运用外币按揭购房 既省利息又能规避风险

　　本报记者 欧阳进权

　　据银行有关人士介绍，目前可到外资银行办理住房按揭的仅限于非境内居民，但境内居民办理也是指日可待。根据加入世贸的承诺，我国将于明年年底全面对外开放，即到2006年年底允许外资银行向所有中国客户提供服务，外资银行将享受国民待遇，并向境内居民提供包括住房按揭在内的所有业务。那么，外币按揭是否划算？

　　外币按揭利率低

　　记者昨日从厦门国际银行福州分行和恒生银行福州分行等外资银行获悉，厦门国际银行的港币住房按揭利率在4%～5%之间，具体需要根据个人的还款能力、资信、贷款成数及低按揭房产确定，最低的可拿到4%。贷款期限最长为20年。而恒生银行的最长贷款期限为25年，5年以上的贷款利率按基准利率再优惠1到1.5个百分点，当前的美元基准利率为5.5%，而港币为5.25%，即客户起码可以拿到美元4.5%，港币4.25%的利率水平。

　　而当前，在闽中资银行执行的人民币房贷利率更高，5年期以上(不含5年)的利率为贷款基准利率6.21%的下限，即5.51%或5.508%。外资银行的人民币按揭也执行5.51%。

　　当然，厦门国际银行福州分行的理财师认为，当前能到外资银行办理住房按揭的仅限于非境内居民，但境内居民办理也指日可待，中国银行业将于明年年底全面对外开放。省中行信贷科李科长透露，中行此前面向具有外汇还款来源的华侨、港澳同胞、外企工作人员等人士提供外币按揭业务，但后来停办了。

　　据了解，外资银行对期房按揭是指定开发商的，但对现房则没有特别的限定，但他们主要做的是高端楼盘。省农行国际业务部邱副总经理告诉记者，外资银行当前针对高端楼盘的住房按揭业务对内资银行的冲击不小。

　　人民币换外币按揭

　　可省不少钱

　　用人民币按揭40万20年期，采用等额本息还款法，每月月供为2753.81元，应还本息总额为66.09万元，其中利息支出26.09万元。

　　而将40万元人民币转成港币约37.69港元(按100港币=106.11元人民币计算)办理20年按揭(利率采用4.25%)，则月供为港币2333.89元，折合成人民币2476.49元，累计利息支出18.32万港币，折合人民币19.443万元，比用人民币按揭省6.647万元。

　　而如果改用美元按揭，月供为305.76美元(采用4.5%的利率水平，100美元=827.65元人民币)，折合人民币2530.62元，累计利息支出25052.06元，折合人民币约20.73万元，比用人民币按揭省5.36万元。

　　外币购房

　　可防外汇资产贬值

　　民生银行的理财师认为，在同等条件下，外币按揭利率比人民币低1到2个百分点，但是人民币升值是不得不关注的问题，特别是从长期来看，人民币升值是大势所趋，用外币购买人民币资产，尤其是房地产项目，无疑是风险较小并且升值较大的项目。同时，港币和美元的贷款利率是随香港和美联储的利率调整变动的。

　　当然，相对人民币而言，银行外汇理财更为丰富，通过理财并合理选择币种也是可取的。从长期来看，持有美元的收益更高，但港币与人民币的联动性更大，港币有利于防止人民币升值带来的损失。

　　恒生银行福州分行的理财师说，如果是可以办理住房按揭的群体，银行方面还容许房产抵押进行外汇贷款，以方便购房者资金融通。也有外资银行采用灵活的还款方式，如果客户资金充足，可以存入银行，银行视为提前还款，但如果客户需要资金，可以随时将多存入的资金取出使用。