巧用银行各业务圆自己留学美梦 省钱而且省心

　　出国留学是很多人的梦想。随着秋季入学黄金时期的到来，很多人又开始为留学作准备，从筹措学费、申请签证到读书消费，不但手续繁杂，而且都离不开一个“钱”字。但如果准备出国留学者能利用好银行的相关金融服务，不仅能节省某些不必要的开支，还能节约时间与精力。

　　出国留学花费不低，有些家庭很早就开始为此准备。但是他们都普遍面临这样一个难 题：以外汇资金积攒的学费价值很不稳定。比如，美元最近连连走软，从2月份到现在，兑欧元已经下跌了4%。短短一个月的时间，10000美元的存款就蒸发”了400美元，相当于3000多元人民币。该怎么回避这一问题呢？

　　现在，多家银行都有外汇结构性存款业务，这些产品流动性好、收益率高于存款，能够从一定程度上对冲上述汇率变动风险，做到“涨跌不慌”。考虑到这一投资的目的是为了保值，对收益率不用做太高要求，期限上则宜以短期为主，比如3个月或者半年。

　　调整外汇结构也是一个办法。现在美元走软已经形成趋势，而非美元币种当中的领涨品种当属欧元。因此，以美国为留学目的地的家庭或个人，不妨将50%的美元换成欧元，到用的时候再换回来。这样无论汇率怎样变动，资产总值仍能保持稳定。

　　以黄金作为保值的手段也比较有效。因为黄金主要以美元标价，美元下跌，金价就上涨。此消彼涨，形成一种动态平衡。现在中行“黄金宝”业务已经推出了美元金，即以美元投资黄金，美元的下跌损失与金价的上涨基本相抵。

　　如果以澳大利亚、英国等地作为留学目的地，留学基金存在银行就比较有利了。因为澳元、英镑属于高息货币，目前一年期定存的利率分别为3.3%和3.1%。即使货币贬值，这个利率水平也能起到缓冲的作用。但需要注意的是，澳元的波动一般比较大，所以存期不要太长，以便灵活处置。

　　留学对经济担保的要求普遍较高，一般都要求银行账户中有40万~60万元的资金，存期至少在半年以上，但这么多钱存在银行不用，会耽误投资机会；有的家庭则由于资金周转的问题，短期内无法筹集这么多现金。银行的保证金贷款可以解决这一难题。

　　这种贷款采取质押或者抵押的方式，贷款金额可以高达保证金费用的80%，贷款期限一般为6个月，最长不超过一年。人们可以用房产或者定期存单、凭证式国债抵押或者质押，房产的抵押比率一般为60%，存单和国债的质押比率则可以高达90%。

　　不过，保证金贷款的利率采用同档次法定贷款利率，目前6个月为5.22%。40万元的贷款到期利息就需1万多元。是否合算，贷款者还需考虑一番。

　　该业务是把存单全额质押给银行，让银行出具担保函，并直接把学费汇给学校。这样，有银行信用做担保，可以简化留学人员繁杂的资信证明、汇款手续，更重要的是可以提高签证率，因为这实际上把个人信用提升成了银行信用，更具说服力。

　　办理银行保函，需要注意几点：在签证拿到之前，可以不急于购汇，以人民币存单质押，等保函生效后，再购汇，以节约换汇成本；拿到签证后，要及时办理保函生效手续。

　　以招行为例，若拿到签证后10天内未及时办理手续，银行就要收取相当于保函金额2%的违约金。这可是一笔不小的开支。

　　与保证金贷款类似，申请学费贷款，必须以不动产或者存单、国债做抵押或质押，一般需有20%自筹资金。而与保证金贷款不同的是，学费贷款的期限一般最短1年，最长可以达5年或8年。

　　在贷款额度方面，各家银行有较大差别。工行最高额度高达200万元，招行的额度最高可达教育费用的100%。在中行，生活费、路费也可以纳入贷款额度，贷款总额不超过学杂费生活费总额的80%。

　　除人民币贷款外，中行还提供外汇贷款服务。目前，这一服务仅针对攻读硕士以上学位的留学人员，而且贷款期限也较短，上限金额为4万美元。与人民币贷款比较，外汇贷款不仅省去了汇兑的手续和成本，还能享受较低的外汇贷款利率，无疑更为有利。

　　还款方式上，与保证金贷款一般到期还本付息不同，学费贷款采取分期方式。如中行规定，还款每季度为一期，分期等额偿还，而工行的还款方式就较为灵活，多达8种。

　　使用双币国际信用卡，子女在国外用外币消费，父母在国内则可以用人民币还款。这种做法不仅省钱，还能利用网上银行或者对账单功能及时掌握子女消费动态。

　　比如中行的长城国际卡，该卡有一定的透支额度，同时还为出国留学人员专门设计了一种主附卡功能。父母在国内持有主卡，孩子在国外持有附属卡，孩子如果缺钱，可以在该国际卡的透支额度内消费和取现，父母在国内只需用人民币购汇还款即可。

　　从使用方便的角度看，目前招行国际信用卡的优势较为突出，它的还款方式比较多样，而且可以设置自动购汇功能，只要关联账户中有足额的人民币，就不用跑银行购汇还款。此外，建行的龙卡如今也已经开通了此项功能。