财富管家不仅仅是贴身服务

　　外滩，一座历史悠久的古典风格建筑中，轻柔的背景音乐让人心旷神怡。摆放在会客厅中的真皮沙发上，一位身着深色套装的银行客户经理正在向客户建议如何在海边置业……

　　环绕着客厅的，是几个陈设得象书房一样、隔音效果很好的小房间。在其中的一间，一位女经理指点着液晶显示器上的外汇走势，正在向客户进行分析，并制定下一步的投资策略。

　　这是一家商业银行贵宾理财中心最普通不过的一幕。

　　贵宾理财，或称财富管理，是目前沪上各家银行热推的业务。20%的高端客户为企业创造着80%的利润”，这一经典的“二八”定律在银行界也被奉为金科玉律。无论中资、外资，各家银行都竭力树立自己的财富管理品牌，目前市场上已有中行的“中银理财”、光大的VIP卡”、汇丰的“卓越理财”和荷银的“梵高理财”等等。

　　成为VIP客户，有诸多好处。去银行办理业务，可以通过贵宾通道，不必排队。抢手的理财产品发行时，能够提前得到理财顾问的建议或通知，优先购买。更为实惠的，是手续费优惠：通过银证通炒股，可以少交佣金；炒汇，有更优惠的点差。存放贵重物品，银行免费提供保险箱。购物消费，银行的VIP卡一样可以打折。如果想投资置业，银行还会给你授信额度，外汇贷款的利率可以得到优惠。

　　以上这些服务，是各家银行财富管理的必备内容。而帮客户进行“一对一”的贴身理财指导才是财富管理的核心。

　　通常银行都会给客户配备单一的客户经理，根据客户的需求设计理财规划，或者就某个产品进行咨询。产品不仅仅包括银行自己的开发的，还包括基金、股票、保险、房产以及法律咨询等等。

　　为了吸引客户，各家银行都纷纷强调自己的特色。一般来说，大型国有银行网点多、理财师人数也占优，而中小型股份制银行则采取“迂回”战术，先发行VIP卡，强调无时空阻隔的服务。

　　月均存款达到50万元人民币以上的客户可以成为中银理财的VIP客户。

　　中行最为突出的优势是其数十年积累的外汇交易经验。其外汇系列理财产品非常丰富。除了供专业炒汇者进行外汇交易的“外汇宝”，还有外汇期权产品“两得宝”、“期权宝”，以及系列外汇结构性理财产品“汇聚宝”。此外，中行是目前唯一有黄金进出口经营权的国内银行，中行的“黄金宝”也是目前国内唯一能与国际金价挂钩的纸黄金产品。相对国内金价而言，国际金价更为连贯，且波动大，成交活跃。

　　如果你的投资非常丰富，但又缺乏统一的管理，就可以借助银行的综合账户服务。工行“理财金账户”的门槛较低：只要求客户在该行的存、贷款总额不少于20万元人民币(其中存款不低于10万元，贷款中房地产按揭贷款除外)。

　　“理财金账户”具备存款账户、贷款账户和投资账户3种账户功能，将同一客户的定期和活期，本币和外币，存款和贷款，股票、债券和基金等独立的单一账户汇集在一起，因而具有储蓄、透支、贷款、外汇买卖、其他投资(股票、债券和基金等)、结算、转账、消费和查询等多种理财功能。

　　中小银行没有很多的分支机构，却有代表身份象征的“VIP”卡。以卡作为贵宾服务的核心，并且附加一些具有特色的增值服务。

　　光大银行推出的“阳光理财VIP卡”，最低准入限额为10万元。拥有VIP卡的客户除了可以享受理财资讯、手续费减免等优惠外，还能享受最高2000元的紧急援助。

　　民生贵宾卡可以在海外有“Visa”标识的ATM上进行消费或提取当地国货币，还能享受专人导医、优惠体检的健康服务。

　　尽管外资银行的高端服务历史十分悠久，但目前在国内，只能对个人提供外汇业务。因此，他们的客户主要是港、澳、台人士以及外企高管。鉴于这些客户比较高的文化修养和广阔的国际视野，外资银行特别强调服务的艺术性和海外配套服务。

　　汇丰银行目前在内地提供的中高端客户服务仅限于月存款余额不低于5万美元(或等值外汇)的卓越理财(HSBCPremier)。理财产品推荐以汇丰的外汇理财产品为主。成为卓越理财的客户后，客户可以享受汇丰遍布全球的理财中心的服务。

　　荷兰银行之所以选择“梵高”作为其贵宾理财的“形象代言人”，就是为了强调其视理财为艺术的定位。要成为荷银的贵宾，客户需要维持月平均综合结余10万美元以上。荷银中国区市场主管黑玉琪介绍，荷银的服务优势在于能够根据客户的需求灵活调整产品策略。

　　高素质的理财专家也是外资银行的优势之一。例如，荷银的理财咨询经理与金融顾问，大多获得了欧美商学院的MBA学位或注册金融分析师(CFA)资格。

　　国外私人财富管理“五花八门”

　　从严格意义上来说，目前国内的贵宾理财还远远称不上真正的“尊贵”。

　　在海外，要成为私人财富管理客户，手上可动用的资产就要从100万美元起跳，这样你才可能成为瑞银、美林证券的私人财富管理贵宾。花旗银行私人银行客户至少要拥有300万美元的实力，摩根士丹利和高盛的入门金额则分别为500万美元和1000万美元。

　　私人财富管理银行(私人银行)的强项，与商业银行起家的财富管理有很大差异，对这些可动用资产百万美元以上的富人，私人银行提供的服务极具个性化，除有资产配置、投资建议等服务外，还包括另类投资、税务规划、财产移转、信托、捐赠、艺术投资等，甚至于想买古堡、或者投资葡萄园，你都能从财务顾问那里听到专业的建议，而且他们会帮你一手操办。

　　素有“富人卡”之称的美国“运通卡”，更是将“服务”的内涵推向了极致。美国运通最顶级的卡不是白金卡或金卡，而是“黑卡”。“黑卡”的发放也与众不同，它不接受申请，而是有选择地邀请。“黑卡”的信用额度是无限的，一般受邀的人都是超级富豪并具有很高的社会地位。有了“黑卡”，你几乎可以提出任何千奇百怪的要求。比如，半夜要求一种指定牌子的方便面外送，或者让世界最大的观光摩天轮“伦敦眼”上的一间包厢布满香槟和鲜花，这都是“黑卡”的历史上曾经发生过的事实。

　　选稿:方翔