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文/王萍
近年来，部分商业银行开始逐渐规范定期存款的操作，修正原来粗放型的定期“自动”转存处理方式，代之以更为精细化的服务：在定期存款凭条上增加“转存期”填写栏目，存款人可按实际需要事先选择是否转存、转存多久；在业务操作系统内加入“转存期”输入内容，柜面经办人员在业务操作时进一步强化对存款人的提醒服务等等。
银行对自动转存期限加以约定体现了“存款自愿”的原则。根据约定转存办法，存款人可以在定期存款开户时，事先与银行约定转存期限，并在存款凭条上分别填写清楚存期和转存期，如果在转存期一栏里未填写，则表示无需转存。很明显，约定自动转存相比无需约定的自动转存，突出了存款人的意愿，银行必须按其意愿来处理业务，充分尊重了存款人的自主性。
约定自动转存是银行根据当前个人理财意识增强的社会趋势而提倡的一种新的存款理念。过去人们存定期，只需选择一个存款期就行了，部分存款人即使存款过期也不会太上心，反正会“自动转存”，于是一路这么“自动”下去，到最后，有些老伯伯、老妈妈甚至都忘了曾有过存款这回事。而如果是约定转存期，存款人在存款时就需对存期和转存期有个预判，进行统筹考虑，而且由于转存期可以选择3个月、半年、一年等各档定期存款期限，存款人完全能够按实际需要来灵活组合存期和转存期，有利于在实践中提高理财技巧。
约定自动转存与非约定自动转存在利息计算上最大的差异是对转存期限的认定：自动转存是根据原存期来推定转存期的，比如一年期的定期存单，过期即转存一年；而约定转存则是事先约定转存期的，比如存期一年，转存期可以约定为3个月、也可以是半年或一年等等。我们知道，定期提前支取是按活期计息的，同样，在转存期内发生提前支取也是按活期计息的，一般讲，存款人更容易在自动转存状态下，不知觉地发生转存期内的提前支取，而损失利息。
以同样一笔一年半后领取的定期存款为例，按非约定自动转存可能有两种情况：如果原存期为1年的，一年半后所得利息＝1年定期利息＋半年活期利息；如果原存期为半年的，那么一年半后所得利息＝半年利息×3。而按约定自动转存办法，如果将存期约定为1年，转存期约定为半年，那么，一年半后所得利息＝1年定期利息＋半年定期利息。两相比较，约定转存所得利息要比自动转存更多，也更实惠。
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