退保手续费名目繁多 专家支五招降低退保损失

　　吕女士怎么也想不明白，明明已经交了5000多元的长期寿险保费，一年以后要求退保时，却只拿到了2000多元。而更让吕女士郁闷的是，经过与保险公司一番交涉之后，她发现他们所扣除的诸种费用并没有什么违规之处，相反，自己对保险产品和保险合同的认识不足才是造成这部分损失的关键。

　　比如说，在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消 费者在其它消费活动中所付出的退费，因而让吕女士大为不满，但保险公司相关人员表示手续费具体的收费标准，保监会并没有明确规定，都是由各家保险公司自己制定，但公司在保险条款里有明确提示。吕女士没有仔细阅读保险条款，因此造成了上述损失。

　　名目繁多的退保手续费

　　“我们也会接触到一些这样的退保案例，他们或者是已经没有支付能力，或者发现了更好的投资方式，还有一些人是对自己所投保的产品有了认识转变。对于这样的投保案例，我们当然以劝说为主，但如果投保人坚持退保的话，我们就要根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额了。”新华人寿保险公司客户服务部周小姐解释道。

　　现金价值是能退到多少保费的关键。它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。据悉，大多数保单在背后都会附有现金价值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保费，但大多数投保人对此并不在意。“如果投保人对现金价值无法理解，我们有专门的热线服务电话，并提供投保人10天(寿险)的犹豫期，10天内退保是不会收取任何费用的。但过了10天，我们就认为你认可了这份保单。”

　　保险公司无法向每一个投保人提供现金价值的详细计算公式，但拆开项目来看所扣除的诸多费用会让你大吃一惊，根据了解，保险公司的手续费一般有这样一些项目：纯保费、管理费、直接佣金、间接佣金、人员报酬、培训、体检、核保、出具保险单、交通通讯、税收等等十几种之多！

　　业内人士提醒，个人长期寿险(以下简称寿险)的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付)，在投保人要求退保时，需要按年度扣除相应保费，因为保险公司已经提供了保障。而附加费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为管理和佣金两部分，管理费用于保险公司本身的各项费用开支，佣金则用于对寿险营销员(其正式名称应为个人代理人)的开支。佣金又分为直接佣金和间接佣金。直接佣金是按保费的一定比例支付给营销员的报酬，间接佣金用于对营销员的管理、培训等费用。不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。

　　事实上，对于某些保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所交保险费；第二年度的保单现金价值为所交保险费20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。

　　然而尽管这样，保险公司却并没有从这些扣除的费用中得到多少好处，他们宁愿将退保称为“两败俱伤”的行为，“纵使这样，如果客户在前两年退保，我们仍旧是亏损的。”

　　退保日期最好是两年后

　　但必须注意的是，在每一保单年度，附加保费占当年保费的比例是不同的，其变化规律一般是：在第一个保单年度附加保费占当年保费的比例最大，在第2-5保单年度逐渐递减，在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。假设某险种交费期为20年，每年交纳保费100元，附加保费占12%，很可能是：在第一个保单年度附加保费占年保费60%，第2、3、4、5个保单年度分别占25%、15%、10%，以后各保单年度占8%。中国保监会人身保险监管部主要负责人解释说，出现上述情况的原因是：

　　1，在第一个保单年度，保险公司支出的管理费用较多，如对被保险人体检、核保、出具保单，将保单输入电脑的费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。

　　2，在第一个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金较高，这一方面是因为营销员为达成一件新合同付出的劳动和费用(交通费、通讯费等)较多，另一方面是保险公司以此鼓励营销员更多地达成新合同。在第2-5个保单年度，保险公司向营销员支付的直接佣金逐年递减(支付佣金是为了让营销员继续为投保人、被保人提供售后服务)第5个保单年度之后，一般不再支付直接佣金，管理费用也已减少，所以附加保费可维持在较低的固定水平。

　　也就是说，如果在保单生效的第一年或者第二年退保，所扣除保费的比例将大大增加。实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加，因而被称为退保的最佳时机。

　　新华人寿周小姐同样印证了这个观点，她举例说，在保单生效的第一年，保险公司一般会在保费中扣除代理人的首批佣金，这通常会达到标准保费的20%左右，而在第二年，保险公司会扣除代理人的续期佣金，金额相对较少，第三年的比例就更加小了。“对于一些分红类的险种，如果不得已，我们一般建议他们三年后退保，因为现金价值在升高，而且加上分红，一般已经有收益了。”

　　应付退保损失有五招

　　保险并不是最佳的投资工具，因此在确信自己有更好的投资途径，并核算过保单现金价值认为可以承受的情况下，投保人实在要求退保也无可厚非。但对于一些传统的长期寿险，记者并不建议做出轻率的退保行为，因为这些纯粹保障类的险种，各家公司的产品在价格上也大同小异，为了些微差异承受退保损失，实在有些不值得。

　　在实在无力负担保险费用，或者急需现金的情况下，一般保险公司都会推荐以下几种应对退保的措施，投保人在做出退保决定时应该仔细询问。

　　招数一，利用宽限期适当地推迟交费日期。例如新华人寿对于长期寿险产品，都有宽限交费期，一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可以在自己有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。

　　招数二，利用保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。

　　招数三，利用自动垫交保险费。有些险种设计有自动垫交保险费条款的，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫交应交的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。

　　招数四，办理减额交清保险。将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，可以继续享有保险保障。

　　招数五，将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障

　　来源:佟琳