如何在十分钟内快速有效读懂复杂的保险合同

　　文/唐雪峰

　　人生百态，风险无处不在。人的一生中无法避免疾病、年迈和死亡，而人身保险可以起到未雨缪绸、有备无患的作用，无论对家庭还是个人，都可以提供各种保障，解决经济上的困难，解除后顾之忧。所以为了确保我们的生活品质，必须为自己和家人购买充足和完备的保险。

　　但是在我们普通百姓的眼中，保险合同条款无疑是专业枯燥而晦涩难懂的。把他比喻为天书一点都不为过。所以这里我们特地邀请唐兄保险网的主笔唐雪峰先生(以下简称唐兄)为大家从专业的角度阐述如何快速有效的读懂保单。

　　Q1：作为一名保险专业代理人，您觉得在阅读保险合同中，有哪些重点和要点？

　　唐兄：您这个问题非常好，因为保险合同作为一份法律文书，必须对所有的细节描述的非常严谨而专业。故而对于普通大众来说，保险合同显得非常枯燥繁杂。

　　所以：我国的人寿保险合同往往有十天的冷静期，让每一个投保人仔细阅读保单。也有一个时间点上面的缓冲，避免仓卒之间犯下低级错误。

　　作为专业保险代理人，我们建议消费者从下列五个方面，三个渠道来了解和核实保险合同，只要掌握了上述相关的内容，就可以基本了解保险合同了。

　　了解和分析保险合同的五个方面依次为：A)相关联系方法，B)常规信息，C)关键时间点，D)退出机制，E)保险责任范畴。

　　了解和确认保险完整真实性的三个渠道依次为：1)查看保单以及投保单(要保书)复印件，2)通过热线电话和网站核实，3)专业代理人(经办代理人和其他代理人)

　　Q2：您建议我们普通消费者，在拿到保单的第一时间应该看哪些内容？

　　唐兄：尽管保险合同专业而枯燥，但我们发现作为一份比较常见的规范保险购买过程和行为的商业合同，还是有很多的地方是我们可以一目了然的。

　　所以我们普通消费者第一步了解的往往是基本的联系方法和常规信息，简单一点来说，不妨把下列的表格中的所有空白地方填写完整，就可以确保充分了解消费者第一时间需要了解的保险内容了。

项目	描述	备注
联系 方法 记录	普通情况	代理人电话，手机，email；保险公司热线；
	紧急情况	急救SOS，应急借款电话，理赔热线
	投诉情况	保险公司投诉热线，保险同业工会，保监会投诉热线
保险 合同 常规 信息 摘录	健康申明	疾病史，手术史，家族遗传病史，慢性病史， 职业危险等级，身高体重等
	签名系列	包括投保人，被保人（防止各种各样的代签名，导致无效保单） 以及代理人的签名（防止假冒伪劣代理人，出现假冒保单）
	险种细节	保险品种，基本保险金额（发生保险事故后可以领取的金额），实际保险金额，保险费用（平时交纳的款项），交费期间长短
	相关人员	明确投保人（出钱者），被保人（出身体者），受益人（拿钱者）的姓名，联系方式，身份证号码，职业危险等级情况的正确
了解的各途径	1)      投保单复印件（除了必须亲笔签名外，其余资料若为代理人代笔无任何影响） 2)      公司的服务热线和话务员，3)网站查询

    Q3：您的这个表格不错，通过填写之后，保险合同的所有基本信息我都了解了，那么请您再给我们介绍下那些关键时间点是指哪些时间点呢

　　唐兄：因为保险合同是一个具体的法律合同，同时保险又是一个看不见摸不着的金融服务型产品，所以这里存在着许多不同的法律方面的时间范畴，需要我们普通消费者了解好。

　　一、保险空白期：是指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间。

　　二、观察期又称等待期，是指在保险合同生效后的一定时期内(一般为90～180天)，保险公司不承担责任，大部分医疗保险单有观察期的规定。

　　三、犹豫期也叫冷静期，是指在投保人签收保险单后一定时间内(一般为10天)，对所购买的保险不满意，可无条件退保而退还相应保费。它是为了防止代理人的误导和利益夸大

　　四、宽限期是指在首次缴付保险费以后，如果投保人在各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。

　　细节参考： 《律师和代理人谈保险：人身保险中的几个关键期》

　　Q4：对于我们消费者来说，投保就象一份投资一样，有很多的资金投入，也有很多的增值和回报，这里是不是就是您所说的那个退出机制呢？

　　唐兄：前面我们了解了大部分保险可以在十天的犹豫期和冷静期中全额的退货退款，但是十天之后的领款情况又如何呢？

　　其实投保人在任何时候都可以解除合同，都可以要求得到相应的款项。只不过是不同情况下得到的保险款项不同。

　　如果停止交费，并且需要领回现金的话，现金的额度就必须参考现金价值表格，这是属于退保；

　　如果停止交费，但不要求领回现金，而是让保险继续有效的话，属于减额付清；相应的保险额度就需要参考减额付清表格；

　　如果在宽限期之后，仍然不交纳保费，就可以利用保险合同的现金价值进行垫付，这时也需要参考现金价值表；

　　如果在正常的保险期间，需要向保险公司借款的话，原则上可以得到相应的保险帐户的现金价值的70%左右的借款；

　　当然，依照相关寿险的要求，到了约定的时间(如每三年或五年)和年限(如到了20年之后，或者55岁时)投保人是可以如约的领到保险款项的。这点需要参照具体合同规定

　　Q5: 经过您的这些深入浅出的介绍和解释，我发现我已经了解了保险合同的很多内容了，看来也不是想象中的那么复杂了。看来最后的保险责任范畴是最复杂的了？

　　唐兄：非常幸运的是我能够帮助您清晰简单的看懂保险合同，其实保险合同也是有规律可以遵循的，并不复杂。

　　而最后给您阐述的保险责任范畴其实是最简单的。我们可以简单的理解为保险责任和责任免除两大部分。

　　保险责任是指那些保险公司可以承保，同意负责的范围。

　　而责任免除也叫做除外责任：就是说凡是被列明的范围是保险公司肯定不赔的。

　　考虑到描述的文字非常专业化，我们建议大家可以通过三个途径得到准确的解释，第一是保险公司的服务热线(不折不扣的专业解释，可能枯燥一些)，第二是通过代理人(显然会易懂很多)，第三是律师(他们的解释一定是具有法律权威性的了)

　　Q6:听很多朋友和网友说：您不仅是保险代理知识专业，关键是能够从朋友的角度给出专家级别的意见和友情提示，从而被您的客户评价为“唐兄保险”的保险代理品牌，在结束我们的咨询之际，也想请您给一些友情提示

　　唐兄：首先感谢广大朋友的厚爱，因为只有朋友式的专家建议才能够帮助别人成就自己

　　这里就专门针对保险合同的阅读和理解给出我的一些友情提示

　　收到保险单后，一定要认真阅读保单，多渠道多途径读懂责任范畴，必要时向保险公司热线，其他代理人和律师请教；

　　仔细查看保险合同中有无犹豫期的约定，如果没有并且确实是代理人的误导，请及时提出投诉，保护自己的利益

　　亲自填写保单回执，充分享受犹豫期赋予的权利

　　犹豫期和宽限期是给投保人的保护，但这种保护力度也是有限的，投保人应加以足够重视。但是最为有效的方法就是挑选良好的专业保险代理人

　　一旦出现退保情况，请以书面形式向保险公司提出申请，并且请注意时间期限。

　　保险单是您购买和拥有寿险的重要凭证，请妥善保存保险单，并记下公司名称，险种名称，保单号码及保险金额。如有遗失或损毁，请及时申请补发。

　　将投保情况告诉受益人和其他的家人

　　要按时交纳续期保费，一般都进行银行转帐的

　　最后给广大保险客户一个建议：购买保险的目的是降低风险，而不是避免风险，所以希望客户朋友们能够主动避免风险，提高生活幸福指数，至少不要刻意去冒险