推出了可选绝对免赔条款，并且选择此条款可以在保费方面有所优惠。相应而言，如果选择不计免赔特约条款，就要在保费上有所上浮。但作为新手而言，选择不计免赔特约条款是必须的。表二是部分保险公司关于不计免赔条款的相应规定。

　　花小钱，省大心，才是更为妥当的方法。

　　表2 部分保险公司不计免赔特约条款保费计算方式一览

保险公司	不计免赔特约条款保费计算方式
太平洋保险公司	按基本险保费总额的20%计算
平安保险公司	以零免赔额保费系数为1，选择300元绝对免赔额可获2%-16%折扣
天安保险公司	按基本险保费总额的25%收费
永安保险	家庭自用车无不计免赔额特约条款