沪三口之家投保有四大误区 买保险不吉利排第一

　　有消息表明，上海现有常住户籍的家庭约有近450万多户，其中相当一部分是由年轻夫妇和一个儿子或女儿组成，即人们常说的三口之家。上海三口之家的绝大部分，文化程度相对较高，收入稳定，生活条件较为富裕，因而对今后有更高的追求和保障要求。于是，买保险便成为不少三口之家的主要功课之一。然而，实事求是地说，同是三口之家，对于要不要买保险，如何买保险，认识并不相同，其中明显存在着多个误区。

　　买保险不吉利，出事才有赔

　　虽然文化程度较高，但三口之家中仍有不少人认为，“买保险不吉利”，“买了保险就会出事”，“没事为什么要买保险？”

　　此种看法显然不对。俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福”。买保险正是现代社会中人们应付突发事件的必要手段。飞机起飞降落时，旅客要系好安全带；旅客乘轮船时要备救生筏、救生衣；杂技演员作高空表演要系保险绳。保险就是人们人生旅途中的安全带、救生衣、保险绳，虽不常用，但必须常备不懈。有人开玩笑地说：现如今，当我们出门在外，第一个希望我们平安无事的就是家人，其次恐怕就是保险公司了。因此，从某种意义上讲，买保险是应付突发事件的必要手段，等于是买平安。至于是否发生意外，与买不买保险是没有什么关系的。

　　孩子重要，先给孩子买保险

　　孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避。家长发生意外对家庭造成的财务损失和影响,显然要远远高于孩子。因此正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种，而且在资金投入上，应该是给家长，特别是家庭经济的“支柱”买得越多越好。业内人士指出“重孩子、轻大人”的投保观念，其实暴露了保户选择保险的不理性。

　　例如，在“5·7”空难中遇难的王先生，于1997年4月份在长春为其子投保了5份少儿险，随后为其妻子投保了人身保险5万元，而恰恰没有给自己投保。保险公司在最短时间内为其做好了少儿险豁免赔案，豁免保费1万余元；同日，保险公司查实，遇难的一名北京旅客李女士，于1997年为她刚出生的孩子投保了25份少儿险，年交保费9000元。保险公司根据保单的规定豁免其应缴纳的剩余10年的保险费，共计9万元，而孩子仍将享有各项保险利益，但她自己却没有为自己购买任何保险。很可惜的是，王先生、李女士作为家庭经济“支柱”的身故，给家庭经济带来的损失却得不到应有的补偿。

　　社保够用了无需买商业保险

　　不少家长认为自已有社保，今后养老和医疗会有保证的，无需购买商业保险。然而，社保是广覆盖的、低保障的，随着养老、医疗保险制度的改革，社保经费不仅有限，还将面临通胀压力。首先，社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充。2003年4月，上海市对职工医疗保障政策进行了一系列调整，自费医疗部分较以前有了明显的提高，其中门急诊自负段标准和统筹基金起付标准提高了10%左右。

    如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。对于重大疾病的治疗，社保规定了最高支付限额，根本不能满足治疗需要。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额，当保户不幸被确诊患上重大疾病时，保险公司便会雪中送炭，给付一笔可观保险金。其次社保无法享受免缴保费优待，商业保险合同中约定保户，因重大疾病或意外造成残废，可以免缴保费，合同继续有效。另外，社保保费一经缴付概不退还，但商业保险可随时解除合同，拿回退保金。

　　买保险不如储蓄踏实

　　不少人认为：如果保险期间不发生保险事故，岂不白交了保费？相对来说，储蓄具有安全、方便、还本付息的优点，买保险不如储蓄存钱踏实。

　　这其实是认识上又一个明显的误区。储蓄犹如爬楼梯，是逐步积累资金的方法，其特点是需要经过规定的时间，才能达到目标额，也只有本利之和罢了。保险犹如坐电梯，其特点是在投保的同时，就能得到约定的保障额。

　　储蓄算得出利息，算不出风险。保险算出了风险的巨额花费，并及时提供给你。此外，象我们的养老计划，如果通过银行储蓄的方法来实现也有一些困难。储蓄的十几年甚至几十年当中，因为市场的诱惑加至储蓄存取的方便，很可能养老计划中途夭折；保险是定向的、专款专用的、带有一定强制性的储蓄措施，可以帮助我们完成养老的计划。此外有些保户认为保险不能应急，临时急需用钱时，就不得不退掉保险，损失了相当高的手续费，存银行可以随时支取。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押。根据保单当时的现金价值70%至90%的比例，向保险公司进行贷款，这样既能解决燃眉之急又避免了退保时带来的不必要的损失。

　　三口之家的投保建议

　　业内人士建议：三口之家整体投保者，应本着经济、实惠、长远受益的原则来选择。每年的总保费开支控制在家庭年收入的10%至15%，投保方案应着重考虑以下几个方面：

　　家庭成员的健康保险(重大疾病、医疗类保险)。

　　家长高额的身故保障(意外保险)。

　　孩子的教育、成长保障(各种少儿综合保险)。在为孩子投保时，应遵守“先近后远，先急后缓”的原则，先解决教育和医疗费用问题，而离孩子较远的风险可稍后考虑，孩子的保险费不宜太高，不宜超过家长的保险费。

　　适时的补充一些家庭主要成员的养老保障储备(寿险、投资类保险)。

　　作者：晓耿