保险新品种南京大打组合拳

　　曾经风行一时的分红险，近日“插”上了健康保障的“翅膀”，频频登陆南京的保险市场。记者了解到，虽然2月18日平安人寿推出的“三鸿”健康保险计划第一个打出了“分红＋健康”的旗号，但实际上目前南京不少保险公司的保险新品，都兼具理财和保障的双重功能。

　　对此，业内人士表示，以往保险公司“一张保单卖一个险种”的历史已经结束，既有 理财功能又足够健康保障的险种组合，将成为日后市民买保险的首选。

　　“分红＋健康”成主打

　　从去年开始，面对基金和本外币理财的“夹击”，理财保险已经有点“力不从心”。根据保险公司的统计数据，2004年，南京市寿险保费中，分红险、投连险、万能寿险等理财险，加起来占比超过60%。虽然比2003年的市场份额增长了4%，但和以往突飞猛进的速度相比，2004年理财险的增速大大趋缓。

　　看着主打的分红险有点“卖不动”，不少保险公司悄悄动起了脑筋。记者了解到，2005年1月，新华人寿在全省推出了“幸福天使”全能健康理财保障计划，由于具备健康和分红理财双重功能，“幸福天使”近两个月的保费收入都独占鳌头；2月18日，平安人寿也推出了自己的“三鸿”健康保险计划，鸿盛、鸿祥、鸿利三款分红险，附加了重大疾病提前给付险的“改头换面”，使“三鸿”计划成了平安近期的销售主打；而无独有偶，太平人寿的“盈满多”健康增值计划也出现在南京各大银行的柜台上。

　　玩健康概念又如何？

　　“怪就怪以前的分红健康险太火了。”新华人寿有关人士告诉记者，分红健康险在保大病的同时又能参加分红，让不少市民都觉得很“划算”，因此销售情况非常火爆。“但是因为加大了监管的难度，2003年10月全部都被保监会叫停了。”

　　“我们现在推的这款保障计划，是在分红型终身寿险的基础上，附加了重大疾病保险、人身意外伤害、意外医疗、住院医疗等多重责任，比当初的分红健康险保障还全面。”据该人士介绍，新华人寿1月份在江苏推出了“幸福天使”全能健康理财保障计划，事实证明，这种全面的保险产品非常受欢迎，“当月保费收入就占到个人营销业务总保费收入的一半以上，近两个月的销售一直独占鳌头。”

　　而平安人寿对刚推出的“三鸿”保障计划也寄予厚望。平安人寿江苏分公司产品督导室曹伟介绍说，“三鸿”计划分别为常青树、无忧果和富贵竹，是由平安卖得最火的三款分红险分别组合而成，“最大的亮点在于创新的‘提前给付重大疾病保险’。如果不幸患了条款约定的重大疾病，就可以将主险在身故或到期后才能给付的保额，提前支付给客户，使得客户在最需要的时候得到保障。”

　　“套餐”将成买保险首选

　　对于这种将健康险作为附加险与分红险“嫁接”的做法，保险专家表示非常认可。

　　保险专家认为，这种集分红与保障于一体的险种很适合中国国情。因为中国人一向有储蓄的习惯。就中国目前的情况来说，老百姓如投资股票，不仅市场低迷而且需要专业操作，把钱放家里又不安全，如果存在银行还要交利息税，而通过购买保险作为一种投资方式不但能获得利润，还能提高市民的保障水平。

　　“分红型健康保险计划，将健康保障与分红利益结合在一张保单中，在客户发生重大疾病时，根据附加险的责任，提前给付主险的保额，因而费率较低，帮助客户以划算的价格实现健康保障与分红的双重需求。”

　　平安人寿有关人士更表示，“在没有推出此计划之前，如果客户需要终身重疾保障，同时又希望享受分红利益，只能通过购买两单保险来实现，二者就像是鱼与熊掌，难以在一张保单中兼而得之。”

　　买“打包”险4大注意事项

　　保险公司变着花样来营销，而市民买保险更犹如“雾里看花”，难免会一阵风地跟着跑，稀里糊涂地买了保险。所以专家警告说，消费者在买人身保险时，一定要弄清以下几个问题：

　　一、了解目前保险公司能提供哪些人身险的保障？

　　一位寿险公司的代理人介绍，分红加健康、量身定做、保费豁免，提前给付、多倍保额等等，这些销售手段和产品概念在各寿险公司都被普遍应用。“我们这些代理人，想拿下展业资格证，除了对每一款主险和附加险都烂熟于心，公司还要求我们具备‘打包’的本领——针对客户不同的需要作不同的产品组合，消费者的选择余地很大。”他表示，市民在购买“打包”的产品时，一定要注意所提供的保障是否能囊括自己所有的需要。

　　二、分析自己的投保动机。

　　是想理财还是寻求健康和意外保障？如果是前者，可以考虑一些分红险、投连险、万能寿险等。如果是后者，可购买健康险、意外险。如果想兼具这两个功能，可考虑“打包”，购买一个完善的保障计划。

　　三、评估自己已有的保障程度。

　　如果想通过保险来提高自己的保障，首先要看看自己的单位已经给你建立了哪些保障。现在一般的单位都有了基本医疗保险，有条件的还建立了补充医疗保险，这已在一定程度上解决我们的求医问药问题。购买商业保险想达到怎样的保障目的？你一定要心里有数。

　　需要注意：在单位参加了社会医保，自己还投保了商业健康保险，在报销时并不一定能获得双份赔偿。目前的商业健康险大致分三类：疾病型——被保险人患病时，保险公司给付约定数额的保险金。费用型——保险公司对被保险人实际发生的医疗费用给予一定补偿。补贴型——当被保险人因患病导致收入减少时，保险公司予以补贴。

　　专家建议已参加了社会医保的人，在购买商业健康保险时，不妨选择住院津贴型医疗保险，或“重大疾病”类保险，被保险人只要患了符合保险责任规定的大病，就可以得到保险公司一次性给付的保险金，且与社保医疗费的报销无关。

　　四、仔细阅读保险公司的免责条款和现金价值表。

　　前者是告诉你哪些情况下保险公司不赔付；后者是告诉你一旦退保，你能拿回多少保费。　

　　作者:傅周艳