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上海证券报 上投摩根富林明基金管理有限公司
前不久听一位朋友谈起他个人的理财经历，说是股票、基金、保险等各种投资都沾了一点，但和周围人比较一下，发现自己并没有获得明显的高收益，他百思不得其解。我想可能这是很多朋友在理财道路上都会遇到的问题吧。究其原因，主要就是在理财之前没有确定自己的目标，理清自己的理财规划，无的放矢，自然收获不甚理想。
作为一个现代人，维持一个家庭的经济负担的任务很艰巨，做好理财，储备必要的经济能力，是现代人必修的理财课题。从概念上来说，做好理财并不难，就是要有效处理和运用钱财，让支出发挥出最大的效用，能够满足日常生活所需；此外，要透过开源节流的安排以增加收入节省支出，不断积累财富，来达成某些目标。很显然，并不是每个人都可以有效地理财的，想要理好财，一定要有全盘规划，根据人生各阶段需求设立明确的目标，再利用理财逐一完成。
在目标设定上越能明确地列出优先级、日期及金额越好，因为目标越明确，越能按部就班去完成。一般而言，理财规划可分为四个步骤:
1，拟订财务目标:每个人的情况都不一样，但一般可以划分为长、中、短期目标。只要长期目标很明确，中短期的安排就会很清楚，而且长期目标本身也要排出优先级，再一一加以实现。
2，列出现有财务状况:除了拟定未来的目标之外，还要检查自己现有的财富，两者之间的差距，就要在这段时间利用理财来弥补。要建立一个财务数据的档案，里面包括您或家庭的现在资产、负债、收入、费用等所有与钱有关的资料。
3，诊断现有财务状况:将第二步骤搜集整理好的资料，用理财的观点加以分析，找出自己的强项及弱点，如您是否在日常生活中不经意的支出太多，既没有效用又会浪费一笔可观的金额?您的投资是否与阶段性的目标相符?您是否没有将闲钱好好地规划，而任通货膨胀将其价值侵蚀?凡此种种，都应在这个步骤中明确。
4，为现有财务状况开处方:坐而言不如起而行。好好将上述三个步骤做完后，接下来可就要身体力行了，否则一切仍只是纸上谈兵，不会让您的财富增加。例如，将套牢的股票认赔卖出，得到一笔资金，去作其他更有回报的投资；或者，最近新添了一位家庭成员，在保险方面可能金额不够，需重新购买或增加保额等等。
值得重视的是，理财目标绝非固定不变，所有的目标都可能会随着届时大环境及自身情况的变化而作动态的调整。因此，必须时时问自己:我在哪里?我要去哪里?我要如何到达?做好分阶段分情况的调整好目标，才能保证理财之路的畅通。
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